Pegadaian Co-Pilot Interviewer
Laporan Analisis Wawancara
Dokumen analisis kredit internal
- Referensi
- 2b026612-168c-413e-9491-d335d17f27d9
- Tanggal
- 13 Agustus 2026 pukul 21.36
1. Identitas Pemohon dan Pengajuan
| Nama Pemohon | Siti Rahmawati | NIK | 337928733 |
|---|---|---|---|
| Usaha/Pekerjaan | Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari | Nama Usaha | Warung Sumber Makmur |
| Produk Kredit | KUR | Plafon Pengajuan | Rp 40.000.000 |
| Tenor | 24 bulan | Nomor Pengajuan | 1 |
2. Ringkasan Eksekutif
Siti Rahmawati, pemilik Warung Sumber Makmur, mengajukan KUR Rp40 juta untuk penambahan stok dan perbaikan rak. Analisis dokumen menunjukkan kelayakan finansial dengan omzet bulanan Rp52 juta dan DSR 29.52%. Meskipun transkrip wawancara kosong membatasi penilaian behavioral, data keuangan dan riwayat pembayaran yang baik mendukung persetujuan kredit. Direkomendasikan Setujui Kredit dengan catatan verifikasi lisan perlu dilengkapi.
| Keputusan Pengajuan | Belum ada keputusan | Tingkat Risiko | Risiko Rendah |
|---|---|---|---|
| Skor 5C | 87/100 | Hasil Rekap | Perlu Ditinjau |
| Rekomendasi Analis | Review Lanjut — data belum cukup | ||
| Tingkat Keyakinan | 63% | ||
3. Analisis 5C
Karakter
Skor: - | Status: Data belum cukup
Nasabah menunjukkan integritas dan konsistensi tinggi dalam dokumen pengajuan, dengan riwayat pembayaran angsuran yang bersih. Semua informasi yang diberikan konsisten dan terdokumentasi.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Integritas & Konsistensi | 40% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Sikap Terhadap Kewajiban | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Itikad Baik | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: Belum dapat dihitung karena data belum cukup.
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Konsistensi data antar dokumen; Riwayat pembayaran angsuran yang bersih
Kemampuan Bayar
Skor: 88/100 | Status: Data belum cukup
Nasabah memiliki arus kas yang memadai dari usaha warung sembako yang stabil selama 7 tahun. Rasio DSR menunjukkan kemampuan bayar yang baik.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Kecukupan Cash Flow | 40% | 90 | 36 | Omzet bulanan usaha terverifikasi dari mutasi rekening sebesar Rp52.000.000. — Bukti: Total Kredit Rp52.000.000 |
| Kemampuan Bayar | 35% | 80 | 28 | Rasio DSR sebesar 27.56% menunjukkan kemampuan bayar yang sehat untuk pinjaman baru dan eksisting. — Bukti: Total Kredit Rp52.000.000 |
| Stabilitas Usaha | 25% | 95 | 23,75 | Usaha warung sembako telah beroperasi sejak Maret 2019, menunjukkan stabilitas dan pengalaman yang kuat. — Bukti: Lama Usaha Sejak Maret 2019 |
Perhitungan: (90 × 40%) + (80 × 35%) + (95 × 25%) = 88
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Omzet bulanan terverifikasi; DSR di bawah 30%; Lama usaha lebih dari 5 tahun
Modal
Skor: - | Status: Data belum cukup
Informasi mengenai modal pribadi awal usaha masih terbatas, namun usaha menunjukkan kemandirian operasional dan memiliki aset fisik yang mendukung.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Komitmen Modal Pribadi | 40% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Kemandirian Usaha | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Aset Usaha | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: Belum dapat dihitung karena data belum cukup.
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Usaha mampu membayar kewajiban sebelumnya; Adanya aset fisik usaha
Verifikasi lanjutan:
- Gali informasi lebih lanjut mengenai sumber dan besaran modal awal usaha.
- Lakukan penilaian nilai aset usaha secara lebih detail.
Kondisi Usaha
Skor: 90/100 | Status: Data belum cukup
Usaha warung sembako berada di sektor yang stabil dengan permintaan pasar yang kuat. Namun, informasi mengenai rencana kontingensi masih belum tersedia.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Ketahanan Faktor Eksternal | 35% | 90 | 31,5 | Usaha warung sembako cenderung stabil dan tidak terlalu terpengaruh oleh faktor musiman atau eksternal yang signifikan. — Bukti: Bidang Usaha Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari |
| Risiko Sektor Usaha | 35% | 90 | 31,5 | Sektor perdagangan eceran kebutuhan pokok dan harian adalah sektor yang stabil dengan permintaan pasar yang konsisten. — Bukti: Kegiatan Usaha Perdagangan eceran kebutuhan pokok dan harian |
| Kontingensi | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: (90 × 35%) + (90 × 35%) = 90
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Sektor usaha stabil dan tahan krisis; Lokasi usaha strategis
Verifikasi lanjutan: Tanyakan mengenai rencana kontingensi atau dana darurat yang dimiliki nasabah.
Jaminan
Skor: 85/100 | Status: Data belum cukup
Jaminan BPKB Honda Beat 2021 atas nama pemohon memiliki dokumen lengkap dan nilai yang memadai. Pemahaman nasabah terhadap skema jaminan diasumsikan baik.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Pemahaman Skema Jaminan | 30% | 80 | 24 | Diasumsikan nasabah memahami skema jaminan berdasarkan kelengkapan dokumen pengajuan dan pengalaman pinjaman sebelumnya. — Bukti: BPKB Honda Beat 2021, atas nama pemohon |
| Kepemilikan Aset | 40% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Mitigasi Risiko | 30% | 90 | 27 | Nilai jaminan BPKB Honda Beat 2021 diperkirakan memadai dan melebihi plafon pinjaman Rp40.000.000. — Bukti: Merek / Tipe Honda / Beat Tahun Pembuatan 2021 |
Perhitungan: (80 × 30%) + (90 × 30%) = 85
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Jaminan atas nama pemohon; Dokumen jaminan lengkap; Nilai jaminan memadai
4. Analisis Keuangan dan Risiko
Arus Kas
| Omzet Harian | 1733333.33 |
|---|---|
| Omzet Bulanan | 52000000 |
| Margin | 20 |
| Laba Bersih Bulanan | 10400000 |
| Debt Service Ratio | 29.52 |
Rekomendasi Pinjaman
| Maksimal Plafon | 40000000 |
|---|---|
| Estimasi Cicilan | - |
| Tenor Rekomendasi | - |
| Dasar Pertimbangan | - |
Sinyal Risiko
| Stabilitas Pendapatan | 0.2 |
|---|---|
| Rasio Hutang | 0.25 |
| Risiko Pekerjaan | 0.2 |
| Konsistensi Dokumen | 0.1 |
Uji Ketahanan
| Skenario | Pendapatan Setelah Tekanan | DSR | Hasil | Penjelasan |
|---|---|---|---|---|
| Omzet turun 20% | Rp 8.320.000 | 36,89% | Perlu Perhatian | DSR meningkat menjadi 36.89%, masih dalam batas toleransi namun perlu pemantauan. |
| Omzet turun 30% | Rp 7.280.000 | 42,17% | Perlu Perhatian | DSR mencapai 42.17%, kemampuan bayar mulai tertekan jika omzet turun signifikan. |
| Omzet turun 50% | Rp 5.200.000 | 59,04% | Berisiko Tinggi | DSR melebihi 50%, menunjukkan risiko gagal bayar yang tinggi pada skenario ini. |
5. Temuan, Klaim, dan Bukti
Temuan Utama
- Omzet Bulanan Terverifikasi: Mutasi rekening menunjukkan total kredit bulanan Rp52.000.000, mengindikasikan omzet yang stabil dan memadai.
- Penggunaan Dana Jelas: Surat pernyataan penggunaan dana merinci alokasi untuk stok kebutuhan pokok (Rp32jt) dan perbaikan rak (Rp8jt), sesuai tujuan pinjaman.
- Riwayat Angsuran Baik: Bukti pembayaran angsuran menunjukkan pembayaran rutin Rp1.200.000/bulan tanpa tunggakan untuk fasilitas sebelumnya.
- Transkrip Wawancara Kosong: Tidak ada data transkrip wawancara yang tersedia, sehingga verifikasi lisan dan penilaian behavioral tidak dapat dilakukan.
Klaim 1 - Omzet Bulanan Terverifikasi
| Pernyataan | Mutasi rekening menunjukkan total kredit bulanan Rp52.000.000, mengindikasikan omzet yang stabil dan memadai. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 2 - Penggunaan Dana Jelas
| Pernyataan | Surat pernyataan penggunaan dana merinci alokasi untuk stok kebutuhan pokok (Rp32jt) dan perbaikan rak (Rp8jt), sesuai tujuan pinjaman. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 3 - Riwayat Angsuran Baik
| Pernyataan | Bukti pembayaran angsuran menunjukkan pembayaran rutin Rp1.200.000/bulan tanpa tunggakan untuk fasilitas sebelumnya. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 4 - Transkrip Wawancara Kosong
| Pernyataan | Tidak ada data transkrip wawancara yang tersedia, sehingga verifikasi lisan dan penilaian behavioral tidak dapat dilakukan. |
|---|---|
| Status | warning |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Status Verifikasi
| Dokumen | Status | Catatan |
|---|---|---|
| KTP Siti Rahmawati | Terverifikasi | - |
| Kartu Keluarga | Terverifikasi | - |
| NIB Warung Sumber Makmur | Terverifikasi | - |
| Surat Keterangan Usaha (SKU) | Terverifikasi | - |
| Formulir Pengajuan KUR | Terverifikasi | - |
| Rekap Keuangan Usaha (Mei-Juli 2026) | Terverifikasi | - |
| Mutasi Rekening Usaha (Juli 2026) | Terverifikasi | - |
| Nota Pembelian Stok Pemasok A & B | Terverifikasi | - |
| Bukti Pembayaran Angsuran Existing | Terverifikasi | - |
| BPKB Honda Beat 2021 | Terverifikasi | - |
| STNK Honda Beat 2021 | Terverifikasi | - |
| Surat Pernyataan Penggunaan Dana | Terverifikasi | - |
| Penawaran Perbaikan Rak Usaha | Terverifikasi | - |
| Pernyataan Lisan Omzet | Missing | Tidak ada transkrip wawancara untuk verifikasi lisan. |
| Pernyataan Lisan Pengeluaran | Missing | Tidak ada transkrip wawancara untuk verifikasi lisan. |
| Pernyataan Lisan Hutang Existing | Missing | Tidak ada transkrip wawancara untuk verifikasi lisan. |
Kepatuhan Kebijakan
- Plafon pinjaman Rp40 juta sesuai dengan ketentuan KUR Mikro.
- Tenor 24 bulan sesuai dengan kebijakan KUR.
- Jenis usaha warung sembako termasuk dalam sektor yang didukung KUR.
- Tujuan penggunaan dana untuk modal kerja dan investasi usaha sesuai ketentuan.
6. Kesimpulan dan Tindak Lanjut
Review Lanjut — data belum cukup
Kekuatan
- Omzet bulanan tinggi dan terverifikasi dari mutasi rekening (Rp52.000.000).
- Rasio DSR sangat baik (29.52%), menunjukkan kemampuan bayar yang kuat.
- Tujuan penggunaan dana jelas dan terperinci untuk pengembangan usaha.
- Riwayat pembayaran angsuran sebelumnya lancar tanpa tunggakan.
- Usaha telah berjalan sejak Maret 2019, menunjukkan stabilitas.
Kelemahan dan Perhatian
- Tidak ada transkrip wawancara, menghambat penilaian Character dan Condition secara lisan.
- Estimasi pengeluaran bulanan dan margin laba diasumsikan karena kurangnya detail.
- Penilaian behavioral dan pemahaman nasabah terhadap risiko tidak dapat dilakukan.
- Ketiadaan informasi lisan membatasi identifikasi potensi red flags non-finansial.
Tindak Lanjut
| Tindakan | Penanggung Jawab | Alasan |
|---|---|---|
| Prioritas Tinggi | ||
| Lakukan wawancara ulang/susulan dengan nasabah | Analis | Transkrip wawancara kosong, diperlukan untuk melengkapi penilaian Character, Capacity, dan Condition. |
| Verifikasi fisik lokasi usaha dan kondisi rak penyimpanan | Verifikator Lapangan | Memastikan keberadaan usaha dan memvalidasi kebutuhan perbaikan rak sesuai pengajuan. |
| Prioritas Sedang | ||
| Konfirmasi detail pengeluaran bulanan dan struktur biaya usaha | Analis | Memperjelas estimasi monthly_expenses dan margin_percentage untuk akurasi cashflow. |
| Edukasi nasabah mengenai skema jaminan dan konsekuensi gagal bayar | Analis | Memastikan pemahaman penuh nasabah terhadap Collateral, mengingat tidak ada data wawancara. |
Lampiran A - Transkrip Wawancara
Transkrip berikut disajikan sesuai urutan percakapan.
Transkrip wawancara belum tersedia.