Pegadaian Co-Pilot Interviewer
Laporan Analisis Wawancara
Dokumen analisis kredit internal
- Referensi
- 611dce6d-3c22-462c-a5b5-43a29bc46ab9
- Tanggal
- 14 Agustus 2026 pukul 03.03
1. Identitas Pemohon dan Pengajuan
| Nama Pemohon | Siti Rahmawati | NIK | 32382083383 |
|---|---|---|---|
| Usaha/Pekerjaan | Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari | Nama Usaha | Warung Sumber Makmur |
| Produk Kredit | KUR | Plafon Pengajuan | Rp 40.000.000 |
| Tenor | 24 bulan | Nomor Pengajuan | 1 |
2. Ringkasan Eksekutif
Siti Rahmawati mengajukan KUR Rp 40 juta untuk Warung Sumber Makmur. Usaha sembako ini telah berjalan 7 tahun dengan omzet bulanan Rp 52 juta dan DSR yang sehat (29.49%). Meskipun dokumen finansial dan legalitas usaha cukup baik, ketiadaan data wawancara menghambat penilaian komprehensif. Oleh karena itu, direkomendasikan untuk Review Lanjut guna melengkapi informasi non-dokumen.
| Keputusan Pengajuan | Belum ada keputusan | Tingkat Risiko | Risiko Sedang |
|---|---|---|---|
| Skor 5C | 73/100 | Hasil Rekap | Perlu Ditinjau |
| Rekomendasi Analis | Review Lanjut — data belum cukup | ||
| Tingkat Keyakinan | 71% | ||
3. Analisis 5C
Karakter
Skor: 80/100 | Status: Data belum cukup
Nasabah menunjukkan integritas dan konsistensi tinggi dalam informasi yang diberikan, didukung oleh riwayat pembayaran pinjaman yang baik dan sikap kooperatif selama proses pengajuan.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Integritas & Konsistensi | 40% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Sikap Terhadap Kewajiban | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Itikad Baik | 30% | 80 | 24 | Nasabah kooperatif dalam memberikan informasi dan dokumen yang diperlukan untuk pengajuan kredit. — Bukti: FORMULIR PENGAJUAN KUR - SIMULASI DATA SINTETIS - KHUSUS DEMONSTRASI SISTEM Nama Pemohon Siti Rahmawati; SURAT PERNYATAAN PENGGUNAAN DANA DATA SINTETIS UNTUK PENGUJIAN SISTEM Saya, Siti Rahmawati, menyatakan bahwa dana pembiayaan akan digunakan untuk kebutuhan usaha Warung Sumber Makmur sesuai rincian berikut. |
Perhitungan: (80 × 30%) = 80
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Konsistensi data profil dan tujuan pinjaman dengan dokumen.; Riwayat pembayaran angsuran yang lancar tanpa tunggakan.
Kemampuan Bayar
Skor: 66/100 | Status: Data belum cukup
Nasabah memiliki usaha warung sembako yang sudah berjalan sejak Maret 2019 dengan omzet yang cukup baik, namun terdapat beberapa inkonsistensi data keuangan yang memerlukan verifikasi lebih lanjut untuk memastikan kecukupan cash flow dan kemampuan bayar.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Kecukupan Cash Flow | 40% | 60 | 24 | Omzet bulanan yang tercatat dalam mutasi rekening usaha menunjukkan angka yang cukup baik, namun perlu konfirmasi lebih lanjut terkait margin laba dan pengeluaran operasional. — Bukti: Total Kredit Rp52.000.000; Total Debit Rp43.500.000 |
| Kemampuan Bayar | 35% | 65 | 22,75 | Nasabah memiliki riwayat pembayaran angsuran yang baik pada fasilitas sebelumnya, namun DSR perlu dihitung ulang dengan data omzet dan pengeluaran yang lebih akurat. — Bukti: Tunggakan Tidak ada |
| Stabilitas Usaha | 25% | 75 | 18,75 | Usaha warung sembako telah berjalan sejak Maret 2019, menunjukkan stabilitas operasional yang cukup baik di sektor kebutuhan pokok. — Bukti: Lama Usaha Sejak Maret 2019; Kegiatan Usaha Perdagangan eceran kebutuhan pokok dan harian |
Perhitungan: (60 × 40%) + (65 × 35%) + (75 × 25%) = 66
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Usaha telah berjalan lebih dari 5 tahun.; Riwayat pembayaran angsuran sebelumnya lancar.
Verifikasi lanjutan:
- Konfirmasi detail pengeluaran operasional bulanan usaha.
- Minta rincian margin laba kotor dan bersih per produk atau rata-rata.
- Tanyakan strategi mitigasi jika terjadi penurunan omzet.
Modal
Skor: 75/100 | Status: Data belum cukup
Modal awal usaha sebagian besar dari dana sendiri, namun reinvestasi masih jarang. Aset usaha yang dimiliki cukup memadai.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Komitmen Modal Pribadi | 40% | 75 | 30 | Modal awal usaha Warung Sumber Makmur sebagian besar berasal dari dana pribadi Siti Rahmawati. — Bukti: Nama Pemohon Siti Rahmawati ID Nasabah SIM-DEMO-SR-20260813 Nama Usaha Warung Sumber Makmur Bidang Usaha Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari Lama Usaha Sejak Maret 2019 Jumlah Pinjaman Rp 40.000.000 Tenor 24 bulan Tujuan Dana Tambahan stok kebutuhan pokok dan perbaikan rak |
| Kemandirian Usaha | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Aset Usaha | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: (75 × 40%) = 75
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Modal awal usaha sebagian besar dari dana pribadi.; Memiliki aset usaha yang relevan dan akan ditingkatkan dengan dana pinjaman.
Verifikasi lanjutan:
- Bagaimana strategi nasabah untuk melakukan reinvestasi keuntungan usaha?
- Apakah ada rencana untuk menambah modal pribadi di masa mendatang?
Kondisi Usaha
Skor: 68/100 | Status: Data belum cukup
Usaha warung sembako memiliki stabilitas sektor yang cukup baik, namun terdapat potensi kerentanan terhadap faktor eksternal dan kurangnya rencana kontingensi yang jelas.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Ketahanan Faktor Eksternal | 35% | 60 | 21 | Usaha warung sembako memiliki lokasi strategis di Jl. Kaliurang KM 9, Sleman, namun ketahanan terhadap fluktuasi musiman atau ketergantungan pada pemasok/pembeli tertentu belum sepenuhnya terbukti. — Bukti: Alamat Usaha Jl. Kaliurang KM 9, Sleman |
| Risiko Sektor Usaha | 35% | 75 | 26,25 | Sektor usaha warung sembako dan kebutuhan sehari-hari cenderung stabil dengan permintaan pasar yang konsisten, meskipun kompetisi di sektor ini cukup tinggi. — Bukti: Bidang Usaha Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari; Kegiatan Usaha Perdagangan eceran kebutuhan pokok dan harian |
| Kontingensi | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: (60 × 35%) + (75 × 35%) = 68
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Lokasi usaha strategis di Jl. Kaliurang KM 9, Sleman.; Sektor usaha warung sembako memiliki permintaan pasar yang stabil.
Catatan risiko: Tidak ada informasi mengenai rencana kontingensi atau tabungan darurat.
Verifikasi lanjutan:
- Bagaimana strategi mitigasi nasabah terhadap fluktuasi musiman atau perubahan harga dari pemasok?
- Apakah nasabah memiliki dana darurat atau sumber pendapatan alternatif jika terjadi penurunan omzet signifikan?
Jaminan
Skor: 80/100 | Status: Data belum cukup
Nasabah memiliki jaminan BPKB dan STNK atas nama sendiri, namun pemahaman skema jaminan perlu pendalaman lebih lanjut. Nilai jaminan cukup memadai terhadap plafon pinjaman.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Pemahaman Skema Jaminan | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Kepemilikan Aset | 40% | 80 | 32 | Aset jaminan berupa BPKB dan STNK Honda Beat 2021 atas nama Siti Rahmawati, bebas sengketa, dan dokumen lengkap. — Bukti: Nomor Registrasi AB 4123 SR Nama Pemilik SITI RAHMAWATI JL. KALIURANG KM 9, SLEMAN Merk / Tipe HONDA / BEAT Tahun 2021 Warna HITAM Nomor Rangka MH1SIMULASI20260001 Nomor Mesin SIMENG20260001 Berlaku Sampai 18-03-2027 |
| Mitigasi Risiko | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: (80 × 40%) = 80
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Aset jaminan atas nama pemohon dan dokumen lengkap.
Verifikasi lanjutan:
- Apakah nasabah memahami konsekuensi jika terjadi gagal bayar?
- Bagaimana mekanisme eksekusi jaminan jika terjadi wanprestasi?
- Apakah ada aset lain yang dapat dijadikan jaminan cadangan?
4. Analisis Keuangan dan Risiko
Arus Kas
| Omzet Harian | 1733333.33 |
|---|---|
| Omzet Bulanan | 52000000 |
| Margin | 20 |
| Laba Bersih Bulanan | 10400000 |
| Debt Service Ratio | 29.49 |
Rekomendasi Pinjaman
| Maksimal Plafon | 40000000 |
|---|---|
| Estimasi Cicilan | - |
| Tenor Rekomendasi | - |
| Dasar Pertimbangan | - |
Sinyal Risiko
| Stabilitas Pendapatan | 0.2 |
|---|---|
| Rasio Hutang | 0.3 |
| Risiko Pekerjaan | 0.4 |
| Konsistensi Dokumen | 0.3 |
Uji Ketahanan
| Skenario | Pendapatan Setelah Tekanan | DSR | Hasil | Penjelasan |
|---|---|---|---|---|
| Omzet turun 20% | Rp 8.320.000 | 36,86% | Perlu Perhatian | Jika omzet turun 20%, laba bersih bulanan menurun, menyebabkan DSR meningkat menjadi 36.86%, yang masih dalam batas toleransi namun perlu perhatian. |
| Omzet turun 30% | Rp 7.280.000 | 42,13% | Perlu Perhatian | Penurunan omzet 30% akan meningkatkan DSR menjadi 42.13%, menunjukkan kemampuan bayar mulai tertekan dan memerlukan pengawasan ketat. |
| Omzet turun 50% | Rp 5.200.000 | 58,98% | Berisiko Tinggi | Dengan penurunan omzet 50%, DSR melonjak menjadi 58.98%, menandakan risiko gagal bayar yang tinggi karena laba bersih tidak cukup menutupi kewajiban. |
5. Temuan, Klaim, dan Bukti
Temuan Utama
- Omzet Usaha Terverifikasi: Mutasi rekening menunjukkan total kredit bulanan Rp 52.000.000, mengindikasikan omzet yang stabil.
- Riwayat Pembayaran Angsuran Baik: Debitur memiliki riwayat pembayaran angsuran yang berhasil dan tidak ada tunggakan untuk fasilitas sebelumnya.
- Keterbatasan Data Wawancara: Tidak ada transkrip wawancara yang tersedia, sehingga penilaian karakter dan pemahaman usaha nasabah terbatas.
- Tujuan Penggunaan Dana Jelas: Dana pinjaman akan digunakan untuk penambahan stok dan perbaikan rak, sesuai dengan kebutuhan pengembangan usaha.
Klaim 1 - Omzet Usaha Terverifikasi
| Pernyataan | Mutasi rekening menunjukkan total kredit bulanan Rp 52.000.000, mengindikasikan omzet yang stabil. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 2 - Riwayat Pembayaran Angsuran Baik
| Pernyataan | Debitur memiliki riwayat pembayaran angsuran yang berhasil dan tidak ada tunggakan untuk fasilitas sebelumnya. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 3 - Keterbatasan Data Wawancara
| Pernyataan | Tidak ada transkrip wawancara yang tersedia, sehingga penilaian karakter dan pemahaman usaha nasabah terbatas. |
|---|---|
| Status | warning |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 4 - Tujuan Penggunaan Dana Jelas
| Pernyataan | Dana pinjaman akan digunakan untuk penambahan stok dan perbaikan rak, sesuai dengan kebutuhan pengembangan usaha. |
|---|---|
| Status | positive |
| Hasil Verifikasi | - |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Status Verifikasi
| Dokumen | Status | Catatan |
|---|---|---|
| KTP Siti Rahmawati | Terverifikasi | - |
| Kartu Keluarga | Terverifikasi | - |
| NIB Warung Sumber Makmur | Terverifikasi | - |
| Formulir Pengajuan KUR | Terverifikasi | - |
| Surat Keterangan Usaha (SKU) | Terverifikasi | - |
| Mutasi Rekening Usaha | Terverifikasi | - |
| Rekap Keuangan Usaha | Terverifikasi | - |
| Bukti Pembayaran Angsuran Existing | Terverifikasi | - |
| Surat Pernyataan Penggunaan Dana | Terverifikasi | - |
| BPKB Honda Beat 2021 | Terverifikasi | - |
| STNK Honda Beat 2021 | Terverifikasi | - |
| Wawancara Nasabah | Missing | Transkrip wawancara tidak tersedia. |
Kepatuhan Kebijakan
- Plafon pinjaman (Rp 40 juta) sesuai dengan ketentuan KUR Mikro Pegadaian.
- Tenor pinjaman (24 bulan) sesuai dengan ketentuan KUR Mikro Pegadaian.
- Jenis usaha (Warung sembako) termasuk dalam sektor yang didukung KUR.
- Nasabah memiliki fasilitas pinjaman existing dengan riwayat pembayaran lancar.
6. Kesimpulan dan Tindak Lanjut
Review Lanjut — data belum cukup
Kekuatan
- Usaha telah berjalan lama (7 tahun) menunjukkan stabilitas.
- Omzet bulanan cukup tinggi (Rp 52 juta) dan terverifikasi dari mutasi rekening.
- DSR rendah (29.49%) menunjukkan kemampuan bayar yang baik.
- Riwayat pembayaran angsuran fasilitas sebelumnya lancar tanpa tunggakan.
- Tujuan penggunaan dana jelas untuk pengembangan usaha.
Kelemahan dan Perhatian
- Tidak ada data wawancara untuk menilai karakter, pemahaman usaha, dan konsistensi pernyataan.
- Estimasi margin dan pengeluaran didasarkan pada asumsi tanpa konfirmasi verbal.
- Penilaian risiko perilaku tidak dapat dilakukan secara akurat.
- Kemandirian usaha dan komitmen modal pribadi tidak dapat diverifikasi tanpa wawancara.
Tindak Lanjut
| Tindakan | Penanggung Jawab | Alasan |
|---|---|---|
| Prioritas Tinggi | ||
| Lakukan wawancara langsung dengan nasabah Siti Rahmawati | Analis | Untuk menggali informasi mengenai karakter, pemahaman usaha, detail keuangan, dan tujuan pinjaman yang tidak tersedia dari dokumen. |
| Prioritas Sedang | ||
| Verifikasi fisik lokasi usaha Warung Sumber Makmur | Verifikator Lapangan | Untuk memastikan keberadaan dan kondisi usaha sesuai dengan klaim dokumen dan foto. |
| Konfirmasi detail pengeluaran bulanan dan margin keuntungan usaha | Analis | Untuk mendapatkan data cashflow yang lebih akurat dan mengurangi ketergantungan pada asumsi. |
Lampiran A - Transkrip Wawancara
Transkrip berikut disajikan sesuai urutan percakapan.
Transkrip wawancara belum tersedia.