Pegadaian Co-Pilot Interviewer
Laporan Analisis Wawancara
Dokumen analisis kredit internal
- Referensi
- b99cb5b6-f085-49ae-ab3a-abd90beb5f52
- Tanggal
- 18 Agustus 2026 pukul 14.40
1. Identitas Pemohon dan Pengajuan
| Nama Pemohon | Bayu Saputra | NIK | 3404031403860003 |
|---|---|---|---|
| Usaha/Pekerjaan | Perdagangan sembako dan kebutuhan sehari-hari | Nama Usaha | Warung Berkah Rejeki |
| Produk Kredit | Krasida | Plafon Pengajuan | Rp 30.000.000 |
| Tenor | 18 bulan | Nomor Pengajuan | 29 |
2. Ringkasan Eksekutif
Bayu Saputra mengajukan KUR sebesar Rp 30 juta untuk modal Warung Berkah Rejeki yang beroperasi sejak 2020. Meskipun data identitas konsisten, informasi keuangan sangat terbatas dan jaminan BPKB atas nama pihak ketiga. Dengan DSR estimasi 45.42%, pengajuan ini berisiko menengah. Direkomendasikan Review Lanjut untuk verifikasi data keuangan dan kepemilikan jaminan.
| Keputusan Pengajuan | Belum ada keputusan | Tingkat Risiko | Risiko Sedang |
|---|---|---|---|
| Skor 5C | 62/100 | Hasil Rekap | Perlu Ditinjau |
| Rekomendasi Analis | Review Lanjut — data belum cukup | ||
| Tingkat Keyakinan | 70% | ||
3. Analisis 5C
Karakter
Skor: 64/100 | Status: Data belum cukup
Nasabah menunjukkan konsistensi data identitas dan usaha, namun terdapat inkonsistensi minor pada nama pemilik BPKB yang perlu diklarifikasi lebih lanjut. Itikad baik nasabah cukup kooperatif.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Integritas & Konsistensi | 40% | 65 | 26 | Terdapat inkonsistensi antara nama pemilik BPKB di formulir pengajuan dengan nama pemohon, meskipun data identitas lainnya konsisten. — Bukti: Nama Pemohon Utama: BAYU SAPUTRA; Nama pada BPKB: WAWAN SAPUTRA (ADIK KANDUNG PEMOHON); Kepala Keluarga: BAYU SAPUTRA |
| Sikap Terhadap Kewajiban | 30% | 75 | 22,5 | Pembayaran rekening listrik tercatat lunas, menunjukkan komitmen terhadap kewajiban finansial. — Bukti: Status: LUNAS |
| Itikad Baik | 30% | 50 | 15 | Wawancara sangat singkat sehingga sulit menilai itikad baik secara komprehensif, namun tidak ada indikasi penolakan informasi. — Bukti: Iya harus coba. |
Perhitungan: (65 × 40%) + (75 × 30%) + (50 × 30%) = 64
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Konsistensi data identitas (KTP, KK, NPWP, Rekening Listrik) dengan formulir pengajuan.; Pembayaran rekening listrik tercatat lunas.
Catatan risiko: Nama pemilik BPKB berbeda dengan nama pemohon.
Verifikasi lanjutan:
- Konfirmasi alasan perbedaan nama pemilik BPKB dan hubungannya dengan pemohon.
- Gali lebih dalam riwayat pembayaran pinjaman sebelumnya (jika ada).
Kemampuan Bayar
Skor: 61/100 | Status: Data belum cukup
Kemampuan finansial nasabah menunjukkan potensi, namun terdapat beberapa area yang memerlukan verifikasi lebih lanjut, terutama terkait kecukupan cash flow dan stabilitas usaha yang belum sepenuhnya terbukti.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Kecukupan Cash Flow | 40% | 55 | 22 | Omzet tidak disebutkan dalam wawancara, sehingga kecukupan cash flow tidak dapat dinilai secara komprehensif meskipun ada bukti pembayaran listrik. — Bukti: Jumlah Tagihan: Rp 215.400 |
| Kemampuan Bayar | 35% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Stabilitas Usaha | 25% | 70 | 17,5 | Usaha Warung Berkah Rejeki telah beroperasi sejak 2020, menunjukkan stabilitas operasional yang cukup baik. — Bukti: Sleman, 2 Januari 2021; Yang bersangkutan benar berdomisili dan menjalankan usaha pada alamat tersebut. |
Perhitungan: (55 × 40%) + (70 × 25%) = 61
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Usaha telah berjalan sejak 2020.
Catatan risiko: Tidak ada informasi omzet/pendapatan dari wawancara atau dokumen.
Verifikasi lanjutan:
- Berapa rata-rata omzet harian/bulanan usaha Warung Berkah Rejeki?
- Mohon jelaskan struktur biaya operasional bulanan usaha.
- Apakah ada catatan keuangan atau pembukuan usaha yang bisa ditunjukkan?
Modal
Skor: 70/100 | Status: Data belum cukup
Modal awal usaha sebagian besar dari pinjaman, dengan reinvestasi yang jarang. Aset usaha terbatas dan dokumentasi parsial, menunjukkan kemandirian usaha yang belum optimal.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Komitmen Modal Pribadi | 40% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Kemandirian Usaha | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Aset Usaha | 30% | 70 | 21 | Aset usaha memadai, dengan bukti hak pemakaian tempat usaha dan kendaraan yang digunakan sebagai jaminan. — Bukti: LEMBAR HASIL PEMERIKSAAN FISIK KENDARAAN PT PEGADAIAN - UNIT PEMERIKSAAN JAMINAN Nama Pemohon: BAYU SAPUTRA Jenis Kendaraan: HONDA REVO 110, TAHUN 2017 Nomor Polisi: AB 4521 FQ Hasil Pemeriksaan: Nomor Rangka (cek fisik): MH1JB9114GK234567 -> SESUAI DOKUMEN Nomor Mesin (cek fisik): JB91E2345678 -> SESUAI DOKUMEN |
Perhitungan: (70 × 30%) = 70
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Memiliki bukti hak pemakaian tempat usaha.; Memiliki kendaraan yang dapat dijadikan jaminan.
Catatan risiko: Ketergantungan pada pinjaman untuk modal awal dan operasional.; Reinvestasi usaha yang jarang.
Verifikasi lanjutan:
- Berapa persentase modal awal usaha yang berasal dari dana pribadi?
- Apakah ada rencana untuk meningkatkan reinvestasi keuntungan ke dalam usaha?
- Dapatkah nasabah menunjukkan bukti kepemilikan aset usaha lainnya?
Kondisi Usaha
Skor: 70/100 | Status: Data belum cukup
Usaha perdagangan sembako memiliki ketahanan moderat terhadap faktor eksternal dan risiko sektor, namun rencana kontingensi belum jelas. Perlu mitigasi lebih lanjut untuk fluktuasi pasar.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Ketahanan Faktor Eksternal | 35% | 70 | 24,5 | Usaha warung sembako cenderung stabil dan tidak terlalu terpengaruh musiman, namun lokasi standar. — Bukti: Yang bersangkutan benar berdomisili dan menjalankan usaha pada alamat tersebut. |
| Risiko Sektor Usaha | 35% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Kontingensi | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: (70 × 35%) = 70
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Usaha perdagangan sembako memiliki permintaan pasar yang stabil.
Catatan risiko: Tidak ada informasi mengenai rencana kontingensi atau tabungan darurat.
Verifikasi lanjutan:
- Bagaimana strategi nasabah menghadapi fluktuasi harga barang atau penurunan daya beli?
- Apakah nasabah memiliki dana darurat atau sumber pendapatan alternatif jika usaha mengalami kendala?
Jaminan
Skor: 50/100 | Status: Data belum cukup
Jaminan berupa BPKB kendaraan atas nama adik kandung pemohon, yang memerlukan konfirmasi lebih lanjut terkait persetujuan pemilik asli dan legalitas pengikatan. Nilai jaminan belum terverifikasi sepenuhnya.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Pemahaman Skema Jaminan | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Kepemilikan Aset | 40% | 50 | 20 | BPKB kendaraan yang diajukan sebagai jaminan tercatat atas nama adik kandung pemohon, bukan atas nama pemohon sendiri. — Bukti: Nama pada BPKB: WAWAN SAPUTRA (ADIK KANDUNG PEMOHON) |
| Mitigasi Risiko | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: (50 × 40%) = 50
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Catatan risiko: Jaminan BPKB atas nama pihak ketiga (adik kandung), bukan pemohon.; Tidak ada informasi mengenai persetujuan pemilik asli jaminan.
Verifikasi lanjutan:
- Apakah Wawan Saputra (adik kandung) menyetujui BPKB kendaraannya dijadikan jaminan? Mohon lampirkan surat persetujuan.
- Bagaimana mekanisme pengikatan jaminan jika BPKB bukan atas nama pemohon?
- Berapa estimasi nilai pasar kendaraan yang dijaminkan saat ini?
- Apakah ada aset lain yang dapat dijadikan jaminan tambahan atau cadangan?
4. Analisis Keuangan dan Risiko
Arus Kas
| Omzet Harian | 666666.67 |
|---|---|
| Omzet Bulanan | 20000000 |
| Margin | 20 |
| Laba Bersih Bulanan | 4000000 |
| Debt Service Ratio | 45.42 |
Rekomendasi Pinjaman
| Maksimal Plafon | 20000000 |
|---|---|
| Estimasi Cicilan | - |
| Tenor Rekomendasi | - |
| Dasar Pertimbangan | - |
Sinyal Risiko
| Stabilitas Pendapatan | 0.5 |
|---|---|
| Rasio Hutang | 0.6 |
| Risiko Pekerjaan | 0.5 |
| Konsistensi Dokumen | 0.4 |
Uji Ketahanan
| Skenario | Pendapatan Setelah Tekanan | DSR | Hasil | Penjelasan |
|---|---|---|---|---|
| Omzet turun 20% | Rp 3.200.000 | 56,77% | Berisiko Tinggi | Jika omzet turun 20%, laba bersih akan menurun signifikan, membuat DSR melebihi 50% dan sangat berisiko. |
| Omzet turun 30% | Rp 2.800.000 | 64,88% | Berisiko Tinggi | Penurunan omzet 30% akan membuat nasabah kesulitan membayar angsuran, DSR mendekati 65%. |
| Omzet turun 50% | Rp 2.000.000 | 90,83% | Berisiko Tinggi | Penurunan omzet 50% akan menyebabkan gagal bayar karena laba bersih tidak cukup menutupi angsuran. |
5. Temuan, Klaim, dan Bukti
Temuan Utama
- Jaminan BPKB atas nama pihak ketiga: BPKB kendaraan yang diajukan sebagai jaminan atas nama adik kandung pemohon, bukan atas nama pemohon sendiri.
- Konsistensi Data Identitas dan Alamat: Data NIK, nama, dan alamat pemohon konsisten di KTP, KK, NPWP, Formulir Pengajuan, Rekening Listrik, dan Surat Keterangan Domisili.
- Durasi Usaha Cukup Baik: Usaha Warung Berkah Rejeki telah beroperasi sejak awal tahun 2021, menunjukkan stabilitas operasional selama lebih dari 3 tahun.
- Informasi Keuangan Kurang Lengkap: Tidak ada data omzet atau laba bersih yang spesifik dalam dokumen atau transkrip wawancara, sehingga estimasi cashflow didasarkan pada asumsi industri.
Klaim 1 - Jaminan BPKB atas nama pihak ketiga
| Pernyataan | BPKB kendaraan yang diajukan sebagai jaminan atas nama adik kandung pemohon, bukan atas nama pemohon sendiri. |
|---|---|
| Status | negative |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 2 - Konsistensi Data Identitas dan Alamat
| Pernyataan | Data NIK, nama, dan alamat pemohon konsisten di KTP, KK, NPWP, Formulir Pengajuan, Rekening Listrik, dan Surat Keterangan Domisili. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 3 - Durasi Usaha Cukup Baik
| Pernyataan | Usaha Warung Berkah Rejeki telah beroperasi sejak awal tahun 2021, menunjukkan stabilitas operasional selama lebih dari 3 tahun. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 4 - Informasi Keuangan Kurang Lengkap
| Pernyataan | Tidak ada data omzet atau laba bersih yang spesifik dalam dokumen atau transkrip wawancara, sehingga estimasi cashflow didasarkan pada asumsi industri. |
|---|---|
| Status | warning |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Status Verifikasi
| Dokumen | Status | Catatan |
|---|---|---|
| KTP | Terverifikasi | - |
| Kartu Keluarga | Terverifikasi | - |
| NPWP | Terverifikasi | - |
| Surat Keterangan Usaha (SKU) | Terverifikasi | - |
| Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha | Terverifikasi | Masa berlaku sejak Januari 2021. |
| Rekening Listrik | Terverifikasi | Atas nama pemohon, alamat sesuai. |
| BPKB | Perlu klarifikasi | BPKB atas nama WAWAN SAPUTRA (adik kandung pemohon). |
| STNK | Terverifikasi | - |
| Bukti Cek Fisik Kendaraan | Terverifikasi | Nomor rangka dan mesin sesuai dokumen. |
| Omzet/Pendapatan Usaha | Missing | Tidak ada data omzet spesifik dari dokumen atau wawancara. |
| Pengeluaran Usaha/Pribadi | Missing | Tidak ada data pengeluaran spesifik dari dokumen atau wawancara. |
| Hutang Existing | Missing | Tidak ada informasi hutang existing dari dokumen atau wawancara. |
Kepatuhan Kebijakan
- Plafon pinjaman (Rp 30 juta) sesuai dengan ketentuan KUR Mikro Pegadaian.
- Tenor pinjaman (18 bulan) sesuai dengan ketentuan KUR Mikro Pegadaian.
- Jenis usaha (Perdagangan sembako) termasuk dalam sektor yang didukung KUR.
- Jaminan BPKB atas nama pihak ketiga memerlukan surat persetujuan pemilik asli.
6. Kesimpulan dan Tindak Lanjut
Review Lanjut — data belum cukup
Kekuatan
- Data identitas dan alamat konsisten di semua dokumen.
- Usaha Warung Berkah Rejeki telah berjalan lebih dari 3 tahun.
- Lokasi usaha dan domisili terverifikasi melalui dokumen.
Kelemahan dan Perhatian
- Informasi omzet dan laba bersih tidak tersedia, hanya estimasi.
- BPKB jaminan atas nama adik kandung, bukan pemohon.
- Wawancara tidak lengkap, tidak ada informasi finansial dari nasabah.
- DSR estimasi 45.42% menunjukkan kemampuan bayar yang perlu perhatian.
Tindak Lanjut
| Tindakan | Penanggung Jawab | Alasan |
|---|---|---|
| Prioritas Tinggi | ||
| Verifikasi omzet dan laba bersih usaha secara langsung | Verifikator Lapangan | Data keuangan utama tidak tersedia di dokumen atau wawancara, perlu validasi langsung. |
| Konfirmasi status kepemilikan dan persetujuan jaminan BPKB dari adik kandung | Analis | BPKB atas nama pihak ketiga memerlukan persetujuan dan pemahaman risiko dari pemilik asli. |
| Prioritas Sedang | ||
| Gali informasi pengeluaran operasional dan pribadi nasabah | Verifikator Lapangan | Estimasi pengeluaran saat ini bersifat asumsi, perlu data riil untuk perhitungan DSR akurat. |
| Lakukan wawancara ulang untuk menggali informasi finansial dan tujuan pinjaman lebih detail | Analis | Wawancara awal sangat singkat dan tidak memuat informasi krusial. |
Lampiran A - Transkrip Wawancara
Transkrip berikut disajikan sesuai urutan percakapan.
Bagian 1 - Rekaman Tanpa Percakapan Substantif
Rekaman ini hanya memuat suara latar dan interaksi non-substantif antara analis dan pemohon. Tidak ada informasi substantif terkait wawancara kredit yang dapat dirangkum dari transkrip ini.
Analis 1
Mana Aman? Oh, lu mau nyoba anjing.
Pemohon 1
Iya harus coba.
Pemohon 1
Nggak ada post-processing sama sekali soalnya