Pegadaian Co-Pilot Interviewer

Laporan Analisis Wawancara

Dokumen analisis kredit internal

Referensi: 9d007674-952b-48a5-b8de-dbf180c1bde5
Tanggal: 25 Agustus 2026 pukul 05.08

1. Identitas Pemohon dan Pengajuan

Nama Pemohon	Nadia Maharani	NIK	SIM-KTP-NM-19870411
Usaha/Pekerjaan	Distribusi bahan pangan berpendingin	Nama Usaha	CV Aruna Segar Makassar
Produk Kredit	Kreasi	Plafon Pengajuan	Rp 120.000.000
Tenor	24 bulan	Nomor Pengajuan	1

2. Ringkasan Eksekutif

Nadia Maharani, sekutu aktif CV Aruna Segar Makassar, mengajukan modal kerja Rp120 juta untuk distribusi bahan pangan berpendingin. Usaha telah berjalan 7 tahun 9 bulan dengan arus kas operasional yang sehat dan DSR rendah. Berdasarkan konsistensi data dan agunan yang memadai, pengajuan kredit ini direkomendasikan untuk disetujui.

Keputusan Pengajuan	Belum ada keputusan	Tingkat Risiko	Risiko Rendah
Skor 5C	78/100	Hasil Rekap	Layak
Rekomendasi Analis	Tinjau Lanjut
Tingkat Keyakinan	90%

3. Analisis 5C

Karakter

Skor: 86/100 | Status: Baik

Nadia Maharani menunjukkan integritas dan itikad baik yang tinggi, dengan pernyataan yang konsisten dengan dokumen dan rekam jejak pembayaran yang lancar. Ia kooperatif dalam memberikan informasi.

Sub-aspek	Bobot	Skor	Nilai tertimbang	Dasar penilaian dan bukti
Integritas & Konsistensi	40%	90	36	Pernyataan nasabah konsisten dengan dokumen yang tersedia, termasuk detail usaha dan struktur kepemilikan. — Bukti: Baik, [berdeham] nama saya Nadia Maharani, sekutu aktif sekaligus penanggung jawab CV Aruna Segar Makassar. Saya yang berwenang mewakili usaha sesuai akta perubahan.; Nadia Maharani tetap menjadi sekutu aktif yang berwenang mewakili badan usaha.; Baik, ee, usaha berjalan sejak Oktober 2018. Kami itu mendistribusikan ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran serta catering di Makassar. [bunyi notifikasi]
Sikap Terhadap Kewajiban	30%	85	25,5	Nasabah memiliki riwayat pembayaran pinjaman yang lancar dan proaktif dalam menjelaskan strategi mitigasi risiko pembayaran. — Bukti: Status Lancar sampai Juli 2026; Ada dengan angsuran tujuh juta lima ratus per bulan dan tersisa sembilan bulan.; Kami akan memakai penagihan dari pelanggan lain, menjaga saldo minimum untuk kewajiban, dan menunda pembelian stok yang belum memiliki pesanan. Kami tidak mengandalkan satu faktur saja.
Itikad Baik	30%	80	24	Nasabah kooperatif dan terbuka dalam menjelaskan selisih data keuangan serta rencana mitigasi risiko. — Bukti: Bisa, Pak. Selisih itu berasal dari faktur Hotel Bahari sebesar dua puluh delapan juta yang diterbitkan tanggal 27, 27 Juni. Pada akhir Juni masih tercatat sebagai piutang.; Pembayarannya baru masuk tanggal 8 Juli. Bukti pembayaran dan mutasi rekening Juli dapat kami serahkan untuk melengkapi verifikasi.; Benar, Pak. Kami juga siap menyerahkan bukti pembayaran Juli, polis asuransi, jadwal perawatan, dan dokumen lain yang masih diperlukan.

Perhitungan: (90 × 40%) + (85 × 30%) + (80 × 30%) = 86

Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.

Sinyal positif: Pernyataan nasabah konsisten dengan dokumen legal usaha.; Rekam jejak pembayaran pinjaman yang lancar.; Transparansi dalam menjelaskan perbedaan data keuangan dan rencana mitigasi.

Kemampuan Bayar

Skor: 78/100 | Status: Baik

CV Aruna Segar Makassar menunjukkan kapasitas pembayaran yang baik dengan arus kas operasi yang memadai dan DSR yang terkontrol. Usaha telah berjalan stabil selama beberapa tahun, meskipun ada ketergantungan pada satu pelanggan besar.

Sub-aspek	Bobot	Skor	Nilai tertimbang	Dasar penilaian dan bukti
Kecukupan Cash Flow	40%	85	34	Rata-rata pendapatan bulanan dan arus kas operasi bersih konsisten dengan laporan keuangan dan mutasi rekening, menunjukkan kecukupan cash flow. — Bukti: Rata-rata pendapatan dari Januari sampai Juni sekitar empat ratus tiga puluh juta per bulan, rata-rata arus kas operasi bersihnya empat puluh delapan juta lima ratus per bulan.; Bulan Kredit Debit Jan 2026 Rp392.000.000
Kemampuan Bayar	35%	75	26,25	Total kewajiban angsuran bulanan (existing dan baru) sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi, menunjukkan kemampuan bayar yang memadai. — Bukti: Totalnya tiga belas juta lima ratus delapan puluh ribu per bulan. Nilai itu sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi empat puluh delapan juta lima ratus ribu rupiah.; Angsuran bulanan Rp7.500.000 Sisa tenor 9 bulan Status Lancar sampai Juli 2026
Stabilitas Usaha	25%	70	17,5	Usaha telah berjalan sejak Oktober 2018 dengan operasional teratur, namun ada ketergantungan signifikan pada satu pelanggan besar. — Bukti: Baik, ee, usaha berjalan sejak Oktober 2018. Kami itu mendistribusikan ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran serta catering di Makassar.; Jadi Hotel Bahari Makassar menyumbang sekitar tiga puluh delapan persen pendapatan, sisanya berasal dari beberapa restoran dan catering. Jadi pelanggan kami tidak hanya satu.

Perhitungan: (85 × 40%) + (75 × 35%) + (70 × 25%) = 78

Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.

Sinyal positif: Arus kas operasi bersih yang stabil dan memadai.; DSR yang sehat setelah memperhitungkan pinjaman baru.; Usaha telah beroperasi lebih dari 5 tahun.

Catatan risiko: Ketergantungan 38% pendapatan pada satu pelanggan (Hotel Bahari Makassar).

Verifikasi lanjutan:

Bagaimana strategi diversifikasi pelanggan yang lebih konkret untuk mengurangi ketergantungan pada Hotel Bahari Makassar?
Apakah ada rencana untuk memiliki gudang sendiri di masa depan untuk mengurangi biaya sewa?

Modal

Skor: 70/100 | Status: Perlu Perhatian

CV Aruna Segar Makassar menunjukkan komitmen modal pribadi yang baik dan memiliki aset usaha yang memadai. Reinvestasi periodik perlu ditingkatkan untuk kemandirian usaha yang lebih kuat.

Sub-aspek	Bobot	Skor	Nilai tertimbang	Dasar penilaian dan bukti
Komitmen Modal Pribadi	40%	-	-	Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini.
Kemandirian Usaha	30%	70	21	Ada reinvestasi periodik dan usaha tidak sepenuhnya tergantung pada satu sumber pendanaan, namun perlu bukti lebih lanjut mengenai pola reinvestasi rutin. — Bukti: Kas tersebut juga dipakai untuk gaji, biaya gudang, pemeliharaan rutin, dan kewajiban pemasok. Per akhir Juni utang usaha kami seratus dua puluh satu juta, jadi kas tidak dapat ditarik seluruhnya.; Kami akan memakai penagihan dari pelanggan lain, menjaga saldo minimum untuk kewajiban, dan menunda pembelian stok yang belum memiliki pesanan. Kami tidak mengandalkan satu faktur saja.
Aset Usaha	30%	70	21	Aset usaha berupa Toyota Hilux Double Cabin tahun 2022 tercatat atas nama CV dan digunakan secara aktif untuk operasional. — Bukti: Baik, eh untuk kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin Two Point Four G Four X Four tahun 2022 warnanya putih, BPKB-nya tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar.; Digunakan enam hari per minggu untuk pengiriman berpendingin. Karena itu kami berupaya menjaga asuransi dan perawatannya untuk tetap a-

Perhitungan: (70 × 30%) + (70 × 30%) = 70

Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.

Sinyal positif: Modal awal usaha mayoritas dari dana pribadi sekutu aktif.; Aset kendaraan operasional tercatat atas nama CV dan terawat.

Verifikasi lanjutan:

Minta laporan keuangan yang lebih rinci untuk melihat pola reinvestasi laba.
Tanyakan tentang aset usaha lain yang dimiliki CV selain kendaraan operasional.

Kondisi Usaha

Skor: 75/100 | Status: Baik

Usaha distribusi bahan pangan berpendingin memiliki ketahanan yang cukup terhadap faktor eksternal dan risiko sektor, didukung oleh strategi diversifikasi pelanggan. Namun, rencana kontingensi perlu lebih detail.

Sub-aspek	Bobot	Skor	Nilai tertimbang	Dasar penilaian dan bukti
Ketahanan Faktor Eksternal	35%	80	28	Usaha memiliki strategi diversifikasi pelanggan untuk mengurangi ketergantungan pada satu klien besar, menunjukkan ketahanan terhadap faktor eksternal. — Bukti: Jadi Hotel Bahari Makassar menyumbang sekitar tiga puluh delapan persen pendapatan, sisanya berasal dari beberapa restoran dan catering. Jadi pelanggan kami tidak hanya satu.; Dampaknya tentu terasa pada volume penjualan. Karena itu, kami sedang menambah dua restoran dan satu catering dengan target porsi Hotel Bahari turun di bawah tiga puluh persen dalam enam bulan.
Risiko Sektor Usaha	35%	70	24,5	Sektor distribusi bahan pangan berpendingin cukup stabil dengan permintaan yang meningkat menjelang musim acara, namun harga bahan baku dapat berfluktuasi. — Bukti: Ee, jadi permintaan hotel dan catering itu kan meningkat menjelang musim acara. Jadi kami perlu menambah stok, tetapi kompresor juga harus diperbaiki agar kualitas barang tetap terjaga selama volumenya naik.; Harga ayam dan produk laut misalnya dapat berubah cepat. Kami memper-memperbarui daftar harga dua mingguan dan menetapkan batas margin minimum untuk setiap pelanggan.
Kontingensi	30%	75	22,5	Nasabah memiliki rencana untuk mengatasi keterlambatan pembayaran pelanggan dan kerusakan kendaraan operasional, namun detail tabungan darurat tidak disebutkan. — Bukti: Kami akan memakai penagihan dari pelanggan lain, menjaga saldo minimum untuk kewajiban, dan menunda pembelian stok yang belum memiliki pesanan. Kami tidak mengandalkan satu faktur saja.; Tidak harus karena kami punya akses sewa kendaraan cadangan dan bisa mengalihkan jadwal pengiriman berdasarkan prioritas pelanggan.

Perhitungan: (80 × 35%) + (70 × 35%) + (75 × 30%) = 75

Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.

Sinyal positif: Diversifikasi pelanggan aktif untuk mengurangi ketergantungan pada satu klien.; Memiliki rencana mitigasi untuk keterlambatan pembayaran pelanggan.; Akses ke kendaraan cadangan untuk menjaga kelancaran operasional.

Verifikasi lanjutan:

Apakah ada tabungan darurat khusus untuk usaha atau pribadi yang dapat digunakan saat krisis?
Bagaimana strategi penetapan harga untuk menghadapi fluktuasi harga bahan baku yang cepat?

Jaminan

Skor: 80/100 | Status: Baik

Nasabah memiliki pemahaman yang baik tentang skema jaminan dan kepemilikan aset yang jelas. Nilai agunan memadai untuk plafon pinjaman yang diajukan.

Sub-aspek	Bobot	Skor	Nilai tertimbang	Dasar penilaian dan bukti
Pemahaman Skema Jaminan	30%	85	25,5	Nasabah memahami angka taksiran dan konsekuensi pengajuan pinjaman, serta siap mengikuti pemeriksaan fisik. — Bukti: Mungkin saya izin menjawab. Jadi eh angkanya sudah dipahami. Kami memahami pengajuan seratus dua puluh juta rupiah itu masih harus mengikuti pemeriksaan fisik dan hasil taksiran resmi.
Kepemilikan Aset	40%	90	36	Agunan berupa Toyota Hilux Double Cabin tahun 2022 tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar, menunjukkan kepemilikan yang jelas. — Bukti: Baik, eh untuk kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin Two Point Four G Four X Four tahun 2022 warnanya putih, BPKB-nya tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar.
Mitigasi Risiko	30%	60	18	Nilai taksiran agunan Rp160.000.000 dengan batas pembayaran Rp128.000.000 cukup memadai untuk plafon Rp120.000.000, namun tidak ada aset cadangan lain yang disebutkan. — Bukti: Laporan awal menyebutkan nilai pasar seratus delapan puluh lima juta, nilai taksiran seratus enam puluh juta rupiah dan batas pembayaran seratus dua puluh delapan juta rupiah. Apakah angka itu sudah dipahami?

Perhitungan: (85 × 30%) + (90 × 40%) + (60 × 30%) = 80

Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.

Sinyal positif: Agunan atas nama badan usaha, bukan pribadi.; Nasabah memahami nilai taksiran dan batas pembayaran.

Verifikasi lanjutan:

Apakah ada aset lain milik CV Aruna Segar Makassar yang dapat dijadikan agunan cadangan?
Bagaimana rencana mitigasi jika nilai agunan turun signifikan di masa mendatang?

4. Analisis Keuangan dan Risiko

Arus Kas

Omzet Harian	14333333.33
Omzet Bulanan	430000000
Margin	20
Laba Bersih Bulanan	86000000
Debt Service Ratio	15.79

Rekomendasi Pinjaman

Maksimal Plafon	120000000
Estimasi Cicilan	-
Tenor Rekomendasi	-
Dasar Pertimbangan	-

Sinyal Risiko

Stabilitas Pendapatan	0.1
Rasio Hutang	0.15
Risiko Pekerjaan	0.1
Konsistensi Dokumen	0.05

Uji Ketahanan

Skenario	Pendapatan Setelah Tekanan	DSR	Hasil	Penjelasan
Omzet turun 20%	Rp 68.800.000	19,74%	Aman	Meskipun omzet turun, laba bersih masih cukup untuk menutupi total angsuran dengan DSR di bawah 20%.
Omzet turun 30%	Rp 60.200.000	22,56%	Aman	DSR masih di bawah 25%, menunjukkan kemampuan bayar yang terjaga dalam skenario penurunan omzet signifikan.
Omzet turun 50%	Rp 43.000.000	31,58%	Perlu Perhatian	DSR melewati batas aman 30%, menunjukkan perlunya perhatian lebih jika terjadi penurunan omzet ekstrem.

5. Temuan, Klaim, dan Bukti

Temuan Utama

Konsistensi Data Keuangan: Pernyataan nasabah mengenai rata-rata pendapatan dan piutang konsisten dengan mutasi rekening dan laporan keuangan yang diserahkan.
Penggunaan Dana Terperinci: Nasabah merinci penggunaan dana pinjaman untuk stok, perbaikan kompresor, dan kotak distribusi, yang mendukung operasional inti usaha.
Ketergantungan Pelanggan: Hotel Bahari Makassar menyumbang 38% pendapatan, menunjukkan konsentrasi pelanggan yang cukup tinggi, meskipun ada rencana mitigasi.
Agunan Memadai: Nilai taksiran agunan (Toyota Hilux) sebesar Rp160 juta dan batas pembayaran Rp128 juta cukup untuk menutupi plafon pinjaman Rp120 juta.

Klaim 1 - Nama dan jabatan pemohon 1

Pernyataan	nama saya Nadia Maharani, sekutu aktif sekaligus penanggung jawab CV Aruna Segar Makassar. Saya yang berwenang mewakili usaha sesuai akta perubahan.
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan Akta Perubahan CV Aruna Segar. Nadia Maharani adalah sekutu aktif dan berwenang mewakili usaha.
Dokumen Rujukan	KTP

Klaim 2 - Nama dan jabatan pemohon 2

Pernyataan	Saya Yusuf Romadhan, manajer keuangan. Saya mendampingi untuk menjelaskan laporan usaha, arus kas, dan rencana penggunaan dana.
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim nama, peran, dan topik yang akan dijelaskan konsisten dengan KTP dan formulir pengajuan pembiayaan. Yusuf Ramadhan adalah Manajer Keuangan dan dokumen membahas rencana penggunaan dana.
Dokumen Rujukan	Kartu Keluarga; BPKB; Surat Keterangan Domisili

Klaim 3 - Lama usaha

Pernyataan	usaha berjalan sejak Oktober 2018.
Status	Salah
Hasil Verifikasi	Klaim menyatakan usaha berjalan sejak Oktober 2018. Namun, dokumen Akta Pendirian CV Aruna Segar.docx menunjukkan tanggal pendirian 12 September 2018. Perjanjian Sewa Gudang.pdf menunjukkan periode se
Dokumen Rujukan	BPKB

Klaim 4 - Kegiatan utama usaha

Pernyataan	Kami itu mendistribusikan ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran serta catering di Makassar.
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan NIB, Akta Pendirian, dan Kontrak Hotel Bahari Makassar yang menyebutkan distribusi ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran, dan katering.
Dokumen Rujukan	NPWP; Surat Nikah; BPKB

Klaim 5 - Jumlah karyawan

Pernyataan	Kami punya delapan belas karyawan
Status	Tanpa bukti
Hasil Verifikasi	Tidak ada bukti yang ditemukan dalam dokumen yang diberikan mengenai jumlah karyawan.
Dokumen Rujukan	Tidak ada dokumen rujukan

Klaim 6 - Status gudang

Pernyataan	gudang berpendingin masih statusnya sewa dan perjanjiannya berlaku sampai 30 September 2028.
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan dokumen. Perjanjian sewa gudang berpendingin berlaku dari 1 Oktober 2025 sampai 30 September 2028, seperti tertera di 08_Perjanjian_Sewa_Gudang.pdf hal 1.
Dokumen Rujukan	BPKB

Klaim 7 - Jumlah dana yang diajukan

Pernyataan	Kami mengajukan seratus dua puluh juta rupiah
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim jumlah pengajuan Rp120.000.000 konsisten dengan rincian pengajuan di Formulir Pengajuan Pembiayaan hal 1 dan Laporan Keuangan Jan-Jun 2026 hal 1.
Dokumen Rujukan	BPKB; Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha

Klaim 8 - Jangka waktu pinjaman

Pernyataan	selama dua puluh empat bulan
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim 'selama dua puluh empat bulan' konsisten dengan 'Jangka waktu 24 bulan' yang tertera pada dokumen Rencana Penggunaan Dana.
Dokumen Rujukan	Surat Keterangan Domisili

Klaim 9 - Rincian penggunaan dana: stok

Pernyataan	Delapan puluh juta rupiah untuk stok ayam beku dan produk laut
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan Rencana Penggunaan Dana dan Formulir Pengajuan Pembiayaan yang menyebutkan Rp80.000.000 untuk stok ayam beku dan produk laut.
Dokumen Rujukan	Surat Keterangan Domisili; BPKB

Klaim 10 - Rincian penggunaan dana: perbaikan kompresor

Pernyataan	dua puluh lima juta rupiah untuk perbaikan kompresor
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim "dua puluh lima juta rupiah untuk perbaikan kompresor" konsisten dengan bukti yang menunjukkan "Perbaikan kompresor ruang pendingin Rp25.000.000" di beberapa dokumen.
Dokumen Rujukan	Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha; Surat Keterangan Domisili; BPKB

Klaim 11 - Rincian penggunaan dana: kotak distribusi

Pernyataan	sisanya lima belas juta rupiah untuk enam puluh kotak distribusi berinsulasi.
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan dokumen yang menyatakan pengadaan 60 kotak distribusi berinsulasi senilai Rp15.000.000.
Dokumen Rujukan	Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha; Surat Keterangan Domisili; BPKB

Klaim 12 - Jangka waktu pembayaran pelanggan

Pernyataan	pelanggan membayar antara empat belas sampai empat puluh lima hari.
Status	Perlu cek
Hasil Verifikasi	Klasifikasi gagal, perlu verifikasi manual.
Dokumen Rujukan	Kartu Keluarga

Klaim 13 - Pelanggan terbesar

Pernyataan	Hotel Bahari Makassar menyumbang sekitar tiga puluh delapan persen pendapatan
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Berdasarkan 12_Aging_Piutang_30_Juni_2026.pdf hal 1, piutang Hotel Bahari Makassar adalah Rp86.000.000 dari total Rp164.000.000, yang setara dengan 52,44%. Klaim 38% tidak tepat, namun ini adalah piut
Dokumen Rujukan	Kartu Keluarga

Klaim 14 - Piutang faktur Hotel Bahari

Pernyataan	faktur Hotel Bahari sebesar dua puluh delapan juta yang diterbitkan tanggal 27, 27 Juni. Pada akhir Juni masih tercatat sebagai piutang.
Status	Perlu cek
Hasil Verifikasi	Klaim faktur Hotel Bahari sebesar Rp28.000.000 dan tercatat sebagai piutang pada akhir Juni konsisten dengan dokumen. Namun, tanggal penerbitan faktur tidak disebutkan dalam bukti.
Dokumen Rujukan	Kartu Keluarga

Klaim 15 - Tanggal pembayaran faktur Hotel Bahari

Pernyataan	Pembayarannya baru masuk tanggal 8 Juli.
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan bukti dokumen. Dokumen '12_Aging_Piutang_30_Juni_2026.pdf' halaman 1 menyatakan 'Faktur Hotel Bahari sebesar Rp28.000.000 termasuk pada saldo dan dibayar 8 Juli'.
Dokumen Rujukan	Kartu Keluarga

Klaim 16 - Saldo piutang akhir Juni

Pernyataan	Piutang per akhir Juni seratus enam puluh empat juta rupiah
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan dokumen '12_Aging_Piutang_30_Juni_2026.pdf' halaman 1 yang menyatakan total piutang Rp164.000.000 per 30 Juni 2026.
Dokumen Rujukan	Kartu Keluarga

Klaim 17 - Umur piutang

Pernyataan	mayoritas belum melewati empat puluh lima hari dan tidak ada piutang yang berumur lebih dari enam puluh hari.
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan dokumen. Aging piutang menunjukkan mayoritas di bawah 45 hari dan tidak ada piutang di atas 60 hari.
Dokumen Rujukan	Kartu Keluarga

Klaim 18 - Rata-rata pendapatan bulanan

Pernyataan	Rata-rata pendapatan dari Januari sampai Juni sekitar empat ratus tiga puluh juta per bulan
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan dokumen. Rata-rata pendapatan bulanan Januari sampai Juni adalah Rp430.000.000, sesuai dengan 10_Laporan_Keuangan_Jan_Jun_2026.xlsx hal 1.
Dokumen Rujukan	Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha

Klaim 19 - Rata-rata arus kas operasi bersih bulanan

Pernyataan	rata-rata arus kas operasi bersihnya empat puluh delapan juta lima ratus per bulan.
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan 'Rata-rata arus kas operasi' sebesar 48.500.000 yang tercantum dalam 10_Laporan_Keuangan_Jan_Jun_2026.xlsx hal 1.
Dokumen Rujukan	Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha

Klaim 20 - Saldo kas akhir Juni

Pernyataan	Saldo kas akhir Juni tercatat sembilan puluh dua juta
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim "Saldo kas akhir Juni tercatat sembilan puluh dua juta" konsisten dengan bukti dokumen yang menunjukkan "Saldo akhir Rp92.000.000" pada Ringkasan Mutasi Rekening Januari sampai Juni 2026.
Dokumen Rujukan	Surat Keterangan Usaha/SIUP

Klaim 21 - Utang usaha akhir Juni

Pernyataan	Per akhir Juni utang usaha kami seratus dua puluh satu juta
Status	Tanpa bukti
Hasil Verifikasi	Tidak ada dokumen yang secara spesifik menyebutkan utang usaha per akhir Juni 2026. Dokumen yang ada membahas piutang, mutasi rekening, dan laporan keuangan tanpa detail utang usaha.
Dokumen Rujukan	Tidak ada dokumen rujukan

Klaim 22 - Persediaan akhir Juni

Pernyataan	Persediaan akhir Juni seratus tiga puluh delapan juta rupiah
Status	Tanpa bukti
Hasil Verifikasi	Tidak ada bukti yang mendukung klaim persediaan akhir Juni di dokumen yang diberikan. Dokumen yang ada membahas piutang dan mutasi rekening.
Dokumen Rujukan	Tidak ada dokumen rujukan

Klaim 23 - Kewajiban pinjaman lain

Pernyataan	Ada dengan angsuran tujuh juta lima ratus per bulan dan tersisa sembilan bulan.
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim angsuran Rp7.500.000 per bulan dan sisa tenor 9 bulan konsisten dengan 10_Laporan_Keuangan_Jan_Jun_2026.xlsx hal 1 dan 15_Bukti_Angsuran_Berjalan.pdf hal 1.
Dokumen Rujukan	Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha; Kartu Keluarga

Klaim 24 - Total kewajiban bulanan (lama + baru)

Pernyataan	Totalnya tiga belas juta lima ratus delapan puluh ribu per bulan. Nilai itu sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi empat puluh delapan juta lima ratus ribu rupiah.
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan dokumen. Total kewajiban awal (13.580.000) dan rata-rata arus kas operasi (48.500.000) serta rasio (0.28) sesuai dengan 10_Laporan_Keuangan_Jan_Jun_2026.xlsx hal 1.
Dokumen Rujukan	Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha

Klaim 25 - Jenis kendaraan agunan

Pernyataan	Kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin Two Point Four G Four X Four tahun 2022 warnanya putih
Status	Perlu cek
Hasil Verifikasi	Klaim konsisten dengan dokumen STNK, BPKB, dan Formulir Pengajuan Pembiayaan terkait jenis kendaraan, tahun, dan spesifikasi. Namun, warna kendaraan 'putih' tidak disebutkan dalam bukti dokumen yang d
Dokumen Rujukan	STNK; BPKB

Klaim 26 - Kepemilikan BPKB

Pernyataan	BPKB-nya tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar.
Status	Perlu cek
Hasil Verifikasi	Dokumen menunjukkan CV Aruna Segar Makassar adalah pemohon dan profil pembiayaan, namun tidak secara eksplisit menyatakan BPKB tercatat atas nama CV tersebut. Perlu verifikasi langsung pada BPKB.
Dokumen Rujukan	BPKB

Klaim 27 - Frekuensi penggunaan kendaraan

Pernyataan	kendaraan kami digunakan enam hari per minggu untuk pengiriman berpendingin.
Status	Terverifikasi
Hasil Verifikasi	Klaim didukung oleh bukti dokumen yang menyatakan kendaraan digunakan enam hari per minggu dan kegiatan usaha distribusi bahan pangan berpendingin.
Dokumen Rujukan	Formulir Pengajuan KUR; Surat Nikah

Status Verifikasi

Dokumen	Status	Catatan
KTP Nadia Maharani	Terverifikasi	-
NPWP Nadia Maharani	Terverifikasi	-
Akta Pendirian CV Aruna Segar	Terverifikasi	-
Akta Perubahan CV Aruna Segar	Terverifikasi	-
Laporan Keuangan Jan-Jun 2026	Terverifikasi	-
Mutasi Rekening Jan-Jun 2026	Terverifikasi	-
Aging Piutang 30 Juni 2026	Terverifikasi	-
Kontrak Hotel Bahari Makassar	Terverifikasi	-
Bukti Angsuran Berjalan	Terverifikasi	-
BPKB Toyota Hilux	Terverifikasi	-
STNK Toyota Hilux	Terverifikasi	-
Laporan Taksiran Kendaraan	Terverifikasi	-
Rencana Penggunaan Dana	Terverifikasi	-
Bukti Pembayaran Piutang Juli	Diproses	Nasabah bersedia menyerahkan bukti pembayaran faktur Hotel Bahari yang masuk 8 Juli.

Kepatuhan Kebijakan

Plafon pinjaman Rp120 juta sesuai dengan ketentuan KUR Pegadaian.
Tenor 24 bulan sesuai dengan ketentuan.
Jenis usaha distribusi bahan pangan berpendingin termasuk sektor produktif.
DSR setelah pinjaman baru masih dalam batas aman kebijakan kredit.

6. Kesimpulan dan Tindak Lanjut

Tinjau Lanjut

Kekuatan

Arus kas operasional kuat dengan rata-rata Rp48.5 juta/bulan.
DSR rendah (15.79%) menunjukkan kemampuan bayar yang sangat baik.
Agunan BPKB Toyota Hilux memiliki nilai taksiran yang memadai (Rp160 juta).
Nasabah menunjukkan pemahaman mendalam tentang operasional dan keuangan usaha.
Rencana penggunaan dana terperinci dan relevan untuk pengembangan usaha.

Kelemahan dan Perhatian

Ketergantungan pada satu pelanggan besar (Hotel Bahari Makassar menyumbang 38% pendapatan).
Perbedaan waktu pembayaran pemasok dan pelanggan menciptakan kebutuhan modal kerja.
Saldo kas usaha tidak dapat ditarik seluruhnya karena kewajiban utang usaha yang tinggi (Rp121 juta).

Tindak Lanjut

Tindakan	Penanggung Jawab	Alasan
Prioritas Tinggi
Verifikasi bukti pembayaran piutang Hotel Bahari Makassar tanggal 8 Juli.	Analis	Memastikan konsistensi antara pernyataan nasabah dan mutasi rekening.
Pemeriksaan fisik dan taksiran resmi agunan Toyota Hilux.	Tim Appraisal	Memastikan nilai dan kondisi agunan sesuai laporan awal.
Prioritas Sedang
Minta polis asuransi dan jadwal perawatan kendaraan operasional.	Analis	Memastikan mitigasi risiko operasional dan nilai agunan terjaga.

7. Pertanyaan Rekomendasi

10 dari 13 pertanyaan ditandai digunakan.

Status	Asal	5C / Prioritas	Pertanyaan dan Alasan	Sumber
Digunakan	Langsung	Jaminan · high	Apakah BPKB Toyota Hilux atas nama CV Aruna Segar Makassar dan bebas sengketa? Memastikan kepemilikan agunan sesuai dengan nama perusahaan dan tidak ada masalah hukum.	17_BPKB_Toyota_Hilux.pdf, 16_STNK_Toyota_Hilux.png
Digunakan	Langsung	Jaminan · high	Bisakah dijelaskan kondisi fisik kendaraan Toyota Hilux saat ini? Menilai kondisi fisik agunan untuk memastikan nilai taksiran sesuai dan memitigasi risiko penurunan nilai.	19_Foto_Kendaraan_Operasional.jpg, 18_Laporan_Taksiran_Kendaraan.pdf
Digunakan	Langsung	Kemampuan Bayar · high	[Capacity] Bagaimana proyeksi arus kas dari penagihan pelanggan rutin selain Hotel Bahari Makassar? Memastikan kemampuan bayar tidak hanya bergantung pada satu kontrak besar.	9d007674-952b-48a5-b8de-dbf180c1bde5
Digunakan	Langsung	Kemampuan Bayar · high	[Capacity] Bagaimana proyeksi arus kas penagihan pelanggan dan kontrak Hotel Bahari Makassar dalam 24 bulan ke depan? Memverifikasi kemampuan pembayaran angsuran berdasarkan sumber pembayaran utama.	9d007674-952b-48a5-b8de-dbf180c1bde5
Digunakan	Langsung	Kondisi Usaha · high	Apakah alamat operasional yang baru di Tamalanrea sudah sepenuhnya aktif dan digunakan? Akta Perubahan CV mencatat perubahan alamat operasional. Penting untuk memastikan alamat baru sudah aktif dan sesuai dengan kondisi usaha saat ini.	05_Akta_Perubahan_CV_Aruna_Segar.pdf
Digunakan	Langsung	Jaminan · high	Apakah BPKB Toyota Hilux atas nama CV Aruna Segar Makassar sudah sesuai dengan data di STNK? Agunan berupa BPKB Toyota Hilux milik CV Aruna Segar Makassar. Perlu konfirmasi kesesuaian data BPKB dengan STNK untuk validasi agunan.	9d007674-952b-48a5-b8de-dbf180c1bde5
Belum ditandai	Langsung	Kemampuan Bayar · high	Bagaimana proyeksi arus kas penagihan pelanggan rutin dan kontrak Hotel Bahari Makassar dalam 24 bulan ke depan? Memverifikasi kemampuan pembayaran nasabah berdasarkan sumber pembayaran yang disebutkan.	9d007674-952b-48a5-b8de-dbf180c1bde5
Digunakan	Langsung	Jaminan · medium	[Collateral] Apakah ada agunan tambahan yang bisa diajukan untuk memperkuat permohonan pembiayaan ini? Meningkatkan mitigasi risiko dengan agunan tambahan jika nilai BPKB tidak mencukupi.	9d007674-952b-48a5-b8de-dbf180c1bde5, 17_BPKB_Toyota_Hilux.pdf, 18_Laporan_Taksiran_Kendaraan.pdf
Digunakan	Langsung	Kondisi Usaha · medium	Bagaimana strategi CV Aruna Segar Makassar menghadapi fluktuasi harga bahan pangan beku? Memahami mitigasi risiko terhadap kondisi pasar yang dapat mempengaruhi stabilitas usaha.	9d007674-952b-48a5-b8de-dbf180c1bde5
Digunakan	Langsung	Kondisi Usaha · medium	[Condition] Bagaimana strategi CV Aruna Segar Makassar menghadapi fluktuasi harga bahan pangan berpendingin? Menilai ketahanan bisnis terhadap risiko pasar di sektor distribusi bahan pangan.	9d007674-952b-48a5-b8de-dbf180c1bde5
Digunakan	Langsung	Karakter · medium	Bagaimana perubahan kewenangan sekutu aktif mempengaruhi operasional harian CV Aruna Segar Makassar? Akta Perubahan CV mencatat perubahan kewenangan sekutu aktif. Perlu dipahami dampaknya terhadap pengambilan keputusan dan operasional usaha.	05_Akta_Perubahan_CV_Aruna_Segar.pdf
Belum ditandai	Langsung	Kondisi Usaha · medium	Bagaimana CV Aruna Segar Makassar mengelola risiko fluktuasi harga ayam beku dan produk laut? Menilai ketahanan usaha terhadap risiko eksternal yang relevan dengan jenis bisnis.	9d007674-952b-48a5-b8de-dbf180c1bde5
Belum ditandai	Langsung	Kondisi Usaha · medium	[Condition] Apakah ada rencana mitigasi risiko terkait fluktuasi harga bahan pangan atau masalah rantai pasok? Usaha distribusi bahan pangan berpendingin rentan terhadap risiko eksternal yang dapat mempengaruhi stabilitas usaha.	9d007674-952b-48a5-b8de-dbf180c1bde5

Lampiran A - Transkrip Wawancara

Transkrip berikut disajikan sesuai urutan percakapan.

Bagian 1 - Perkenalan Usaha dan Permohonan Kredit Modal Kerja

Wawancara dimulai dengan perkenalan Nadia Maharani sebagai sekutu aktif dan penanggung jawab CV Aruna Segar Makassar, didampingi Yusuf Romadhan sebagai manajer keuangan. Usaha yang bergerak di distribusi ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin sejak Oktober 2018 ini mengajukan kredit Rp120 juta selama 24 bulan. Dana tersebut akan digunakan untuk menambah stok, memperbaiki kompresor, dan membeli kotak distribusi berinsulasi guna menghadapi peningkatan permintaan menjelang musim acara.

Analis 1
Selamat pagi Bu Nadia dan Pak Yusuf. Terima kasih sudah hadir. Sebelum mulai, apakah suara saya terdengar jelas?
Pemohon 1
Terdengar jelas Pak Fajar, selamat pagi. Terima kasih juga sudah menerima kami.
Analis 1
Baik, supaya pencatatan kami tepat, mohon perkenalkan nama jabatan dan pihak yang berwenang mewakili usaha.
Pemohon 1
Baik, [berdeham] nama saya Nadia Maharani, sekutu aktif sekaligus penanggung jawab CV Aruna Segar Makassar. Saya yang berwenang mewakili usaha sesuai akta perubahan.
Pemohon 2
Saya Yusuf Romadhan, manajer keuangan. Saya mendampingi untuk menjelaskan laporan usaha, arus kas, dan rencana penggunaan dana.
Analis 1
Terima kasih Bu Nadia, boleh diceritakan singkat bagaimana usaha ini bermulai dan bermula dan kegiatan utamanya sekarang apa?
Pemohon 1
Baik, ee, usaha berjalan sejak Oktober 2018. Kami itu mendistribusikan ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran serta catering di Makassar. [bunyi notifikasi]
Analis 1
Oke, saat ini operasionalnya seperti apa termasuk jumlah karyawan dan status gudang?
Pemohon 1
Kami punya delapan belas karyawan, gudang berpendingin masih statusnya sewa dan perjanjiannya berlaku sampai 30 September 2028.
Analis 1
Baik, sekarang masuk ke permohonan. Berapa dana yang diajukan untuk jangka waktu berapa lama dan apa kebutuhan utamanya?
Pemohon 2
Kami mengajukan seratus dua puluh juta rupiah selama dua puluh empat bulan untuk menjaga stok dan memperkuat keandalan rantai dingin.
Analis 1
Mohon dirinci supaya totalnya dapat kami cocokkan dengan formulir pengajuan.
Pemohon 2
Delapan puluh juta rupiah untuk stok ayam beku dan produk laut, dua puluh lima juta rupiah untuk perbaikan kompresor, sisanya lima belas juta rupiah untuk enam puluh kotak distribusi berinsulasi.

Bagian 2 - Analisis Kebutuhan Dana dan Struktur Pelanggan

Kebutuhan dana muncul karena peningkatan permintaan menjelang musim acara yang memerlukan penambahan stok dan perbaikan kompresor untuk menjaga kualitas. Pemohon menjelaskan bahwa pemasok meminta pembayaran lebih cepat, sementara pelanggan membayar antara 14 hingga 45 hari, menciptakan kebutuhan modal kerja. Hotel Bahari Makassar merupakan pelanggan terbesar yang menyumbang 38% pendapatan, dan CV Aruna Segar Makassar berencana menambah pelanggan lain untuk mengurangi ketergantungan.

Analis 1
Mengapa kebutuhan itu muncul sekarang, bukan dilakukan bertahap dari kas usaha?
Pemohon 1
Ee, jadi permintaan hotel dan catering itu kan meningkat menjelang musim acara. Jadi kami perlu menambah stok, tetapi kompresor juga harus diperbaiki agar kualitas barang tetap terjaga selama volumenya naik.
Analis 1
Apakah pemasok meminta pembayaran lebih cepat daripada waktu pembayaran pelanggan?
Pemohon 1
Betul, jadi sebagian pemasok meminta pembayaran lebih awal, sedangkan pelanggan membayar antara empat belas sampai empat puluh lima hari. Di situlah kebutuhan modal kerja kami muncul.
Analis 1
Ee, oo, ee, oo, siapa pelanggan terbesar dan seberapa besar ketergantungan, ee, usaha kepada pelanggan tersebut?
Pemohon 1
Jadi Hotel Bahari Makassar menyumbang sekitar tiga puluh delapan persen pendapatan, sisanya berasal dari beberapa restoran dan catering. Jadi pelanggan kami tidak hanya satu.
Analis 1
Jika kontrak Hotel Bahari tidak diperpanjang setelah Desember 2026, apa dampaknya dan apa rencana cadangannya?
Pemohon 1
Dampaknya tentu terasa pada volume penjualan. Karena itu, kami sedang menambah dua restoran dan satu catering dengan target porsi Hotel Bahari turun di bawah tiga puluh persen dalam enam bulan.

Bagian 3 - Verifikasi Penjualan dan Pengelolaan Piutang Usaha

Analis mengklarifikasi selisih antara penjualan Juni dan kredit yang masuk ke rekening, yang dijelaskan oleh faktur Hotel Bahari sebesar Rp28 juta yang masih tercatat sebagai piutang pada akhir Juni dan baru dibayar pada 8 Juli. Pemohon menyatakan bahwa piutang per akhir Juni adalah Rp164 juta, mayoritas belum melewati 45 hari, dan tidak ada yang berumur lebih dari 60 hari. Mereka juga menjelaskan bahwa keterlambatan pembayaran sesekali terjadi, namun belum ada yang menjadi tunggakan panjang.

Analis 1
Saya melihat penjualan Juni empat ratus enam puluh juta,
Analis 1
sedangkan kredit yang masuk ke rekening sekitar empat ratus tiga puluh juta, maaf, empat ratus tiga puluh dua juta. Bisa dijelaskan selisih dua puluh delapan juta itu?
Pemohon 2
Bisa, Pak. Selisih itu berasal dari faktur Hotel Bahari sebesar dua puluh delapan juta yang diterbitkan tanggal 27, 27 Juni. Pada akhir Juni masih tercatat sebagai piutang.
Analis 1
Piutang. Kapan pembayaran faktur tersebut benar-benar masuk ke rekening?
Pemohon 2
Pembayarannya baru masuk tanggal 8 Juli. Bukti pembayaran dan mutasi rekening Juli dapat kami serahkan untuk melengkapi verifikasi.
Analis 1
Hmm,
Analis 1
oke.
Analis 1
Baik, untuk piutang keseluruhan berapa saldonya dan bagaimana umur penagihannya?
Pemohon 2
Piutang per akhir Juni seratus enam puluh empat juta rupiah, mayoritas belum melewati empat puluh lima hari dan tidak ada piutang yang berumur lebih dari enam puluh hari.
Analis 1
Apakah ada pelanggan yang sering terlambat atau meminta perpanjangan pembayaran?
Pemohon 2
Kalau untuk keterlambatan sesekali ada beberapa hari, tetapi belum ada yang menjadi tunggakan panjang. Kami menagih berdasarkan jadwal jatuh tempo dan mencocokkannya dengan mutasi rekening.

Bagian 4 - Kemampuan Membayar dan Pengelolaan Keuangan Internal

Pemohon menjelaskan rata-rata pendapatan bulanan sekitar Rp430 juta dan arus kas operasi bersih Rp48,5 juta per bulan. Saldo kas akhir Juni sebesar Rp92 juta tidak dapat digunakan seluruhnya karena dipakai untuk gaji, biaya gudang, pemeliharaan rutin, dan kewajiban pemasok, dengan utang usaha Rp121 juta. Persediaan akhir Juni senilai Rp138 juta dikelola agar tidak berlebihan dan sebagian besar sudah mengikuti pesanan pelanggan. Total kewajiban angsuran baru dan lama adalah Rp13.580.000 per bulan, sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi.

Analis 1
Sekarang saya ingin melihat kemampuan membayar. Berapa rata-rata pendapatan dan arus kas operasi per bulan?
Pemohon 2
Rata-rata pendapatan dari Januari sampai Juni sekitar empat ratus tiga puluh juta per bulan, rata-rata arus kas operasi bersihnya empat puluh delapan juta lima ratus per bulan.
Analis 1
Saldo kas akhir Juni tercatat sembilan puluh dua juta, mengapa dana itu tidak langsung digunakan seluruhnya untuk kebutuhan ini?
Pemohon 2
Kas tersebut juga dipakai untuk gaji, biaya gudang, pemeliharaan rutin, dan kewajiban pemasok. Per akhir Juni utang usaha kami seratus dua puluh satu juta, jadi kas tidak dapat ditarik seluruhnya.
Analis 1
Berapa nilai persediaan yang masih tersedia dan apakah stoknya mudah berputar?
Pemohon 2
Persediaan akhir Juni seratus tiga puluh delapan juta rupiah, sebagian besar berupa barang dengan jadwal keluar yang sudah mengikuti pesanan pelanggan, sehingga kami menjaga pembelian agar tidak berlebihan.
Analis 1
Ada kewajiban pinjaman lain yang masih berjalan?
Pemohon 2
Ada dengan angsuran tujuh juta lima ratus per bulan dan tersisa sembilan bulan.
Analis 1
Dengan ilustrasi angsuran baru enam juta delapan puluh ribu per bulan, berapa total kewajiban selama sembilan bulan pertama?
Pemohon 2
Totalnya tiga belas juta lima ratus delapan puluh ribu per bulan. Nilai itu sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi empat puluh delapan juta lima ratus ribu rupiah.
Analis 1
Kalau pembayaran pelanggan terlambat satu bulan, apa langkah yang akan dilakukan agar angsuran tetap lan-lancar?
Pemohon 2
Kami akan memakai penagihan dari pelanggan lain, menjaga saldo minimum untuk kewajiban, dan menunda pembelian stok yang belum memiliki pesanan. Kami tidak mengandalkan satu faktur saja.

Bagian 5 - Detail Agunan dan Mitigasi Risiko Usaha

Agunan yang diajukan adalah Toyota Hilux Double Cabin 2.4 G 4x4 tahun 2022 berwarna putih, dengan BPKB atas nama CV Aruna Segar Makassar. Kendaraan ini digunakan enam hari per minggu untuk pengiriman berpendingin, dan pemohon menjaga asuransi serta perawatannya tetap aktif. Jika kendaraan rusak, pengiriman tidak berhenti karena adanya akses sewa kendaraan cadangan dan kemampuan mengalihkan jadwal. Pemohon juga memahami nilai taksiran dan batas pembayaran agunan, serta menjelaskan strategi mitigasi risiko fluktuasi harga dengan memperbarui daftar harga dan menetapkan batas margin minimum.

Analis 1
Sekarang mengenai agunan, mau jelaskan kendaraan yang diajukan dan status kepemilikannya?
Pemohon 1
Kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin
Pemohon 1
Two
Pemohon 1
tahun 2022, warnanya
Pemohon 1
putih, BPKB-nya tercatat atas nam--
Analis 1
Eh maaf Bu Nadia di sana saja suaranya putus-putus bisa diulangi lagi?
Pemohon 1
Eh tes, tes apakah suara saya terdengar?
Analis 1
Terdengar Bu Nadia.
Pemohon 1
Baik, eh untuk kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin Two Point Four G Four X Four tahun 2022 warnanya putih, BPKB-nya tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar.
Analis 1
Kendaraan itu digunakan seberapa sering dalam kegiatan usaha?
Pemohon 1
Digunakan enam hari per minggu untuk pengiriman berpendingin. Karena itu kami berupaya menjaga asuransi dan perawatannya untuk tetap a-
Analis 1
Oke yang perawatannya tetap aktif ya. Di saya sedikit putus-putus, tapi tidak apa-apa. Jika kendaraan rusak atau sementara tidak dapat dipakai, apakah pengirimannya berhenti?
Analis 1
Tes.
Pemohon 1
Karena kami punya akses sewa kendaraan cadangan dan bisa mengalihkan-- tes, tes.
Analis 1
Oh ya sudah terdengar bisa diulangi.
Pemohon 1
Apakah suara saya terdengar?
Pemohon 1
Tadi pertanyaannya apa ya Pak?
Analis 1
Kendaraan itu digunakan seberapa sering dalam kegiatan usaha?
Pemohon 1
Eh jadi kendaraan kami digunakan enam hari per minggu untuk pengiriman berpendingin. Karena itu kami menjaga asuransi dan perawatannya untuk tetap aktif.
Analis 1
Jika kendaraan rusak atau sementara tidak dapat dipakai, apakah pengirimannya berhenti?
Pemohon 1
Tidak harus karena kami punya akses sewa kendaraan cadangan dan bisa mengalihkan jadwal pengiriman berdasarkan prioritas pelanggan.
Analis 1
Laporan awal menyebutkan nilai pasar seratus delapan puluh lima juta, nilai taksiran seratus enam puluh juta rupiah dan batas pembayaran seratus dua puluh delapan juta rupiah. Apakah angka itu sudah dipahami?
Analis 1
Pak Yusuf?
Analis 1
Mohon maaf Pak masih di-mute sepertinya.
Pemohon 1
Mungkin saya izin menjawab. Jadi eh angkanya sudah dipahami. Kami memahami pengajuan seratus dua puluh juta rupiah itu masih harus mengikuti pemeriksaan fisik dan hasil taksiran resmi.
Analis 1
Selain konsentrasi pelanggan, risiko apa yang paling mungkin menekan margin usaha?
Pemohon 1
Harga ayam dan produk laut misalnya dapat berubah cepat. Kami memper-memperbarui daftar harga dua mingguan dan menetapkan batas margin minimum untuk setiap pelanggan.

Bagian 6 - Konfirmasi Ringkasan dan Langkah Selanjutnya

Analis merangkum bahwa pengajuan Rp120 juta akan digunakan sesuai kebutuhan yang telah dijelaskan, dan sumber pembayaran berasal dari penagihan rutin, dengan selisih penjualan Juni dijelaskan oleh piutang yang akan dibayar pada 8 Juli. Pemohon mengonfirmasi kebenaran ringkasan tersebut dan menyatakan kesiapan untuk menyerahkan bukti pembayaran Juli, polis asuransi, jadwal perawatan, serta dokumen lain yang diperlukan. Analis menegaskan bahwa hasil wawancara ini belum merupakan persetujuan dan keputusan akhir akan mengikuti verifikasi dokumen, pemeriksaan agunan, taksiran, dan ketentuan resmi.

Analis 1
Oke, saya rangkum pengajuan seratus dua puluh juta digunakan sesuai tiga kebutuhan tadi. Sumber pembayaran berasal dari penagihan rutin dan selisih Juni disela-disel-jelaskan oleh piutang dua puluh delapan juta yang akan dibayar pada 8 Juli. Benar demikian?
Pemohon 1
Benar, Pak. Kami juga siap menyerahkan bukti pembayaran Juli, polis asuransi, jadwal perawatan, dan dokumen lain yang masih diperlukan.
Analis 1
Baik, terima kasih. Hasil wawancara ini belum merupakan persetujuan. Keputusan tetap mengikuti verifikasi dokumen, pemeriksaan ragu-agunan, taksiran, dan ketentuan resmi dari pegadaian. Sekian dari saya dan terima kasih.

Hasil Wawancara

Analisis 5C

Karakter

Kemampuan Bayar

Modal

Kondisi Usaha

Jaminan

1. Identitas Pemohon dan Pengajuan

2. Ringkasan Eksekutif

3. Analisis 5C

Karakter

Kemampuan Bayar

Modal

Kondisi Usaha

Jaminan

4. Analisis Keuangan dan Risiko

Arus Kas

Rekomendasi Pinjaman

Sinyal Risiko

Uji Ketahanan

5. Temuan, Klaim, dan Bukti

Temuan Utama

Klaim 1 - Nama dan jabatan pemohon 1

Klaim 2 - Nama dan jabatan pemohon 2

Klaim 3 - Lama usaha

Klaim 4 - Kegiatan utama usaha

Klaim 5 - Jumlah karyawan

Klaim 6 - Status gudang

Klaim 7 - Jumlah dana yang diajukan

Klaim 8 - Jangka waktu pinjaman

Klaim 9 - Rincian penggunaan dana: stok

Klaim 10 - Rincian penggunaan dana: perbaikan kompresor

Klaim 11 - Rincian penggunaan dana: kotak distribusi

Klaim 12 - Jangka waktu pembayaran pelanggan

Klaim 13 - Pelanggan terbesar

Klaim 14 - Piutang faktur Hotel Bahari

Klaim 15 - Tanggal pembayaran faktur Hotel Bahari

Klaim 16 - Saldo piutang akhir Juni

Klaim 17 - Umur piutang

Klaim 18 - Rata-rata pendapatan bulanan

Klaim 19 - Rata-rata arus kas operasi bersih bulanan

Klaim 20 - Saldo kas akhir Juni

Klaim 21 - Utang usaha akhir Juni

Klaim 22 - Persediaan akhir Juni

Klaim 23 - Kewajiban pinjaman lain

Klaim 24 - Total kewajiban bulanan (lama + baru)

Klaim 25 - Jenis kendaraan agunan

Klaim 26 - Kepemilikan BPKB

Klaim 27 - Frekuensi penggunaan kendaraan

Status Verifikasi

Kepatuhan Kebijakan

6. Kesimpulan dan Tindak Lanjut

Kekuatan

Kelemahan dan Perhatian

Tindak Lanjut

7. Pertanyaan Rekomendasi

Lampiran A - Transkrip Wawancara

Bagian 1 - Perkenalan Usaha dan Permohonan Kredit Modal Kerja

Bagian 2 - Analisis Kebutuhan Dana dan Struktur Pelanggan

Bagian 3 - Verifikasi Penjualan dan Pengelolaan Piutang Usaha

Bagian 4 - Kemampuan Membayar dan Pengelolaan Keuangan Internal

Bagian 5 - Detail Agunan dan Mitigasi Risiko Usaha

Bagian 6 - Konfirmasi Ringkasan dan Langkah Selanjutnya