Pegadaian Co-Pilot Interviewer
Laporan Analisis Wawancara
Dokumen analisis kredit internal
- Referensi
- 6bab89bd-91ab-420d-a96b-5c1513abeba1
- Tanggal
- 15 Agustus 2026 pukul 07.00
1. Identitas Pemohon dan Pengajuan
| Nama Pemohon | Bayu Saputra | NIK | 3404031403860003 |
|---|---|---|---|
| Usaha/Pekerjaan | Perdagangan sembako dan kebutuhan sehari-hari | Nama Usaha | Warung Berkah Rejeki |
| Produk Kredit | Krasida | Plafon Pengajuan | Rp 30.000.000 |
| Tenor | 18 bulan | Nomor Pengajuan | 29 |
2. Ringkasan Eksekutif
Bayu Saputra, pemilik Warung Berkah Rejeki sejak 2020, mengajukan KUR Rp 30 juta untuk modal usaha. Dokumen identitas dan legalitas usaha konsisten. Namun, ketiadaan transkrip wawancara menghambat verifikasi detail keuangan dan pemahaman nasabah. Rekomendasi 'Review Lanjut' diperlukan untuk menggali informasi finansial dan mengklarifikasi kepemilikan agunan.
| Keputusan Pengajuan | Belum ada keputusan | Tingkat Risiko | Risiko Sedang |
|---|---|---|---|
| Skor 5C | 66/100 | Hasil Rekap | Perlu Ditinjau |
| Rekomendasi Analis | Review Lanjut — data belum cukup | ||
| Tingkat Keyakinan | 65% | ||
3. Analisis 5C
Karakter
Skor: 73/100 | Status: Data belum cukup
Nasabah menunjukkan konsistensi data identitas dan usaha yang baik, namun ada inkonsistensi minor pada kepemilikan agunan yang perlu klarifikasi lebih lanjut. Itikad baik nasabah cukup kooperatif.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Integritas & Konsistensi | 40% | 75 | 30 | Data identitas dan alamat nasabah konsisten di semua dokumen, namun terdapat perbedaan nama pemilik BPKB dengan nama pemohon. — Bukti: Nama Pemohon Utama: BAYU SAPUTRA NIK: 3404031403860003 Alamat: JL. KALIURANG KM 12, DUSUN KRAJAN, SARDONOHARJO, NGAGLIK, SLEMAN; Kepala Keluarga: BAYU SAPUTRA Alamat: JL. KALIURANG KM 12, DUSUN KRAJAN; Nama: BAYU SAPUTRA NIK: 3404031403860003 Alamat: JL. KALIURANG KM 12, DUSUN KRAJAN, SARDONOHARJO, NGAGLIK, SLEMAN; Nama: BAYU SAPUTRA Alamat: JL. KALIURANG KM 12, DUSUN KRAJAN, SARDONOHARJO, NGAGLIK, SLEMAN; Nama pada BPKB: WAWAN SAPUTRA (ADIK KANDUNG PEMOHON) |
| Sikap Terhadap Kewajiban | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Itikad Baik | 30% | 70 | 21 | Nasabah kooperatif dalam mengisi formulir pengajuan dan menyediakan dokumen yang diminta, termasuk informasi mengenai kepemilikan BPKB yang bukan atas namanya. — Bukti: Nama pada BPKB: WAWAN SAPUTRA (ADIK KANDUNG PEMOHON); Tanda Tangan Pemohon: Bayu Saputra |
Perhitungan: (75 × 40%) + (70 × 30%) = 73
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Konsistensi data identitas dan alamat di berbagai dokumen.; Keterbukaan dalam menyampaikan informasi kepemilikan agunan.
Catatan risiko: Nama pada BPKB berbeda dengan nama pemohon.
Verifikasi lanjutan:
- Konfirmasi alasan perbedaan nama pada BPKB dan hubungan dengan pemilik BPKB.
- Gali informasi riwayat pinjaman sebelumnya dan pola pembayaran.
Kemampuan Bayar
Skor: 60/100 | Status: Data belum cukup
Kemampuan bayar nasabah cukup, namun omzet belum didukung dokumen lengkap dan stabilitas usaha masih perlu diverifikasi lebih lanjut karena usia usaha yang relatif muda.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Kecukupan Cash Flow | 40% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Kemampuan Bayar | 35% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Stabilitas Usaha | 25% | 60 | 15 | Usaha Warung Berkah Rejeki telah berjalan sejak 2020, menunjukkan usia usaha 3-5 tahun, namun fluktuasi pendapatan perlu dipastikan. — Bukti: Sleman, 2 Januari 2021 Pihak Pertama, Pihak Kedua, Hj. Wartinah Bayu Saputra |
Perhitungan: (60 × 25%) = 60
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Usaha telah berjalan sejak 2020.
Verifikasi lanjutan:
- Berapa rata-rata omzet harian/bulanan usaha Warung Berkah Rejeki?
- Bagaimana rincian pengeluaran operasional dan pribadi setiap bulannya?
- Apakah ada catatan keuangan atau pembukuan usaha yang bisa ditunjukkan?
- Bagaimana strategi mitigasi jika terjadi penurunan omzet?
Modal
Skor: 70/100 | Status: Data belum cukup
Modal pribadi nasabah terbatas dan sebagian besar aset usaha tidak terdokumentasi dengan baik, menunjukkan kemandirian usaha yang masih perlu ditingkatkan.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Komitmen Modal Pribadi | 40% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Kemandirian Usaha | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Aset Usaha | 30% | 70 | 21 | Nasabah memiliki bukti hak pemakaian tempat usaha sejak 2021, namun nilai aset usaha secara keseluruhan tidak dijelaskan. — Bukti: Sleman, 2 Januari 2021 Pihak Pertama, Pihak Kedua, Hj. Wartinah Bayu Saputra |
Perhitungan: (70 × 30%) = 70
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Memiliki bukti hak pemakaian tempat usaha yang sudah berjalan sejak 2021.
Catatan risiko: Keterbatasan informasi mengenai komposisi modal awal usaha.; Tidak ada bukti reinvestasi modal secara rutin.
Verifikasi lanjutan:
- Berapa persentase modal awal usaha yang berasal dari dana pribadi?
- Apakah ada riwayat reinvestasi keuntungan ke dalam usaha?
- Bisakah dijelaskan lebih lanjut mengenai aset-aset yang dimiliki Warung Berkah Rejeki dan estimasi nilainya?
Kondisi Usaha
Skor: 75/100 | Status: Data belum cukup
Usaha perdagangan sembako memiliki ketahanan yang cukup terhadap faktor eksternal dan risiko sektor, namun rencana kontingensi belum terbukti kuat. Perlu mitigasi lebih lanjut untuk fluktuasi pasar.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Ketahanan Faktor Eksternal | 35% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Risiko Sektor Usaha | 35% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Kontingensi | 30% | 75 | 22,5 | Tidak ada informasi spesifik mengenai rencana cadangan atau tabungan darurat, namun usaha yang sudah berjalan sejak 2020 menunjukkan kemampuan adaptasi. — Bukti: Sleman, 2 Januari 2021 Pihak Pertama, Pihak Kedua, Hj. Wartinah Bayu Saputra |
Perhitungan: (75 × 30%) = 75
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Jenis usaha perdagangan sembako memiliki permintaan pasar yang stabil.; Usaha telah beroperasi sejak 2020, menunjukkan ketahanan terhadap kondisi pasar.
Verifikasi lanjutan:
- Bagaimana strategi nasabah menghadapi fluktuasi harga barang pokok?
- Apakah nasabah memiliki dana darurat atau sumber pendapatan lain di luar usaha warung?
- Bagaimana rencana nasabah jika terjadi penurunan omzet signifikan?
Jaminan
Skor: 56/100 | Status: Data belum cukup
Jaminan berupa BPKB kendaraan atas nama adik kandung pemohon menimbulkan risiko kepemilikan. Nilai jaminan belum sepenuhnya memadai terhadap plafon pinjaman.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Pemahaman Skema Jaminan | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Kepemilikan Aset | 40% | 50 | 20 | BPKB jaminan atas nama adik kandung pemohon, bukan atas nama pemohon sendiri, yang memerlukan verifikasi tambahan. — Bukti: Nama pada BPKB: WAWAN SAPUTRA (ADIK KANDUNG PEMOHON) |
| Mitigasi Risiko | 30% | 65 | 19,5 | Nilai jaminan kendaraan perlu dikonfirmasi lebih lanjut untuk memastikan kecukupan terhadap plafon pinjaman Rp 30 juta. — Bukti: Jenis Kendaraan: HONDA REVO 110, TAHUN 2017 |
Perhitungan: (50 × 40%) + (65 × 30%) = 56
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Catatan risiko: BPKB jaminan atas nama pihak ketiga (adik kandung).
Verifikasi lanjutan:
- Bagaimana pemahaman Bapak Bayu mengenai konsekuensi jika terjadi gagal bayar dan proses eksekusi jaminan?
- Apakah ada surat pernyataan persetujuan dari Bapak Wawan Saputra (pemilik BPKB) untuk menjadikan BPKB sebagai jaminan?
- Berapa estimasi nilai pasar kendaraan Honda Revo 110 tahun 2017 saat ini untuk membandingkan dengan plafon pinjaman?
4. Analisis Keuangan dan Risiko
Arus Kas
| Omzet Harian | 2000000 |
|---|---|
| Omzet Bulanan | 60000000 |
| Margin | 20 |
| Laba Bersih Bulanan | 12000000 |
| Debt Service Ratio | 15.14 |
Rekomendasi Pinjaman
| Maksimal Plafon | 30000000 |
|---|---|
| Estimasi Cicilan | - |
| Tenor Rekomendasi | - |
| Dasar Pertimbangan | - |
Sinyal Risiko
| Stabilitas Pendapatan | 0.5 |
|---|---|
| Rasio Hutang | 0.2 |
| Risiko Pekerjaan | 0.3 |
| Konsistensi Dokumen | 0.1 |
Uji Ketahanan
| Skenario | Pendapatan Setelah Tekanan | DSR | Hasil | Penjelasan |
|---|---|---|---|---|
| Omzet turun 20% | Rp 9.600.000 | 18,93% | Aman | Dengan penurunan omzet 20%, laba bersih masih cukup untuk menutupi angsuran dengan DSR yang masih di bawah 30%. |
| Omzet turun 30% | Rp 8.400.000 | 21,63% | Aman | Penurunan omzet 30% masih memungkinkan pembayaran angsuran, namun DSR mendekati batas perlu perhatian. |
| Omzet turun 50% | Rp 6.000.000 | 30,28% | Perlu Perhatian | Jika omzet turun 50%, DSR akan melebihi 30%, menunjukkan potensi kesulitan pembayaran jika tidak ada penyesuaian pengeluaran. |
5. Temuan, Klaim, dan Bukti
Temuan Utama
- Usaha Berjalan Stabil: Warung Berkah Rejeki telah beroperasi sejak 2020, menunjukkan stabilitas dan pengalaman dalam menjalankan bisnis perdagangan sembako.
- Dokumen Identitas Lengkap dan Konsisten: Data NIK, nama, dan alamat pada KTP, KK, NPWP, dan Rekening Listrik konsisten, menunjukkan validitas identitas pemohon.
- Kepemilikan BPKB Atas Nama Pihak Ketiga: BPKB kendaraan jaminan atas nama Wawan Saputra (adik kandung pemohon), memerlukan surat kuasa atau pengalihan hak yang jelas.
- Informasi Keuangan Tidak Terverifikasi: Omzet dan pengeluaran bulanan diestimasi karena tidak ada data spesifik dari transkrip wawancara atau dokumen pendukung keuangan.
Klaim 1 - Usaha Berjalan Stabil
| Pernyataan | Warung Berkah Rejeki telah beroperasi sejak 2020, menunjukkan stabilitas dan pengalaman dalam menjalankan bisnis perdagangan sembako. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 2 - Dokumen Identitas Lengkap dan Konsisten
| Pernyataan | Data NIK, nama, dan alamat pada KTP, KK, NPWP, dan Rekening Listrik konsisten, menunjukkan validitas identitas pemohon. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 3 - Kepemilikan BPKB Atas Nama Pihak Ketiga
| Pernyataan | BPKB kendaraan jaminan atas nama Wawan Saputra (adik kandung pemohon), memerlukan surat kuasa atau pengalihan hak yang jelas. |
|---|---|
| Status | warning |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 4 - Informasi Keuangan Tidak Terverifikasi
| Pernyataan | Omzet dan pengeluaran bulanan diestimasi karena tidak ada data spesifik dari transkrip wawancara atau dokumen pendukung keuangan. |
|---|---|
| Status | warning |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Status Verifikasi
| Dokumen | Status | Catatan |
|---|---|---|
| KTP | Terverifikasi | - |
| Kartu Keluarga | Terverifikasi | - |
| NPWP | Terverifikasi | - |
| Surat Keterangan Usaha (SKU) | Terverifikasi | - |
| Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha | Terverifikasi | - |
| Rekening Listrik | Terverifikasi | - |
| BPKB | Perlu klarifikasi | BPKB atas nama Wawan Saputra (adik kandung), bukan pemohon. |
| STNK | Terverifikasi | - |
| Bukti Cek Fisik Kendaraan | Terverifikasi | Nomor rangka dan mesin sesuai dokumen. |
| Informasi Omzet/Pendapatan | Missing | Tidak ada data omzet/pendapatan dari wawancara atau dokumen keuangan. |
| Informasi Pengeluaran | Missing | Tidak ada data pengeluaran dari wawancara atau dokumen keuangan. |
| Hutang Existing | Missing | Tidak ada informasi mengenai cicilan hutang yang sudah ada. |
Kepatuhan Kebijakan
- Plafon pinjaman Rp 30 juta sesuai dengan ketentuan KUR Mikro.
- Jenis usaha perdagangan sembako memenuhi kriteria KUR.
- Tenor 18 bulan sesuai dengan ketentuan KUR.
- Kepemilikan agunan (BPKB) perlu klarifikasi lebih lanjut terkait nama pemilik.
6. Kesimpulan dan Tindak Lanjut
Review Lanjut — data belum cukup
Kekuatan
- Usaha perdagangan sembako telah berjalan 4 tahun, menunjukkan stabilitas.
- Dokumen identitas (KTP, KK, NPWP) dan legalitas usaha (SKU) lengkap dan konsisten.
- Alamat domisili dan usaha terverifikasi melalui berbagai dokumen.
Kelemahan dan Perhatian
- Tidak ada transkrip wawancara, sehingga informasi keuangan dan pemahaman nasabah tidak terverifikasi.
- Estimasi omzet dan laba bersih tidak didukung bukti kuat, berpotensi bias.
- BPKB jaminan atas nama adik kandung, memerlukan klarifikasi dan legalitas tambahan.
- Tidak ada informasi mengenai hutang existing, mempengaruhi perhitungan DSR riil.
Tindak Lanjut
| Tindakan | Penanggung Jawab | Alasan |
|---|---|---|
| Prioritas Tinggi | ||
| Lakukan wawancara ulang dengan nasabah | Analis | Transkrip wawancara tidak tersedia, informasi kunci seperti omzet, pengeluaran, dan hutang existing belum tergali. |
| Verifikasi detail keuangan usaha (omzet, pengeluaran, laba) | Verifikator Lapangan | Data cashflow saat ini hanya estimasi, perlu konfirmasi langsung di lapangan atau melalui rekening koran. |
| Prioritas Sedang | ||
| Klarifikasi status kepemilikan BPKB dan persyaratan jaminan | Analis | BPKB atas nama pihak ketiga (adik), perlu surat kuasa atau pengalihan hak yang sah. |
| Cek riwayat kredit nasabah dan pasangan (SLIK OJK) | Analis | Memastikan tidak ada tunggakan atau riwayat kredit buruk yang tidak terungkap. |
Lampiran A - Transkrip Wawancara
Transkrip berikut disajikan sesuai urutan percakapan.
Transkrip wawancara belum tersedia.