Pegadaian Co-Pilot Interviewer
Laporan Analisis Wawancara
Dokumen analisis kredit internal
- Referensi
- e1280d4e-360b-4e43-98de-5a91bf56a9d3
- Tanggal
- 14 Agustus 2026 pukul 00.32
1. Identitas Pemohon dan Pengajuan
| Nama Pemohon | Siti Rahmawati | NIK | 324213132131 |
|---|---|---|---|
| Usaha/Pekerjaan | Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari | Nama Usaha | Warung Sumber Makmur |
| Produk Kredit | KUR | Plafon Pengajuan | Rp 40.000.000 |
| Tenor | 24 bulan | Nomor Pengajuan | 1 |
2. Ringkasan Eksekutif
Siti Rahmawati, pemilik Warung Sumber Makmur, mengajukan KUR Rp40 juta untuk penambahan stok dan perbaikan rak. Usaha menunjukkan omzet stabil Rp48 juta/bulan dengan riwayat pembayaran angsuran existing yang baik. Meskipun DSR sedikit tinggi, kelayakan kredit dinilai baik karena dana cadangan dan dukungan pendapatan suami. Kredit direkomendasikan untuk disetujui dengan pemantauan ketat.
| Keputusan Pengajuan | Belum ada keputusan | Tingkat Risiko | Risiko Rendah |
|---|---|---|---|
| Skor 5C | 75/100 | Hasil Rekap | Layak |
| Rekomendasi Analis | Review Lanjut — data belum cukup | ||
| Tingkat Keyakinan | 85% | ||
3. Analisis 5C
Karakter
Skor: 88/100 | Status: Data belum cukup
Nasabah menunjukkan integritas dan konsistensi yang tinggi dalam memberikan informasi, dengan riwayat pembayaran angsuran yang selalu tepat waktu. Nasabah juga kooperatif dan terbuka selama wawancara.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Integritas & Konsistensi | 40% | 85 | 34 | Pernyataan nasabah sebagian besar konsisten dengan dokumen, meskipun ada sedikit perbedaan pada angka omzet yang dapat dijelaskan. — Bukti: Baik, nama saya Siti Rahmawati. Saya tinggal di Jalan Kaliurang nomor tiga sembilan, Sleman. Saya menjalankan warung sumber makmur di alamat yang sama; Kami mengajukan KUR empat puluh juta rupiah dengan tenor dua puluh empat bulan untuk menambah stok beras, minyak, telur dan kebutuhan harian menjelang musim ramai; Jumlah Pinjaman Rp 40.000.000 Tenor 24 bulan Tujuan Dana Tambahan stok kebutuhan pokok dan perbaikan rak; bulan Juli sekitar lima puluh dua juta karena ada penjualan meningkat selama enam bulan debido pandemi dan pembatasan sosial; Total Kredit Rp52.000.000; REKAP KEUANGAN WARUNG SUMBER MAKMUR; Tetapi rekap tiga bulan belakangan rata-rata empat puluh delapan juta |
| Sikap Terhadap Kewajiban | 30% | 95 | 28,5 | Nasabah memiliki riwayat pembayaran angsuran yang selalu tepat waktu dan tidak memiliki tunggakan. — Bukti: angsurannya itu berupa peralatan toko satu koma dua juta per bulan sama masih tersisa delapan bulan. Pembayarannya selalu tepat waktu; Nama Debitur Siti Rahmawati Fasilitas Pembiayaan peralatan toko Sisa Tenor per Juli 2026 8 bulan Tunggakan Tidak ada Tanggal Nomor Fasilitas Nilai Status 05-05-2026 SIM-FAS-2025-7788 Rp1.200.000 Berhasil 05-06-2026 SIM-FAS-2025-7788 Rp1.200.000 Berhasil |
| Itikad Baik | 30% | 85 | 25,5 | Nasabah kooperatif dan terbuka dalam menyampaikan informasi, termasuk perbedaan omzet yang kemudian dijelaskan. — Bukti: Ya, saya bersedia; Lima puluh dua juta adalah omzet rata-rata sebelum tiga penjualan meningkat.; Tetapi rekap tiga bulan belakangan rata-rata empat puluh delapan juta |
Perhitungan: (85 × 40%) + (95 × 30%) + (85 × 30%) = 88
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Riwayat pembayaran angsuran tepat waktu.; Keterbukaan dalam menjelaskan perbedaan data omzet.; Konsistensi data identitas dan tujuan pinjaman.
Kemampuan Bayar
Skor: 74/100 | Status: Data belum cukup
Kemampuan membayar nasabah cukup memadai dengan DSR yang masih dalam batas toleransi, namun terdapat inkonsistensi data omzet yang memerlukan klarifikasi lebih lanjut. Stabilitas usaha tergolong baik dengan pengalaman lebih dari 5 tahun.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Kecukupan Cash Flow | 40% | 65 | 26 | Terdapat inkonsistensi antara omzet yang disebutkan nasabah (Rp 52 juta) dengan rekap keuangan (Rp 48 juta) dan mutasi rekening (Total Kredit Rp 52 juta). — Bukti: bulan Juli sekitar lima puluh dua juta karena ada penjualan meningkat selama enam bulan debido pandemi dan pembatasan sosial; Tetapi rekap tiga bulan belakangan rata-rata empat puluh delapan juta; Total Kredit Rp52.000.000; REKAP KEUANGAN WARUNG SUMBER MAKMUR |
| Kemampuan Bayar | 35% | 75 | 26,25 | Nasabah memiliki laba bersih sekitar Rp 8 juta per bulan dan penghasilan suami Rp 4.5 juta, dengan angsuran existing Rp 1.2 juta, menunjukkan kemampuan bayar yang cukup baik. — Bukti: Sekitar delapan juta rupiah setelah belanja stok, listrik, transportasi dan juga gaji pegawai; angsurannya itu berupa peralatan toko satu koma dua juta per bulan sama masih tersisa delapan bulan. Pembayarannya selalu tepat waktu; Iya Pak, saya itu bekerja sebagai teknisi dengan pendapatan tuh rata-rata sekitar empat koma lima juta per bulan. Namun pembayaran pinjaman tetap; Nama Debitur Siti Rahmawati Fasilitas Pembiayaan peralatan toko Sisa Tenor per Juli 2026 8 bulan Tunggakan Tidak ada Tanggal Nomor Fasilitas Nilai Status 05-05-2026 SIM-FAS-2025-7788 Rp1.200.000 Berhasil 05-06-2026 SIM-FAS-2025-7788 Rp1.200.000 Berhasil 05-07-2026 |
| Stabilitas Usaha | 25% | 85 | 21,25 | Usaha warung sembako telah berjalan sejak Maret 2017, menunjukkan stabilitas operasional yang baik dan pengalaman lebih dari 5 tahun. — Bukti: Warung mulai berjalan pada Maret 2017. Saya mengelola kegiatan harian dan dibantu satu pegawai pada saat jam malam; Lama Usaha Sejak Maret 2019; Tanggal Mulai Usaha |
Perhitungan: (65 × 40%) + (75 × 35%) + (85 × 25%) = 74
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Laba bersih usaha yang memadai.; Adanya penghasilan tambahan dari suami.; Riwayat pembayaran angsuran yang selalu tepat waktu.; Usaha telah berjalan lebih dari 5 tahun.
Catatan risiko: Inkonsistensi data omzet antara pernyataan nasabah dan dokumen rekap keuangan.
Verifikasi lanjutan:
- Mohon klarifikasi lebih lanjut mengenai perbedaan angka omzet yang disebutkan (Rp 52 juta) dengan rekap keuangan (Rp 48 juta).
- Bagaimana metode pencatatan omzet harian dilakukan dan apakah ada bukti pendukung lain untuk omzet bulanan?
Modal
Skor: 74/100 | Status: Data belum cukup
Nasabah menunjukkan komitmen modal pribadi yang memadai dan usaha yang cukup mandiri, didukung oleh aset usaha yang terdokumentasi dengan baik.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Komitmen Modal Pribadi | 40% | 75 | 30 | Nasabah menyatakan telah menanamkan modal pribadi sekitar tiga puluh juta rupiah dari tabungan, yang merupakan 75% dari plafon pinjaman yang diajukan. — Bukti: Sekitar tiga puluh juta rupiah dari tabungan Bapak yang kami putar ulang; Jumlah Pinjaman Rp 40.000.000 |
| Kemandirian Usaha | 30% | 70 | 21 | Usaha telah berjalan sejak Maret 2017 dan menunjukkan operasional yang teratur, dengan dana pinjaman akan digunakan untuk penambahan stok dan perbaikan rak, bukan operasional rutin. — Bukti: Warung mulai berjalan pada Maret 2017. Saya mengelola kegiatan harian dan dibantu satu pegawai pada saat jam malam; Enggak Pak, dananya itu bakal digunain untuk persediaan sama perbaikan rak penyimpanan. Kebutuhan rumah tangga juga tetap kami bayar dari pencatatan rutins |
| Aset Usaha | 30% | 75 | 22,5 | Nasabah memiliki aset usaha berupa warung sembako yang beroperasi di alamat yang sama dengan tempat tinggal, didukung oleh NIB dan foto usaha. — Bukti: Nama Usaha Warung Sumber Makmur Alamat Usaha Jl. Kaliurang KM 9, Sleman Kegiatan Usaha Perdagangan eceran kebutuhan pokok dan harian |
Perhitungan: (75 × 40%) + (70 × 30%) + (75 × 30%) = 74
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Modal pribadi yang signifikan ditanamkan dalam usaha.; Usaha telah berjalan stabil selama beberapa tahun.; Dana pinjaman dialokasikan untuk pengembangan usaha, bukan operasional rutin.
Kondisi Usaha
Skor: 67/100 | Status: Data belum cukup
Usaha Warung Sumber Makmur memiliki ketahanan yang cukup terhadap faktor eksternal dan berada di sektor yang stabil, namun rencana kontingensi belum sepenuhnya jelas.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Ketahanan Faktor Eksternal | 35% | 75 | 26,25 | Usaha warung sembako memiliki ketahanan yang cukup baik terhadap fluktuasi musiman, terutama menjelang musim ramai. — Bukti: Kami mengajukan KUR empat puluh juta rupiah dengan tenor dua puluh empat bulan untuk menambah stok beras, minyak, telur dan kebutuhan harian menjelang musim ramai; Tujuan Dana Tambahan stok kebutuhan pokok dan perbaikan rak |
| Risiko Sektor Usaha | 35% | 70 | 24,5 | Sektor usaha warung sembako relatif stabil dengan permintaan pasar yang konsisten, namun kompetisi mungkin ada. — Bukti: Bidang Usaha Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari; Kegiatan Usaha Perdagangan eceran kebutuhan pokok dan harian |
| Kontingensi | 30% | 55 | 16,5 | Nasabah memiliki dana cadangan namun rincian rencana kontingensi jika terjadi penurunan penjualan belum dijelaskan secara detail. — Bukti: Ada Pak, ada kok dana cadangan, sekitar dua belas juta yang disimpan tersendiri |
Perhitungan: (75 × 35%) + (70 × 35%) + (55 × 30%) = 67
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Usaha warung sembako memiliki permintaan yang stabil.; Nasabah memiliki dana cadangan untuk menghadapi penurunan penjualan.
Verifikasi lanjutan:
- Bagaimana strategi mitigasi yang spesifik jika terjadi penurunan omzet yang signifikan?
- Apakah ada sumber pendapatan alternatif lain yang bisa diandalkan jika usaha utama terganggu?
Jaminan
Skor: 70/100 | Status: Data belum cukup
Jaminan berupa BPKB dan STNK Honda Beat 2021 atas nama nasabah dengan nilai yang memadai. Nasabah menunjukkan pemahaman dasar tentang skema jaminan.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Pemahaman Skema Jaminan | 30% | 75 | 22,5 | Nasabah memahami bahwa dana pinjaman akan digunakan untuk usaha dan tidak untuk kebutuhan pribadi, menunjukkan pemahaman dasar akan kewajiban. — Bukti: Enggak Pak, dananya itu bakal digunain untuk persediaan sama perbaikan rak penyimpanan. Kebutuhan rumah tangga juga tetap kami bayar dari pencatatan rutins |
| Kepemilikan Aset | 40% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Mitigasi Risiko | 30% | 65 | 19,5 | Nilai jaminan utama cukup memadai untuk plafon pinjaman, namun tidak ada informasi mengenai aset cadangan lain yang signifikan. — Bukti: Merk / Tipe HONDA / BEAT Tahun 2021 |
Perhitungan: (75 × 30%) + (65 × 30%) = 70
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Jaminan atas nama nasabah sendiri dengan dokumen lengkap.; Nasabah menunjukkan pemahaman dasar tentang tujuan penggunaan dana pinjaman.
Verifikasi lanjutan:
- Apakah ada aset lain yang dapat dijadikan jaminan tambahan atau cadangan?
- Bagaimana nasabah memahami konsekuensi jika terjadi gagal bayar terkait jaminan?
4. Analisis Keuangan dan Risiko
Arus Kas
| Omzet Harian | 1600000 |
|---|---|
| Omzet Bulanan | 48000000 |
| Margin | 20 |
| Laba Bersih Bulanan | 9600000 |
| Debt Service Ratio | 32 |
Rekomendasi Pinjaman
| Maksimal Plafon | 40000000 |
|---|---|
| Estimasi Cicilan | - |
| Tenor Rekomendasi | - |
| Dasar Pertimbangan | - |
Sinyal Risiko
| Stabilitas Pendapatan | 0.2 |
|---|---|
| Rasio Hutang | 0.4 |
| Risiko Pekerjaan | 0.1 |
| Konsistensi Dokumen | 0.3 |
Uji Ketahanan
| Skenario | Pendapatan Setelah Tekanan | DSR | Hasil | Penjelasan |
|---|---|---|---|---|
| Omzet turun 20% | Rp 7.680.000 | 39,84% | Perlu Perhatian | Jika omzet turun 20%, laba bersih menurun dan DSR mendekati 40%, menunjukkan tekanan pada kemampuan bayar. |
| Omzet turun 30% | Rp 6.720.000 | 45,54% | Berisiko Tinggi | Penurunan omzet 30% akan membuat DSR di atas 45%, sangat berisiko bagi kelangsungan pembayaran angsuran. |
| Omzet turun 50% | Rp 4.800.000 | 63,89% | Berisiko Tinggi | Penurunan omzet 50% akan menyebabkan DSR sangat tinggi (>60%), menunjukkan ketidakmampuan bayar yang signifikan. |
5. Temuan, Klaim, dan Bukti
Temuan Utama
- Omzet Usaha Stabil dan Terdokumentasi: Omzet bulanan rata-rata Rp48 juta terkonfirmasi dari rekap keuangan dan mutasi rekening, menunjukkan stabilitas pendapatan.
- Penggunaan Dana Jelas dan Produktif: Dana pinjaman Rp40 juta akan digunakan untuk penambahan stok dan perbaikan rak, sesuai dengan kebutuhan pengembangan usaha.
- DSR Agak Tinggi dengan Pinjaman Baru: Dengan estimasi angsuran baru, DSR mencapai 32%, sedikit di atas batas aman, memerlukan pemantauan arus kas ketat.
- Riwayat Pembayaran Angsuran Baik: Nasabah memiliki riwayat pembayaran angsuran peralatan toko yang selalu tepat waktu, menunjukkan komitmen pembayaran.
- Discrepancy Lama Usaha: Terdapat perbedaan informasi lama usaha antara transkrip (Maret 2017) dan formulir pengajuan (Maret 2019).
Klaim 1 - Nama dan alamat pemohon
| Pernyataan | nama saya Siti Rahmawati. Saya tinggal di Jalan Kaliurang nomor tiga sembilan, Sleman. |
|---|---|
| Status | Perlu cek |
| Hasil Verifikasi | Nama 'Siti Rahmawati' konsisten di semua dokumen. Namun, alamat yang diklaim 'Jalan Kaliurang nomor tiga sembilan' berbeda dengan 'JL. KALIURANG KM 9, SLEMAN' yang tertera di STNK, Kartu Keluarga, KTP |
| Dokumen Rujukan | STNK; Kartu Keluarga; KTP; Bukti Cek Fisik Kendaraan |
Klaim 2 - Nama dan alamat usaha
| Pernyataan | Saya menjalankan warung sumber makmur di alamat yang sama |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim didukung oleh beberapa dokumen yang menyebutkan 'Warung Sumber Makmur' sebagai nama usaha, termasuk foto usaha, nota pembelian, dan rekap keuangan. |
| Dokumen Rujukan | KTP; Surat Keterangan Usaha/SIUP; Rekening Listrik; Surat Keterangan Domisili |
Klaim 3 - Nama pemohon pendamping
| Pernyataan | nama saya Andi Pratama. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim nama 'Andi Pratama' konsisten dengan nama yang tertera pada KTP (02_KTP_Simulasi_Andi_Pratama.jpg hal 1) dan slip penghasilan (12_Slip_Penghasilan_Andi_Pratama_Juli_2026_Simulasi.pdf hal 1). |
| Dokumen Rujukan | KTP; Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha |
Klaim 4 - Hubungan pemohon pendamping
| Pernyataan | Saya suami Ibu Siti dan menjadi pemohon pendamping. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten. Dokumen Kartu Keluarga (03_Kartu_Keluarga_Simulasi.pdf hal 1) menunjukkan Andi Pratama adalah suami Siti Rahmawati. |
| Dokumen Rujukan | Kartu Keluarga |
Klaim 5 - Pekerjaan pemohon pendamping
| Pernyataan | Saya bekerja sebagai teknisi |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen yang menyatakan pekerjaan pemohon sebagai teknisi. |
| Dokumen Rujukan | Kartu Keluarga; Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha; KTP |
Klaim 6 - Peran pemohon pendamping dalam usaha
| Pernyataan | membantu pembelian stok serta pengantaran ketika diperlukan |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim pembelian stok didukung oleh Nota Pembelian Stok Pemasok A dan B, serta mutasi rekening usaha yang mencatat pembelian stok dari kedua pemasok tersebut. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Usaha/SIUP; Rekening Listrik; Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 7 - Lama usaha berjalan
| Pernyataan | Warung mulai berjalan pada Maret 2017. |
|---|---|
| Status | Salah |
| Hasil Verifikasi | Klaim menyatakan Maret 2017, namun semua dokumen relevan (NIB, SKU, Rekap Keuangan) secara konsisten menunjukkan tanggal mulai usaha Maret 2019. |
| Dokumen Rujukan | Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha; Bukti Cek Fisik Kendaraan; Surat Keterangan Domisili |
Klaim 8 - Pengelola kegiatan harian usaha
| Pernyataan | Saya mengelola kegiatan harian dan dibantu satu pegawai pada saat jam malam |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim 'mengelola kegiatan harian' konsisten dengan 'Jenis Usaha: PERDAGANGAN SEMBAKO DAN KEBUTUHAN HARIAN' (05_Surat_Keterangan_Usaha_Simulasi.png hal 1). Klaim 'dibantu satu pegawai' konsisten dengan |
| Dokumen Rujukan | Bukti Cek Fisik Kendaraan; Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha |
Klaim 9 - Jumlah pinjaman yang diajukan
| Pernyataan | Kami mengajukan KUR empat puluh juta rupiah |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim jumlah pinjaman Rp 40.000.000 konsisten dengan Formulir Pengajuan KUR Simulasi hal 1 dan Surat Pernyataan Penggunaan Dana Simulasi hal 1. |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR; Surat Nikah |
Klaim 10 - Tenor pinjaman yang diajukan
| Pernyataan | dengan tenor dua puluh empat bulan |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim 'dengan tenor dua puluh empat bulan' konsisten dengan 'Tenor 24 bulan' yang tertera pada Formulir Pengajuan KUR. |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 11 - Tujuan penggunaan pinjaman
| Pernyataan | untuk menambah stok beras, minyak, telur dan kebutuhan harian menjelang musim ramai |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim untuk menambah stok beras, minyak, telur dan kebutuhan harian konsisten dengan nota pembelian stok (09_Nota_Pembelian_Stok_Pemasok_A_Simulasi.jpg hal 1, 10_Nota_Pembelian_Stok_Pemasok_B_Simulasi |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Usaha/SIUP; Rekening Listrik; Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 12 - Modal pribadi yang ditanamkan
| Pernyataan | Sekitar tiga puluh juta rupiah dari tabungan Bapak yang kami putar ulang |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan "Modal Pribadi Rp 30.000.000" yang disebutkan dalam Formulir Pengajuan KUR. |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 13 - Penggunaan dana pinjaman
| Pernyataan | dananya itu bakal digunain untuk persediaan sama perbaikan rak penyimpanan. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen yang menyatakan penggunaan dana untuk penambahan stok kebutuhan pokok dan perbaikan/penambahan rak. |
| Dokumen Rujukan | Surat Nikah |
Klaim 14 - Dana cadangan
| Pernyataan | ada kok dana cadangan, sekitar dua belas juta yang disimpan tersendiri |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim pemohon konsisten dengan dokumen yang menunjukkan adanya dana cadangan usaha sebesar Rp 12.000.000. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Domisili; Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 15 - Omzet rata-rata bulan Juli
| Pernyataan | bulan Juli sekitar lima puluh dua juta |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim omzet Juli sebesar Rp52.000.000 konsisten dengan informasi di 07_Rekap_Keuangan_Usaha_Mei_Juli_2026_Simulasi.xlsx hal 1 dan 08_Mutasi_Rekening_Usaha_Juli_2026_Simulasi.pdf hal 1. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Domisili; Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 16 - Omzet rata-rata sebelum peningkatan penjualan
| Pernyataan | Lima puluh dua juta adalah omzet rata-rata sebelum tiga penjualan meningkat. |
|---|---|
| Status | Salah |
| Hasil Verifikasi | Klaim menyatakan Rp52 juta adalah omzet rata-rata sebelum tiga penjualan meningkat, namun dokumen [1] dan [2] menunjukkan Rp48 juta adalah omzet rata-rata, dan Rp52 juta adalah omzet bulan terakhir de |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Domisili; Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 17 - Omzet rata-rata tiga bulan terakhir
| Pernyataan | rekap tiga bulan belakangan rata-rata empat puluh delapan juta |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan rekap keuangan usaha yang menunjukkan rata-rata omzet tiga bulan sebesar Rp48.000.000. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Domisili |
Klaim 18 - Pencatatan keuangan
| Pernyataan | catatan penjualan harian, pengeluaran biaya operasional, pembelian stok dan penerimaan kas |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan bukti dokumen. Mutasi Rekening Usaha (hal 1) menunjukkan setoran penjualan, pembelian stok, dan biaya operasional. Rekap Keuangan Usaha (hal 1) juga mencatat omzet, pembelian st |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR; Surat Keterangan Domisili |
Klaim 19 - Laba bersih rata-rata per bulan
| Pernyataan | Sekitar delapan juta rupiah setelah belanja stok, listrik, transportasi dan juga gaji pegawai |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim laba bersih sekitar delapan juta rupiah konsisten dengan "Laba Bersih Rp 8.000.000 per bulan" di Formulir Pengajuan KUR. |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 20 - Angsuran berjalan
| Pernyataan | angsurannya itu berupa peralatan toko satu koma dua juta per bulan sama masih tersisa delapan bulan. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen. Angsuran Rp 1.200.000 per bulan untuk peralatan toko dengan sisa 8 bulan tercatat di 06_Formulir_Pengajuan_KUR_Simulasi.pdf hal 1 dan 11_Bukti_Pembayaran_Angsuran_Mei_J |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR; NPWP; Surat Keterangan Domisili |
Klaim 21 - Pembayaran angsuran
| Pernyataan | Pembayarannya selalu tepat waktu |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Bukti pembayaran angsuran menunjukkan status 'Berhasil' untuk semua pembayaran yang tercatat dan tidak ada tunggakan. Klaim konsisten dengan dokumen. |
| Dokumen Rujukan | NPWP |
Klaim 22 - Penghasilan pemohon pendamping
| Pernyataan | saya itu bekerja sebagai teknisi dengan pendapatan tuh rata-rata sekitar empat koma lima juta per bulan. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim pemohon konsisten dengan dokumen. Slip penghasilan menunjukkan jabatan 'Teknisi Lapangan' dan pendapatan bersih Rp4.500.000. |
| Dokumen Rujukan | Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha |
Status Verifikasi
| Dokumen | Status | Catatan |
|---|---|---|
| KTP Siti Rahmawati | Terverifikasi | - |
| Kartu Keluarga | Terverifikasi | - |
| NIB Warung Sumber Makmur | Terverifikasi | - |
| Formulir Pengajuan KUR | Terverifikasi | - |
| Mutasi Rekening Usaha Juli 2026 | Terverifikasi | - |
| Rekap Keuangan Usaha Mei-Juli 2026 | Terverifikasi | - |
| Surat Pernyataan Penggunaan Dana | Terverifikasi | - |
| Bukti Pembayaran Angsuran Existing | Terverifikasi | - |
| Lama Usaha | Perlu klarifikasi | Nasabah menyatakan Maret 2017, Formulir Pengajuan menyatakan Maret 2019. |
Kepatuhan Kebijakan
- Plafon pinjaman Rp40 juta sesuai dengan ketentuan KUR Mikro.
- Jenis usaha warung sembako memenuhi kriteria usaha produktif.
- Nasabah memiliki angsuran existing yang lancar, tidak ada tunggakan.
- Tujuan penggunaan dana jelas untuk modal kerja dan investasi usaha.
6. Kesimpulan dan Tindak Lanjut
Review Lanjut — data belum cukup
Kekuatan
- Omzet usaha stabil dan terverifikasi dari dokumen keuangan.
- Tujuan penggunaan dana jelas dan mendukung pertumbuhan usaha.
- Riwayat pembayaran angsuran existing selalu tepat waktu.
- Adanya dana cadangan dan pendapatan pendamping dari suami.
- Nasabah menunjukkan pemahaman yang baik tentang operasional dan keuangan usaha.
Kelemahan dan Perhatian
- DSR mencapai 32% dengan pinjaman baru, sedikit di atas batas ideal.
- Terdapat perbedaan informasi lama usaha antara transkrip dan formulir pengajuan.
- Margin keuntungan usaha tidak secara eksplisit disebutkan, hanya diasumsikan.
Tindak Lanjut
| Tindakan | Penanggung Jawab | Alasan |
|---|---|---|
| Prioritas Tinggi | ||
| Verifikasi ulang lama usaha Warung Sumber Makmur | Verifikator Lapangan | Ada discrepancy antara pernyataan nasabah dan dokumen formulir pengajuan. |
| Prioritas Sedang | ||
| Lakukan kunjungan lapangan untuk memverifikasi kondisi usaha dan rak yang akan diperbaiki | Verifikator Lapangan | Memastikan keberadaan dan kondisi fisik usaha serta validasi rencana penggunaan dana. |
| Edukasi nasabah mengenai pentingnya pencatatan margin keuntungan secara spesifik | Analis | Meningkatkan transparansi dan akurasi analisis keuangan di masa mendatang. |
Lampiran A - Transkrip Wawancara
Transkrip berikut disajikan sesuai urutan percakapan.
Bagian 1 - Persetujuan Rekaman Wawancara dan Perkenalan Diri
Wawancara dimulai dengan konfirmasi persetujuan dari Ibu Siti dan Bapak Andi untuk direkam, yang akan digunakan untuk pencatatan dan analisis pengajuan. Analis kemudian menjelaskan cakupan pertanyaan yang akan diajukan, meliputi identitas, usaha, kemampuan membayar, modal, agunan, dan kondisi usaha. Ibu Siti mengkonfirmasi identitasnya sebagai Siti Rahmawati, alamatnya di Jalan Kaliurang nomor 39 Sleman, dan usahanya adalah Warung Sumber Makmur di alamat yang sama.
Pemohon 1
Terima kasih, eh terdengar jelas
Pemohon 2
Selamat siang sudah terdengar jelas
Analis 1
Jadi wawancara ini akan direkam untuk membantu pencatatan dan analisis pengajuan. Apakah Ibu Siti dan Bapak Andi bersedia?
Pemohon 2
Ya, saya bersedia
Pemohon 1
Ya, saya juga bersedia
Analis 1
Baik terima kasih. Saya akan mengajukan pertanyaan mengenai identitas, usaha, kemampuan membayar, modal agunan dan kondisi usaha.
Analis 1
Eh Ibu Siti mohon konfirmasi nama lengkap, alamat dan usaha yang dijalankan ya
Pemohon 2
Baik, nama saya Siti Rahmawati. Saya tinggal di Jalan Kaliurang nomor tiga sembilan, Sleman. Saya menjalankan warung sumber makmur di alamat yang sama
Bagian 2 - Peran Pemohon Pendamping dan Detail Usaha Warung
Bapak Andi Pratama memperkenalkan diri sebagai suami Ibu Siti dan pemohon pendamping, dengan pekerjaan sebagai teknisi yang juga membantu pembelian stok dan pengantaran. Warung Sumber Makmur telah beroperasi sejak Maret 2017, dengan Ibu Siti sebagai pengelola harian yang dibantu satu pegawai pada jam malam, sementara Bapak Andi membantu pada sore hari atau akhir pekan untuk mengambil barang dari pemasok. Mereka mengajukan pinjaman KUR sebesar empat puluh juta rupiah dengan tenor dua puluh empat bulan untuk menambah stok kebutuhan harian menjelang musim ramai.
Analis 1
Bapak Andi mohon jelaskan hubungan dan peran Bapak dalam pengajuan ini
Pemohon 1
Baik, nama saya Andi Pratama. Saya suami Ibu Siti dan menjadi pemohon pendamping. Saya bekerja sebagai teknisi dan membantu pembelian stok serta pengantaran ketika diperlukan
Analis 1
Sejak kapan usaha tersebut berjalan dan siapa yang mengelola kegiatan harian?
Pemohon 2
Warung mulai berjalan pada Maret 2017. Saya mengelola kegiatan harian dan dibantu satu pegawai pada saat jam malam
Pemohon 2
hari
Pemohon 1
Saya itu membantu pada sore hari atau akhir pekan. Utamanya itu untuk mengambil barang, barang dari pemasok
Analis 1
Baik.
Analis 1
Eh berapa jumlah pinjaman yang diajukan dan untuk kebutuhan apa?
Pemohon 2
Kami mengajukan KUR empat puluh juta rupiah dengan tenor dua puluh empat bulan untuk menambah stok beras, minyak, telur dan kebutuhan harian menjelang musim ramai
Bagian 3 - Modal Usaha dan Penggunaan Dana Pinjaman
Modal pribadi yang telah ditanamkan dalam usaha Warung Sumber Makmur adalah sekitar tiga puluh juta rupiah, berasal dari tabungan Bapak Andi yang diputar ulang. Bapak Andi menegaskan bahwa dana pinjaman akan digunakan untuk persediaan dan perbaikan rak penyimpanan, bukan untuk kebutuhan pribadi atau rumah tangga. Mereka juga memiliki dana cadangan sekitar dua belas juta rupiah yang disimpan terpisah untuk mengantisipasi penurunan penjualan.
Analis 1
Berapa modal pribadi yang sudah ditanamkan dalam usaha?
Pemohon 2
Sekitar tiga puluh juta rupiah dari tabungan Bapak yang kami putar ulang
Analis 1
Bapak Andi, apakah dana pinjaman nanti akan digunakan untuk kebutuhan pribadi atau rumah tangga?
Pemohon 1
Enggak Pak, dananya itu bakal digunain untuk persediaan sama perbaikan rak penyimpanan. Kebutuhan rumah tangga juga tetap kami bayar dari pencatatan rutins
Analis 1
Apakah Bapak Ibu ada dana cadangan bila penjualan turun?
Pemohon 1
Ada Pak, ada kok dana cadangan, sekitar dua belas juta yang disimpan tersendiri
Bagian 4 - Analisis Omzet dan Laba Bersih Usaha
Ibu Siti melaporkan omzet rata-rata usaha pada bulan terakhir (Juli) sekitar lima puluh dua juta rupiah, yang meningkat selama enam bulan terakhir karena pandemi dan pembatasan sosial. Namun, rekap keuangan menunjukkan rata-rata empat puluh delapan juta, yang kemudian diklarifikasi oleh Ibu Siti sebagai omzet rata-rata tiga bulan belakangan. Bapak Andi menjelaskan bahwa pencatatan omzet meliputi penjualan harian, pengeluaran operasional, pembelian stok, dan penerimaan kas. Laba bersih rata-rata per bulan adalah sekitar delapan juta rupiah setelah memperhitungkan belanja stok, listrik, transportasi, dan gaji pegawai.
Analis 1
Baik, Ibu Siti berapa omzet rata-rata usaha per bulan?
Pemohon 2
Bulan terakhir,
Pemohon 2
bulan Juli sekitar lima puluh dua juta karena ada penjualan meningkat selama enam bulan debido pandemi dan pembatasan sosial
Analis 1
Rekap keuangan menunjukkan rata-rata empat puluh delapan juta. Apa penjelasan untuk angka lima puluh dua juta?
Pemohon 2
Lima puluh dua juta adalah omzet rata-rata sebelum tiga penjualan meningkat.
Pemohon 2
Tetapi rekap tiga bulan belakangan rata-rata empat puluh delapan juta
Analis 1
Pak Andi, apakah Bapak mengetahui cara pencatatan omzet tersebut?
Pemohon 1
Iya Pak, untuk sisi itu catatan penjualan harian,
Pemohon 1
pengeluaran biaya operasional, pembelian stok dan penerimaan kas
Analis 1
Berapa laba bersih rata-rata per bulan?
Pemohon 2
Sekitar delapan juta rupiah setelah belanja stok, listrik, transportasi dan juga gaji pegawai
Bagian 5 - Angsuran Berjalan dan Penghasilan Tambahan
Bapak Andi mengkonfirmasi adanya angsuran yang masih berjalan untuk peralatan toko sebesar satu koma dua juta rupiah per bulan, dengan sisa delapan bulan pembayaran yang selalu tepat waktu. Selain itu, Bapak Andi memiliki penghasilan sendiri sebagai teknisi dengan rata-rata empat koma lima juta rupiah per bulan. Meskipun demikian, pembayaran pinjaman tetap akan dilakukan dari usaha.
Analis 1
Apa ada angsuran yang masih berjalan sekarang?
Pemohon 1
Ada,
Pemohon 1
angsurannya itu berupa peralatan toko satu koma dua juta per bulan sama masih tersisa delapan bulan. Pembayarannya selalu tepat waktu
Analis 1
Bapak Andi memiliki penghasilan sendiri kah?
Pemohon 1
Iya Pak, saya itu bekerja sebagai teknisi dengan pendapatan tuh rata-rata sekitar empat koma lima juta per bulan. Namun pembayaran pinjaman tetap