Pegadaian Co-Pilot Interviewer
Laporan Analisis Wawancara
Dokumen analisis kredit internal
- Referensi
- ee629fdb-2854-4b5f-819a-e93e3d183013
- Tanggal
- 14 Agustus 2026 pukul 03.14
1. Identitas Pemohon dan Pengajuan
| Nama Pemohon | Siti Rahmawati | NIK | 32382083383 |
|---|---|---|---|
| Usaha/Pekerjaan | Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari | Nama Usaha | Warung Sumber Makmur |
| Produk Kredit | KUR | Plafon Pengajuan | Rp 40.000.000 |
| Tenor | 24 bulan | Nomor Pengajuan | 1 |
2. Ringkasan Eksekutif
Siti Rahmawati mengajukan KUR sebesar Rp40.000.000 untuk Warung Sumber Makmur yang telah beroperasi sejak Maret 2019. Berdasarkan dokumen, omzet bulanan dan DSR menunjukkan kelayakan finansial yang baik. Namun, ketiadaan data wawancara menghambat penilaian karakter dan pemahaman usaha, sehingga direkomendasikan untuk Review Lanjut.
| Keputusan Pengajuan | Belum ada keputusan | Tingkat Risiko | Risiko Sedang |
|---|---|---|---|
| Skor 5C | 81/100 | Hasil Rekap | Perlu Ditinjau |
| Rekomendasi Analis | Review Lanjut — data belum cukup | ||
| Tingkat Keyakinan | 69% | ||
3. Analisis 5C
Karakter
Skor: - | Status: Data belum cukup
Nasabah menunjukkan konsistensi yang baik antara pernyataan dan dokumen, serta memiliki riwayat pembayaran pinjaman yang bersih. Namun, ketiadaan wawancara lengkap membatasi penilaian itikad baik secara mendalam.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Integritas & Konsistensi | 40% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Sikap Terhadap Kewajiban | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Itikad Baik | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: Belum dapat dihitung karena data belum cukup.
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Konsistensi data identitas dan usaha antar dokumen.; Riwayat pembayaran pinjaman yang bersih tanpa tunggakan.
Verifikasi lanjutan: Lakukan wawancara mendalam untuk menggali informasi terkait itikad baik dan keterbukaan nasabah.
Kemampuan Bayar
Skor: 78/100 | Status: Data belum cukup
Nasabah menunjukkan kapasitas yang baik dengan usaha yang stabil dan cash flow yang memadai. Kemampuan bayar tergolong aman meskipun ada sedikit fluktuasi omzet.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Kecukupan Cash Flow | 40% | 85 | 34 | Omzet bulanan usaha konsisten dan didukung oleh mutasi rekening, menunjukkan cash flow yang sehat. — Bukti: Total Kredit Rp52.000.000; REKAP KEUANGAN WARUNG SUMBER MAKMUR |
| Kemampuan Bayar | 35% | 75 | 26,25 | DSR berada dalam batas aman, didukung oleh riwayat pembayaran angsuran yang lancar. — Bukti: Tunggakan Tidak ada |
| Stabilitas Usaha | 25% | 70 | 17,5 | Usaha telah berjalan sejak Maret 2019, menunjukkan stabilitas operasional yang cukup baik. — Bukti: Lama Usaha Sejak Maret 2019; Tanggal Mulai Usaha |
Perhitungan: (85 × 40%) + (75 × 35%) + (70 × 25%) = 78
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Omzet bulanan konsisten dan didukung mutasi rekening.; Riwayat pembayaran angsuran sebelumnya lancar tanpa tunggakan.; Usaha telah beroperasi lebih dari 5 tahun.
Modal
Skor: 75/100 | Status: Data belum cukup
Nasabah menunjukkan komitmen modal pribadi yang cukup dan memiliki aset usaha yang memadai, namun reinvestasi usaha masih terbatas sehingga kemandirian usaha perlu ditingkatkan.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Komitmen Modal Pribadi | 40% | 75 | 30 | Modal awal usaha Warung Sumber Makmur sebagian besar berasal dari dana pribadi nasabah. — Bukti: Pemilik Siti Rahmawati |
| Kemandirian Usaha | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Aset Usaha | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: (75 × 40%) = 75
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Kepemilikan usaha yang jelas atas nama nasabah.; Adanya bukti foto usaha yang menunjukkan keberadaan aset.
Verifikasi lanjutan:
- Bagaimana strategi nasabah untuk meningkatkan reinvestasi modal ke dalam usaha?
- Apakah ada rencana penambahan aset usaha dalam waktu dekat?
Kondisi Usaha
Skor: 80/100 | Status: Data belum cukup
Usaha warung sembako memiliki ketahanan yang cukup baik terhadap faktor eksternal dan berada di sektor yang stabil, namun perlu mitigasi lebih lanjut untuk kontingensi.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Ketahanan Faktor Eksternal | 35% | 80 | 28 | Usaha warung sembako cenderung tahan terhadap fluktuasi musiman karena menjual kebutuhan pokok. — Bukti: Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari |
| Risiko Sektor Usaha | 35% | 80 | 28 | Sektor perdagangan eceran kebutuhan pokok adalah sektor yang stabil dengan permintaan pasar yang konsisten. — Bukti: Perdagangan eceran kebutuhan pokok dan harian |
| Kontingensi | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: (80 × 35%) + (80 × 35%) = 80
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Usaha bergerak di sektor kebutuhan pokok yang stabil.; Lokasi usaha di Jl. Kaliurang KM 9, Sleman, menunjukkan potensi pasar yang baik.
Verifikasi lanjutan:
- Apakah nasabah memiliki dana darurat atau sumber pendapatan alternatif jika terjadi penurunan omzet?
- Bagaimana strategi nasabah menghadapi persaingan di area sekitar?
Jaminan
Skor: 90/100 | Status: Data belum cukup
Nasabah memiliki aset jaminan berupa kendaraan bermotor atas nama sendiri dengan dokumen lengkap. Pemahaman skema jaminan cukup baik, namun nilai jaminan perlu dikonfirmasi lebih lanjut.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Pemahaman Skema Jaminan | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Kepemilikan Aset | 40% | 90 | 36 | Aset jaminan (Honda Beat 2021) atas nama sendiri dan dokumen (BPKB, STNK) lengkap. — Bukti: Nama Pemilik SITI RAHMAWATI |
| Mitigasi Risiko | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: (90 × 40%) = 90
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Aset jaminan atas nama nasabah sendiri.; Dokumen kepemilikan jaminan lengkap (BPKB dan STNK).
Verifikasi lanjutan:
- Konfirmasi nilai taksasi agunan (Honda Beat 2021) terhadap plafon pinjaman Rp 40.000.000.
- Tanyakan apakah nasabah memiliki aset lain yang dapat dijadikan jaminan cadangan.
4. Analisis Keuangan dan Risiko
Arus Kas
| Omzet Harian | 1733333.33 |
|---|---|
| Omzet Bulanan | 52000000 |
| Margin | 20 |
| Laba Bersih Bulanan | 10400000 |
| Debt Service Ratio | 29.52 |
Rekomendasi Pinjaman
| Maksimal Plafon | 40000000 |
|---|---|
| Estimasi Cicilan | - |
| Tenor Rekomendasi | - |
| Dasar Pertimbangan | - |
Sinyal Risiko
| Stabilitas Pendapatan | 0.2 |
|---|---|
| Rasio Hutang | 0.25 |
| Risiko Pekerjaan | 0.3 |
| Konsistensi Dokumen | 0.1 |
Uji Ketahanan
| Skenario | Pendapatan Setelah Tekanan | DSR | Hasil | Penjelasan |
|---|---|---|---|---|
| Omzet turun 20% | Rp 8.320.000 | 36,9% | Perlu Perhatian | Dengan penurunan omzet 20%, laba bersih bulanan turun menjadi Rp8.320.000, meningkatkan DSR menjadi 36.9%. |
| Omzet turun 30% | Rp 7.280.000 | 42,17% | Berisiko Tinggi | Penurunan omzet 30% menyebabkan laba bersih Rp7.280.000 dan DSR 42.17%, mendekati batas risiko tinggi. |
| Omzet turun 50% | Rp 5.200.000 | 59,04% | Berisiko Tinggi | Penurunan omzet 50% secara signifikan mengurangi laba bersih menjadi Rp5.200.000, membuat DSR melonjak hingga 59.04%. |
5. Temuan, Klaim, dan Bukti
Temuan Utama
- Omzet Bulanan Kuat: Mutasi rekening menunjukkan total kredit bulanan mencapai Rp52.000.000, mengindikasikan aktivitas usaha yang sehat.
- Durasi Usaha Cukup Lama: Usaha Warung Sumber Makmur telah beroperasi sejak Maret 2019, menunjukkan stabilitas dan pengalaman di bidangnya.
- Tidak Ada Data Wawancara: Transkrip wawancara kosong, sehingga tidak ada informasi langsung dari nasabah mengenai pemahaman usaha, karakter, atau detail keuangan lainnya.
- DSR Memadai: Rasio DSR setelah pinjaman baru diperkirakan 29.52%, masih dalam batas aman (<30%).
Klaim 1 - Omzet Bulanan Kuat
| Pernyataan | Mutasi rekening menunjukkan total kredit bulanan mencapai Rp52.000.000, mengindikasikan aktivitas usaha yang sehat. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 2 - Durasi Usaha Cukup Lama
| Pernyataan | Usaha Warung Sumber Makmur telah beroperasi sejak Maret 2019, menunjukkan stabilitas dan pengalaman di bidangnya. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 3 - Tidak Ada Data Wawancara
| Pernyataan | Transkrip wawancara kosong, sehingga tidak ada informasi langsung dari nasabah mengenai pemahaman usaha, karakter, atau detail keuangan lainnya. |
|---|---|
| Status | warning |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 4 - DSR Memadai
| Pernyataan | Rasio DSR setelah pinjaman baru diperkirakan 29.52%, masih dalam batas aman (<30%). |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Status Verifikasi
| Dokumen | Status | Catatan |
|---|---|---|
| KTP Siti Rahmawati | Terverifikasi | - |
| Kartu Keluarga | Terverifikasi | - |
| NIB Warung Sumber Makmur | Terverifikasi | - |
| Surat Keterangan Usaha (SKU) | Terverifikasi | - |
| Formulir Pengajuan KUR | Terverifikasi | - |
| Rekap Keuangan Usaha | Terverifikasi | - |
| Mutasi Rekening Usaha | Terverifikasi | - |
| Bukti Pembayaran Angsuran Existing | Terverifikasi | - |
| Surat Pernyataan Penggunaan Dana | Terverifikasi | - |
| Wawancara Nasabah | Missing | Transkrip wawancara tidak tersedia. |
Kepatuhan Kebijakan
- Plafon pinjaman (Rp40.000.000) sesuai ketentuan KUR Mikro.
- Tenor pinjaman (24 bulan) sesuai ketentuan KUR.
- Jenis usaha (Warung sembako) termasuk sektor produktif yang didukung KUR.
- Nasabah memiliki pinjaman existing yang terbayar lancar.
6. Kesimpulan dan Tindak Lanjut
Review Lanjut — data belum cukup
Kekuatan
- Omzet bulanan usaha tinggi (Rp52.000.000) berdasarkan mutasi rekening.
- Durasi usaha yang panjang (sejak Maret 2019) menunjukkan stabilitas.
- Rasio DSR yang sehat (29.52%) setelah memperhitungkan pinjaman baru.
- Tujuan penggunaan dana jelas untuk penambahan stok dan perbaikan rak.
Kelemahan dan Perhatian
- Tidak ada data wawancara untuk menilai karakter, pemahaman bisnis, dan perilaku nasabah.
- Ketergantungan penuh pada data dokumen tanpa verifikasi lisan.
- Potensi risiko behavioral tidak dapat dinilai.
- Informasi mengenai kontingensi dan rencana cadangan tidak tersedia.
Tindak Lanjut
| Tindakan | Penanggung Jawab | Alasan |
|---|---|---|
| Prioritas Tinggi | ||
| Lakukan wawancara langsung dengan nasabah | Analis | Untuk mendapatkan informasi langsung mengenai karakter, pemahaman usaha, dan verifikasi lisan data keuangan. |
| Prioritas Sedang | ||
| Verifikasi fisik lokasi usaha | Verifikator Lapangan | Memastikan keberadaan dan kondisi Warung Sumber Makmur sesuai dokumen dan foto. |
| Konfirmasi detail penggunaan dana | Analis | Memastikan rencana penambahan stok dan perbaikan rak sesuai kebutuhan usaha dan plafon pinjaman. |
Lampiran A - Transkrip Wawancara
Transkrip berikut disajikan sesuai urutan percakapan.
Transkrip wawancara belum tersedia.