76 transkrip obrolan · 5 bagian
Nadia Maharani
Gadai BPKB Usaha · Rp 120.000.000 · 24 bulan
Digunakan · 0
Tidak ada pertanyaan.
Belum ditandai · 4
Bagaimana strategi CV Aruna Segar Makassar untuk memastikan kelangsungan operasional dan pembayaran kembali pinjaman jika kontrak dengan Hotel Bahari Makassar tidak diperpanjang atau terjadi penurunan volume pesanan yang signifikan?
Kontrak dengan Hotel Bahari Makassar merupakan sumber pembayaran utama, sehingga risiko tidak diperpanjang atau penurunan volume pesanan dapat mempengaruhi kemampuan pembayaran.
Sumber: 13_Kontrak_Hotel_Bahari_Makassar.pdf
Bagaimana CV Aruna Segar Makassar akan mengelola kewajiban angsuran bulanan sebesar Rp7.500.000 yang sedang berjalan ditambah dengan angsuran pinjaman baru sebesar Rp6.080.000, mengingat total kewajiban menjadi Rp13.580.000 per bulan?
Total angsuran bulanan akan meningkat signifikan, perlu dipastikan kemampuan arus kas untuk menutupi semua kewajiban.
Sumber: 15_Bukti_Angsuran_Berjalan.pdf
Bagaimana CV Aruna Segar Makassar memastikan bahwa perbaikan kompresor ruang pendingin senilai Rp25.000.000 akan meningkatkan efisiensi operasional dan tidak hanya menjadi biaya tanpa dampak positif signifikan terhadap pendapatan atau penghematan?
Penggunaan dana untuk perbaikan harus jelas dampaknya terhadap peningkatan kapasitas atau efisiensi usaha.
Sumber: 21_Rencana_Penggunaan_Dana.pdf
Bagaimana CV Aruna Segar Makassar memastikan bahwa kotak distribusi berinsulasi yang akan diadakan senilai Rp15.000.000 akan digunakan secara optimal untuk mendukung operasional dan tidak hanya menjadi aset yang tidak produktif?
Pengadaan aset baru harus memiliki tujuan yang jelas dan berkontribusi pada peningkatan operasional atau pendapatan.
Sumber: 21_Rencana_Penggunaan_Dana.pdf
Nadia Maharani, pemilik CV Aruna Segar Makassar, mengajukan kredit modal kerja Rp120 juta untuk mendukung operasional distribusi pangan berpendingin. Usaha menunjukkan arus kas yang kuat dan DSR yang sehat, didukung agunan memadai. Kredit ini direkomendasikan untuk disetujui, dengan catatan perlunya verifikasi lanjutan atas bukti pembayaran dan fisik agunan.
Detail aspek kredit, bukti, sinyal positif, dan catatan risiko.
Nasabah menunjukkan integritas dan itikad baik yang tinggi, dengan pernyataan yang konsisten dengan dokumen dan rekam jejak pembayaran yang lancar. Keterbukaan informasi juga sangat baik.
Pernyataan nasabah konsisten dengan dokumen yang tersedia, termasuk detail usaha dan struktur kepemilikan.
“Baik [berdeham], nama saya Nadia Maharani, sekutu aktif sekaligus penanggung jawab CV Aruna Segar Makassar. Saya yang berwenang mewakili usaha sesuai akta perubahan.” · wawancara · keyakinan 100%
“Nadia Maharani tetap menjadi sekutu aktif yang berwenang mewakili badan usaha.” · dokumen · keyakinan 100%
Nasabah memiliki riwayat pembayaran pinjaman berjalan yang lancar dan menjelaskan penanganan keterlambatan piutang pelanggan.
“Status Lancar sampai Juli 2026” · dokumen · keyakinan 100%
“Ada dengan angsuran tujuh juta lima ratus per bulan dan tersisa sembilan bulan.” · wawancara · keyakinan 100%
“Kalau untuk keterlambatan sesekali ada beberapa hari, tetapi belum ada yang menjadi tunggakan panjang. Kami menagih berdasarkan jadwal jatuh tempo dan mencocokkannya dengan mutasi rekening.” · wawancara · keyakinan 100%
Nasabah kooperatif dan transparan dalam menjelaskan selisih data penjualan dan mutasi rekening, serta siap memberikan bukti tambahan.
“Bisa, Pak. Selisih itu berasal dari faktur Hotel Bahari sebesar dua puluh delapan juta yang diterbitkan tanggal 27, 27 Juni. Pada akhir Juni masih tercatat sebagai piutang.” · wawancara · keyakinan 100%
“Pembayarannya baru masuk tanggal 8 Juli. Bukti pembayaran dan mutasi rekening Juli dapat kami serahkan untuk melengkapi verifikasi.” · wawancara · keyakinan 100%
“Benar, Pak. Kami juga siap menyerahkan bukti pembayaran Juli, polis asuransi, jadwal perawatan, dan dokumen lain yang masih diperlukan.” · wawancara · keyakinan 100%
Sinyal Positif
CV Aruna Segar Makassar menunjukkan kapasitas pembayaran yang baik dengan arus kas operasi yang memadai dan DSR yang terkendali. Usaha telah berjalan stabil selama lebih dari lima tahun, meskipun ada ketergantungan pada satu pelanggan besar.
Rata-rata pendapatan bulanan dan arus kas operasi bersih konsisten dengan data mutasi rekening, menunjukkan kecukupan cash flow.
“Rata-rata pendapatan dari Januari sampai Juni sekitar empat ratus tiga puluh juta per bulan, rata-rata arus kas operasi bersihnya empat puluh delapan juta lima ratus per bulan.” · wawancara · keyakinan 100%
“Ringkasan Mutasi Rekening Januari sampai Juni 2026 Field Nilai Pemilik CV Aruna Segar Makassar Rekening SIM-BANK-ASM-001 Saldo akhir Rp92.000.000 Ringkasan Bulanan Kredit dan debit usaha selama enam bulan. Bulan Kredit Debit Jan 2026 Rp392.000.000” · dokumen · keyakinan 100%
Total kewajiban angsuran (existing dan baru) sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi, yang masih dalam batas aman.
“Totalnya tiga belas juta lima ratus delapan puluh ribu per bulan. Nilai itu sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi empat puluh delapan juta lima ratus ribu rupiah.” · wawancara · keyakinan 100%
“Bukti Kewajiban Pembiayaan Berjalan Field Nilai Debitur CV Aruna Segar Makassar Referensi SIM-FIN-ASM-2025-009 Angsuran bulanan Rp7.500.000 Sisa tenor 9 bulan Status Lancar sampai Juli 2026” · dokumen · keyakinan 100%
Usaha telah berjalan sejak Oktober 2018, menunjukkan stabilitas operasional yang cukup baik, namun ada ketergantungan pada satu pelanggan besar.
“Baik, ee, usaha berjalan sejak Oktober 2018. Kami itu mendistribusikan ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran serta catering di Makassar.” · wawancara · keyakinan 100%
“Jadi Hotel Bahari Makassar menyumbang sekitar tiga puluh delapan persen pendapatan. Sisanya berasal dari beberapa restoran dan catering, jadi pelanggan kami tidak hanya satu.” · wawancara · keyakinan 100%
Sinyal Positif
Sinyal Risiko
Probing Disarankan
CV Aruna Segar Makassar menunjukkan komitmen modal pribadi yang memadai dan kemandirian usaha yang baik, didukung oleh aset usaha yang produktif. Reinvestasi periodik dan modal awal yang signifikan dari sekutu aktif menjadi sinyal positif.
Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini.
Usaha menunjukkan reinvestasi periodik melalui perbaikan kompresor dan pengadaan kotak distribusi, serta tidak bergantung pada satu sumber pendanaan.
“Delapan puluh juta rupiah untuk stok ayam beku dan produk laut, dua puluh lima juta rupiah untuk perbaikan kompresor, sisanya lima belas juta rupiah untuk enam puluh kotak distribusi berinsulasi.” · wawancara · keyakinan 100%
“Dana digunakan untuk mendukung kontrak berjalan dan menjaga kualitas rantai dingin.” · dokumen · keyakinan 100%
Aset usaha berupa gudang berpendingin masih berstatus sewa, namun kendaraan operasional yang dijaminkan adalah milik perusahaan dan produktif.
“Kami punya delapan belas karyawan, gudang berpendingin masih statusnya sewa dan perjanjiannya berlaku sampai 30 September 2028.” · wawancara · keyakinan 100%
“Baik, eh untuk kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin 2.4 G 4X4 tahun 2022, warnanya putih, -nya tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar.” · wawancara · keyakinan 100%
Sinyal Positif
Sinyal Risiko
Probing Disarankan
Usaha distribusi bahan pangan berpendingin memiliki ketahanan yang cukup baik terhadap faktor eksternal dan risiko sektor, didukung oleh strategi mitigasi yang mulai dikembangkan untuk mengurangi ketergantungan pada satu pelanggan.
Usaha memiliki strategi mitigasi untuk menghadapi peningkatan permintaan musiman dan potensi kehilangan kontrak pelanggan besar.
“Ee, jadi permintaan hotel dan catering itu kan meningkat menjelang musim acara. Jadi kami perlu menambah stok, tetapi kompresor juga harus diperbaiki agar kualitas barang tetap terjaga selama volumenya naik.” · wawancara · keyakinan 100%
“Dampaknya tentu terasa pada volume penjualan. Karena itu, kami sedang menambah dua restoran dan satu catering dengan target porsi Hotel Bahari turun di bawah tiga puluh persen dalam enam bulan.” · wawancara · keyakinan 100%
Sektor distribusi bahan pangan berpendingin cukup stabil, namun harga bahan baku dapat berfluktuasi dan kompetisi memerlukan penetapan margin minimum.
“Harga ayam dan produk laut misalnya dapat berubah cepat. Kami memper-memperbarui daftar harga dua mingguan dan menetapkan batas margin minimum untuk setiap pelanggan.” · wawancara · keyakinan 100%
“Distribusi bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran, dan katering” · dokumen · keyakinan 100%
Nasabah memiliki rencana cadangan untuk mengatasi keterlambatan pembayaran pelanggan dan kerusakan kendaraan operasional.
“Kami akan memakai penagihan dari pelanggan lain, menjaga saldo minimum untuk kewajiban, dan menunda pembelian stok yang belum memiliki pesanan. Kami tidak mengandalkan satu faktur saja.” · wawancara · keyakinan 100%
“Tidak harus karena kami punya akses sewa kendaraan cadangan dan bisa mengalihkan jadwal pengiriman berdasarkan prioritas pelanggan.” · wawancara · keyakinan 100%
Sinyal Positif
Agunan berupa Toyota Hilux Double Cabin tahun 2022 atas nama CV Aruna Segar Makassar memiliki nilai taksiran yang memadai untuk plafon pinjaman. Nasabah memahami skema jaminan dan memiliki akses kendaraan cadangan.
Nasabah memahami nilai taksiran dan batas pembayaran agunan, serta konsekuensi pengajuan pinjaman.
“Mungkin saya izin menjawab. Jadi, eh, angkanya sudah dipahami. Kami memahami pengajuan seratus dua puluh juta rupiah itu masih harus mengikuti pemeriksaan fisik dan hasil taksiran resmi.” · wawancara · keyakinan 100%
BPKB kendaraan agunan tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar, menunjukkan kepemilikan yang jelas.
“Baik, eh untuk kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin 2.4 G 4X4 tahun 2022, warnanya putih, -nya tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar.” · wawancara · keyakinan 100%
Nilai batas agunan Rp128.000.000 cukup untuk plafon Rp120.000.000, namun buffer terbatas. Nasabah memiliki akses kendaraan cadangan.
“Tidak harus karena kami punya akses sewa kendaraan cadangan dan bisa mengalihkan jadwal pengiriman berdasarkan prioritas pelanggan.” · wawancara · keyakinan 100%
Sinyal Positif
Probing Disarankan
| Omzet Harian | 14333333.33 |
| Omzet Bulanan | 430000000 |
| Margin | 20% |
| Laba Bersih | 86000000 |
| DSR | 28% |
| Maksimal Plafon | 120000000 |
| Stabilitas Pendapatan | 0.2 |
| Rasio Hutang | 0.1 |
| Risiko Pekerjaan | 0.2 |
| Konsistensi Dokumen | 0.2 |
Arus Kas Operasional Kuat
Rata-rata arus kas operasi bersih bulanan Rp48.500.000 menunjukkan kemampuan bayar yang baik.
Agunan Memadai
Agunan Toyota Hilux memiliki batas pembayaran Rp128.000.000, melebihi plafon pengajuan Rp120.000.000.
Risiko Konsentrasi Pelanggan
Hotel Bahari Makassar menyumbang 38% pendapatan, namun nasabah memiliki rencana mitigasi dengan menambah pelanggan baru.
Kebutuhan Modal Kerja Mendesak
Perbedaan tempo pembayaran pemasok (lebih cepat) dan pelanggan (14-45 hari) menciptakan kebutuhan modal kerja yang mendesak.
Verifikasi bukti pembayaran faktur Hotel Bahari tanggal 8 Juli.
AnalisUntuk mengkonfirmasi arus kas dan menyelesaikan selisih penjualan Juni.
Verifikasi fisik agunan Toyota Hilux dan laporan taksiran resmi.
Tim AppraisalMemastikan kondisi dan nilai agunan sesuai dengan dokumen dan pernyataan.
Minta detail rencana penambahan pelanggan baru dan progresnya.
AnalisMemantau mitigasi risiko konsentrasi pelanggan.
Verifikasi perjanjian sewa gudang dan opsi perpanjangan.
Verifikator LapanganMemastikan keberlanjutan operasional usaha.
Pegadaian Co-Pilot Interviewer
Dokumen analisis kredit internal
| Nama Pemohon | Nadia Maharani | NIK | SIM-KTP-NM-19870411 |
|---|---|---|---|
| Usaha/Pekerjaan | Distribusi bahan pangan berpendingin | Nama Usaha | CV Aruna Segar Makassar |
| Produk Kredit | Gadai BPKB Usaha | Plafon Pengajuan | Rp 120.000.000 |
| Tenor | 24 bulan | Nomor Pengajuan | 2 |
Nadia Maharani, pemilik CV Aruna Segar Makassar, mengajukan kredit modal kerja Rp120 juta untuk mendukung operasional distribusi pangan berpendingin. Usaha menunjukkan arus kas yang kuat dan DSR yang sehat, didukung agunan memadai. Kredit ini direkomendasikan untuk disetujui, dengan catatan perlunya verifikasi lanjutan atas bukti pembayaran dan fisik agunan.
| Keputusan Pengajuan | Belum ada keputusan | Tingkat Risiko | Risiko Rendah |
|---|---|---|---|
| Skor 5C | 78/100 | Hasil Rekap | Layak |
| Rekomendasi Analis | Tinjau Lanjut | ||
| Tingkat Keyakinan | 90% | ||
Skor: 87/100 | Status: Baik
Nasabah menunjukkan integritas dan itikad baik yang tinggi, dengan pernyataan yang konsisten dengan dokumen dan rekam jejak pembayaran yang lancar. Keterbukaan informasi juga sangat baik.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Integritas & Konsistensi | 40% | 90 | 36 | Pernyataan nasabah konsisten dengan dokumen yang tersedia, termasuk detail usaha dan struktur kepemilikan. — Bukti: Baik [berdeham], nama saya Nadia Maharani, sekutu aktif sekaligus penanggung jawab CV Aruna Segar Makassar. Saya yang berwenang mewakili usaha sesuai akta perubahan.; Nadia Maharani tetap menjadi sekutu aktif yang berwenang mewakili badan usaha. |
| Sikap Terhadap Kewajiban | 30% | 80 | 24 | Nasabah memiliki riwayat pembayaran pinjaman berjalan yang lancar dan menjelaskan penanganan keterlambatan piutang pelanggan. — Bukti: Status Lancar sampai Juli 2026; Ada dengan angsuran tujuh juta lima ratus per bulan dan tersisa sembilan bulan.; Kalau untuk keterlambatan sesekali ada beberapa hari, tetapi belum ada yang menjadi tunggakan panjang. Kami menagih berdasarkan jadwal jatuh tempo dan mencocokkannya dengan mutasi rekening. |
| Itikad Baik | 30% | 90 | 27 | Nasabah kooperatif dan transparan dalam menjelaskan selisih data penjualan dan mutasi rekening, serta siap memberikan bukti tambahan. — Bukti: Bisa, Pak. Selisih itu berasal dari faktur Hotel Bahari sebesar dua puluh delapan juta yang diterbitkan tanggal 27, 27 Juni. Pada akhir Juni masih tercatat sebagai piutang.; Pembayarannya baru masuk tanggal 8 Juli. Bukti pembayaran dan mutasi rekening Juli dapat kami serahkan untuk melengkapi verifikasi.; Benar, Pak. Kami juga siap menyerahkan bukti pembayaran Juli, polis asuransi, jadwal perawatan, dan dokumen lain yang masih diperlukan. |
Perhitungan: (90 × 40%) + (80 × 30%) + (90 × 30%) = 87
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Konsistensi informasi antara wawancara dan dokumen.; Keterbukaan dalam menjelaskan perbedaan data keuangan.; Rekam jejak pembayaran pinjaman yang lancar.
Skor: 79/100 | Status: Baik
CV Aruna Segar Makassar menunjukkan kapasitas pembayaran yang baik dengan arus kas operasi yang memadai dan DSR yang terkendali. Usaha telah berjalan stabil selama lebih dari lima tahun, meskipun ada ketergantungan pada satu pelanggan besar.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Kecukupan Cash Flow | 40% | 85 | 34 | Rata-rata pendapatan bulanan dan arus kas operasi bersih konsisten dengan data mutasi rekening, menunjukkan kecukupan cash flow. — Bukti: Rata-rata pendapatan dari Januari sampai Juni sekitar empat ratus tiga puluh juta per bulan, rata-rata arus kas operasi bersihnya empat puluh delapan juta lima ratus per bulan.; Ringkasan Mutasi Rekening Januari sampai Juni 2026 Field Nilai Pemilik CV Aruna Segar Makassar Rekening SIM-BANK-ASM-001 Saldo akhir Rp92.000.000 Ringkasan Bulanan Kredit dan debit usaha selama enam bulan. Bulan Kredit Debit Jan 2026 Rp392.000.000 |
| Kemampuan Bayar | 35% | 75 | 26,25 | Total kewajiban angsuran (existing dan baru) sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi, yang masih dalam batas aman. — Bukti: Totalnya tiga belas juta lima ratus delapan puluh ribu per bulan. Nilai itu sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi empat puluh delapan juta lima ratus ribu rupiah.; Bukti Kewajiban Pembiayaan Berjalan Field Nilai Debitur CV Aruna Segar Makassar Referensi SIM-FIN-ASM-2025-009 Angsuran bulanan Rp7.500.000 Sisa tenor 9 bulan Status Lancar sampai Juli 2026 |
| Stabilitas Usaha | 25% | 75 | 18,75 | Usaha telah berjalan sejak Oktober 2018, menunjukkan stabilitas operasional yang cukup baik, namun ada ketergantungan pada satu pelanggan besar. — Bukti: Baik, ee, usaha berjalan sejak Oktober 2018. Kami itu mendistribusikan ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran serta catering di Makassar.; Jadi Hotel Bahari Makassar menyumbang sekitar tiga puluh delapan persen pendapatan. Sisanya berasal dari beberapa restoran dan catering, jadi pelanggan kami tidak hanya satu. |
Perhitungan: (85 × 40%) + (75 × 35%) + (75 × 25%) = 79
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Arus kas operasi bersih yang stabil dan memadai.; Rasio DSR yang sehat setelah memperhitungkan pinjaman baru.; Usaha telah beroperasi lebih dari 5 tahun.
Catatan risiko: Ketergantungan pendapatan signifikan pada satu pelanggan (Hotel Bahari Makassar menyumbang 38% pendapatan).
Verifikasi lanjutan:
Skor: 68/100 | Status: Perlu Perhatian
CV Aruna Segar Makassar menunjukkan komitmen modal pribadi yang memadai dan kemandirian usaha yang baik, didukung oleh aset usaha yang produktif. Reinvestasi periodik dan modal awal yang signifikan dari sekutu aktif menjadi sinyal positif.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Komitmen Modal Pribadi | 40% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
| Kemandirian Usaha | 30% | 75 | 22,5 | Usaha menunjukkan reinvestasi periodik melalui perbaikan kompresor dan pengadaan kotak distribusi, serta tidak bergantung pada satu sumber pendanaan. — Bukti: Delapan puluh juta rupiah untuk stok ayam beku dan produk laut, dua puluh lima juta rupiah untuk perbaikan kompresor, sisanya lima belas juta rupiah untuk enam puluh kotak distribusi berinsulasi.; Dana digunakan untuk mendukung kontrak berjalan dan menjaga kualitas rantai dingin. |
| Aset Usaha | 30% | 60 | 18 | Aset usaha berupa gudang berpendingin masih berstatus sewa, namun kendaraan operasional yang dijaminkan adalah milik perusahaan dan produktif. — Bukti: Kami punya delapan belas karyawan, gudang berpendingin masih statusnya sewa dan perjanjiannya berlaku sampai 30 September 2028.; Baik, eh untuk kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin 2.4 G 4X4 tahun 2022, warnanya putih, BPKB-nya tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar. |
Perhitungan: (75 × 30%) + (60 × 30%) = 68
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Modal awal signifikan dari sekutu aktif.; Adanya reinvestasi untuk operasional dan peningkatan kualitas.; Kendaraan operasional yang dijaminkan adalah milik perusahaan.
Catatan risiko: Gudang berpendingin masih berstatus sewa, bukan milik sendiri.
Verifikasi lanjutan:
Skor: 75/100 | Status: Baik
Usaha distribusi bahan pangan berpendingin memiliki ketahanan yang cukup baik terhadap faktor eksternal dan risiko sektor, didukung oleh strategi mitigasi yang mulai dikembangkan untuk mengurangi ketergantungan pada satu pelanggan.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Ketahanan Faktor Eksternal | 35% | 75 | 26,25 | Usaha memiliki strategi mitigasi untuk menghadapi peningkatan permintaan musiman dan potensi kehilangan kontrak pelanggan besar. — Bukti: Ee, jadi permintaan hotel dan catering itu kan meningkat menjelang musim acara. Jadi kami perlu menambah stok, tetapi kompresor juga harus diperbaiki agar kualitas barang tetap terjaga selama volumenya naik.; Dampaknya tentu terasa pada volume penjualan. Karena itu, kami sedang menambah dua restoran dan satu catering dengan target porsi Hotel Bahari turun di bawah tiga puluh persen dalam enam bulan. |
| Risiko Sektor Usaha | 35% | 70 | 24,5 | Sektor distribusi bahan pangan berpendingin cukup stabil, namun harga bahan baku dapat berfluktuasi dan kompetisi memerlukan penetapan margin minimum. — Bukti: Harga ayam dan produk laut misalnya dapat berubah cepat. Kami memper-memperbarui daftar harga dua mingguan dan menetapkan batas margin minimum untuk setiap pelanggan.; Distribusi bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran, dan katering |
| Kontingensi | 30% | 80 | 24 | Nasabah memiliki rencana cadangan untuk mengatasi keterlambatan pembayaran pelanggan dan kerusakan kendaraan operasional. — Bukti: Kami akan memakai penagihan dari pelanggan lain, menjaga saldo minimum untuk kewajiban, dan menunda pembelian stok yang belum memiliki pesanan. Kami tidak mengandalkan satu faktur saja.; Tidak harus karena kami punya akses sewa kendaraan cadangan dan bisa mengalihkan jadwal pengiriman berdasarkan prioritas pelanggan. |
Perhitungan: (75 × 35%) + (70 × 35%) + (80 × 30%) = 75
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Strategi diversifikasi pelanggan untuk mengurangi ketergantungan pada Hotel Bahari Makassar.; Rencana mitigasi untuk fluktuasi harga bahan baku dengan pembaruan daftar harga dan penetapan margin minimum.; Akses ke kendaraan cadangan untuk menjaga kelancaran pengiriman.
Skor: 80/100 | Status: Baik
Agunan berupa Toyota Hilux Double Cabin tahun 2022 atas nama CV Aruna Segar Makassar memiliki nilai taksiran yang memadai untuk plafon pinjaman. Nasabah memahami skema jaminan dan memiliki akses kendaraan cadangan.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Pemahaman Skema Jaminan | 30% | 85 | 25,5 | Nasabah memahami nilai taksiran dan batas pembayaran agunan, serta konsekuensi pengajuan pinjaman. — Bukti: Mungkin saya izin menjawab. Jadi, eh, angkanya sudah dipahami. Kami memahami pengajuan seratus dua puluh juta rupiah itu masih harus mengikuti pemeriksaan fisik dan hasil taksiran resmi. |
| Kepemilikan Aset | 40% | 90 | 36 | BPKB kendaraan agunan tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar, menunjukkan kepemilikan yang jelas. — Bukti: Baik, eh untuk kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin 2.4 G 4X4 tahun 2022, warnanya putih, BPKB-nya tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar. |
| Mitigasi Risiko | 30% | 60 | 18 | Nilai batas agunan Rp128.000.000 cukup untuk plafon Rp120.000.000, namun buffer terbatas. Nasabah memiliki akses kendaraan cadangan. — Bukti: Tidak harus karena kami punya akses sewa kendaraan cadangan dan bisa mengalihkan jadwal pengiriman berdasarkan prioritas pelanggan. |
Perhitungan: (85 × 30%) + (90 × 40%) + (60 × 30%) = 80
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Agunan atas nama badan usaha, menunjukkan komitmen terhadap operasional.; Nasabah memiliki rencana cadangan untuk pengiriman jika kendaraan agunan tidak dapat digunakan.
Verifikasi lanjutan:
| Omzet Harian | 14333333.33 |
|---|---|
| Omzet Bulanan | 430000000 |
| Margin | 20 |
| Laba Bersih Bulanan | 86000000 |
| Debt Service Ratio | 28 |
| Maksimal Plafon | 120000000 |
|---|---|
| Estimasi Cicilan | - |
| Tenor Rekomendasi | - |
| Dasar Pertimbangan | - |
| Stabilitas Pendapatan | 0.2 |
|---|---|
| Rasio Hutang | 0.1 |
| Risiko Pekerjaan | 0.2 |
| Konsistensi Dokumen | 0.2 |
| Skenario | Pendapatan Setelah Tekanan | DSR | Hasil | Penjelasan |
|---|---|---|---|---|
| Omzet turun 20% | Rp 68.800.000 | 33,7% | Perlu Perhatian | Dengan penurunan omzet 20%, laba bersih masih cukup, namun DSR meningkat ke batas perlu perhatian. |
| Omzet turun 30% | Rp 60.200.000 | 38,8% | Perlu Perhatian | Penurunan omzet 30% akan menekan laba bersih dan DSR mendekati batas atas toleransi. |
| Omzet turun 50% | Rp 43.000.000 | 54,4% | Berisiko Tinggi | Penurunan omzet 50% akan membuat DSR sangat tinggi, menunjukkan risiko gagal bayar yang signifikan. |
| Pernyataan | nama saya Nadia Maharani, sekutu aktif sekaligus penanggung jawab CV Aruna Segar Makassar. Saya yang berwenang mewakili usaha sesuai akta perubahan. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim Nadia Maharani sebagai sekutu aktif dan berwenang mewakili usaha CV Aruna Segar Makassar konsisten dengan Akta Perubahan CV Aruna Segar. NPWP juga mengkonfirmasi identitasnya. |
| Dokumen Rujukan | BPKB; NPWP |
| Pernyataan | Saya Yusuf Romadhan, manajer keuangan. Saya mendampingi untuk menjelaskan laporan usaha, arus kas, dan rencana penggunaan dana. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim nama, peran, dan topik yang akan dijelaskan konsisten dengan dokumen KTP dan formulir pengajuan pembiayaan. Yusuf Ramadhan adalah manajer keuangan dan akan menjelaskan laporan usaha, arus kas, d |
| Dokumen Rujukan | KTP; Rekening Listrik; Formulir Pengajuan KUR |
| Pernyataan | usaha berjalan sejak Oktober 2018. |
|---|---|
| Status | Perlu cek |
| Hasil Verifikasi | Akta Pendirian CV Aruna Segar (04_Akta_Pendirian_CV_Aruna_Segar.docx hal 1) menunjukkan tanggal pendirian 12 September 2018, yang berbeda dengan klaim Oktober 2018. Perlu klarifikasi. |
| Dokumen Rujukan | Surat Nikah |
| Pernyataan | Kami itu mendistribusikan ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran serta catering di Makassar. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan NIB, Akta Pendirian, dan Kontrak Hotel Bahari yang menyebutkan distribusi ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran, dan katering di Makassar. |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR; Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha; Surat Nikah |
| Pernyataan | Kami punya delapan belas karyawan |
|---|---|
| Status | Tanpa bukti |
| Hasil Verifikasi | Tidak ada bukti yang mendukung klaim jumlah karyawan dalam dokumen yang diberikan. |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
| Pernyataan | gudang berpendingin masih statusnya sewa dan perjanjiannya berlaku sampai 30 September 2028. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen. Perjanjian sewa gudang berpendingin berlaku dari 1 Oktober 2025 sampai 30 September 2028, membenarkan status sewa dan masa berlaku perjanjian. |
| Dokumen Rujukan | NPWP |
| Pernyataan | Kami mengajukan seratus dua puluh juta rupiah |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim jumlah pengajuan Rp120.000.000 konsisten dengan rincian pengajuan di 09_Formulir_Pengajuan_Pembiayaan.docx hal 1. |
| Dokumen Rujukan | Rekening Listrik |
| Pernyataan | selama dua puluh empat bulan |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim 'selama dua puluh empat bulan' konsisten dengan 'Jangka waktu 24 bulan' yang tertera pada Formulir Pengajuan Pembiayaan dan Rencana Penggunaan Dana. |
| Dokumen Rujukan | Rekening Listrik; Formulir Pengajuan KUR |
| Pernyataan | Delapan puluh juta rupiah untuk stok ayam beku dan produk laut |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan Rencana Penggunaan Dana di 21_Rencana_Penggunaan_Dana.pdf hal 1, 09_Formulir_Pengajuan_Pembiayaan.docx hal 1, dan 10_Laporan_Keuangan_Jan_Jun_2026.xlsx hal 3. |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR; Rekening Listrik; Surat Keterangan Usaha/SIUP |
| Pernyataan | dua puluh lima juta rupiah untuk perbaikan kompresor |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim "dua puluh lima juta rupiah untuk perbaikan kompresor" konsisten dengan bukti yang menyebutkan "Perbaikan kompresor ruang pendingin" senilai Rp25.000.000. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Usaha/SIUP; Formulir Pengajuan KUR; Rekening Listrik |
| Pernyataan | sisanya lima belas juta rupiah untuk enam puluh kotak distribusi berinsulasi. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen yang menyatakan pengadaan 60 kotak distribusi berinsulasi senilai Rp15.000.000. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Usaha/SIUP; Formulir Pengajuan KUR; Rekening Listrik |
| Pernyataan | pelanggan membayar antara empat belas sampai empat puluh lima hari. |
|---|---|
| Status | Perlu cek |
| Hasil Verifikasi | Klaim '14 sampai 45 hari' sebagian didukung oleh 'Hotel Bahari Makassar' dengan tempo 45 hari (13_Kontrak_Hotel_Bahari_Makassar.pdf hal 1) dan '1 sampai 45 hari' (12_Aging_Piutang_30_Juni_2026.pdf hal |
| Dokumen Rujukan | Bukti Cek Fisik Kendaraan; Formulir Pengajuan KUR |
| Pernyataan | Hotel Bahari Makassar menyumbang sekitar tiga puluh delapan persen pendapatan. |
|---|---|
| Status | Perlu cek |
| Hasil Verifikasi | Berdasarkan '12_Aging_Piutang_30_Juni_2026.pdf' hal 1, Hotel Bahari Makassar menyumbang Rp86.000.000 dari total piutang Rp164.000.000, yang setara dengan sekitar 52,44%, bukan 38%. |
| Dokumen Rujukan | Bukti Cek Fisik Kendaraan |
| Pernyataan | faktur Hotel Bahari sebesar dua puluh delapan juta yang diterbitkan tanggal 27, 27 Juni. Pada akhir Juni masih tercatat sebagai piutang. |
|---|---|
| Status | Perlu cek |
| Hasil Verifikasi | Klaim menyebutkan faktur diterbitkan 27 Juni, namun dokumen [0] hanya menyatakan "Tanggal posisi 30 Juni 2026" dan "dibayar 8 Juli", tanpa menyebutkan tanggal penerbitan faktur. |
| Dokumen Rujukan | Bukti Cek Fisik Kendaraan |
| Pernyataan | Pembayarannya baru masuk tanggal 8 Juli. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim "Pembayarannya baru masuk tanggal 8 Juli" konsisten dengan "Faktur Hotel Bahari sebesar Rp28.000.000 termasuk pada saldo dan dibayar 8 Juli" di dokumen Aging Piutang. |
| Dokumen Rujukan | Bukti Cek Fisik Kendaraan |
| Pernyataan | Piutang per akhir Juni seratus enam puluh empat juta rupiah |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen '12_Aging_Piutang_30_Juni_2026.pdf' halaman 1 yang menyatakan total piutang Rp164.000.000 per 30 Juni 2026. |
| Dokumen Rujukan | Bukti Cek Fisik Kendaraan |
| Pernyataan | mayoritas belum melewati empat puluh lima hari dan tidak ada piutang yang berumur lebih dari enam puluh hari. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen '12_Aging_Piutang_30_Juni_2026.pdf' hal 1 yang menyatakan 'Tidak ada di atas 60 hari' dan rincian piutang menunjukkan mayoritas di bawah 45 hari. |
| Dokumen Rujukan | Bukti Cek Fisik Kendaraan |
| Pernyataan | Rata-rata pendapatan dari Januari sampai Juni sekitar empat ratus tiga puluh juta per bulan |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim pemohon konsisten dengan rata-rata pendapatan bulanan yang tercatat dalam Laporan Keuangan Januari-Juni 2026. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Usaha/SIUP |
| Pernyataan | rata-rata arus kas operasi bersihnya empat puluh delapan juta lima ratus per bulan. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim pemohon konsisten dengan "Rata-rata arus kas operasi" sebesar 48.500.000 per bulan yang tercatat di 10_Laporan_Keuangan_Jan_Jun_2026.xlsx hal 1. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Usaha/SIUP |
| Pernyataan | Kas tersebut juga dipakai untuk gaji, biaya gudang, pemeliharaan rutin, dan kewajiban pemasok. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan bukti. 'Biaya gudang' dan 'pemeliharaan rutin' disebutkan dalam 08_Perjanjian_Sewa_Gudang.pdf hal 1. 'Pemeliharaan rutin' juga disebut di 18_Laporan_Taksiran_Kendaraan.pdf hal 1 |
| Dokumen Rujukan | NPWP; STNK |
| Pernyataan | Per akhir Juni utang usaha kami seratus dua puluh satu juta |
|---|---|
| Status | Tanpa bukti |
| Hasil Verifikasi | Tidak ada bukti yang relevan dalam dokumen yang diberikan mengenai utang usaha per akhir Juni. |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
| Pernyataan | Persediaan akhir Juni seratus tiga puluh delapan juta rupiah |
|---|---|
| Status | Tanpa bukti |
| Hasil Verifikasi | Tidak ada bukti yang mendukung klaim persediaan akhir Juni di dokumen yang diberikan. Dokumen yang ada membahas piutang dan mutasi rekening. |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
| Pernyataan | Ada dengan angsuran tujuh juta lima ratus per bulan dan tersisa sembilan bulan. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim angsuran Rp7.500.000 per bulan dan sisa tenor 9 bulan konsisten dengan 10_Laporan_Keuangan_Jan_Jun_2026.xlsx hal 1 dan 15_Bukti_Angsuran_Berjalan.pdf hal 1. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Usaha/SIUP |
| Pernyataan | Totalnya tiga belas juta lima ratus delapan puluh ribu per bulan. Nilai itu sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi empat puluh delapan juta lima ratus ribu rupiah. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen. Total kewajiban awal (13.580.000) dan rata-rata arus kas operasi (48.500.000) serta rasio kewajiban terhadap arus kas (0.28) sesuai dengan Laporan Keuangan Jan-Jun 2026 |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Usaha/SIUP |
| Pernyataan | Kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin 2.4 G 4X4 tahun 2022, warnanya putih, BPKB-nya tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar. |
|---|---|
| Status | Perlu cek |
| Hasil Verifikasi | Klaim warna kendaraan tidak dapat diverifikasi dari dokumen yang diberikan. Informasi lain konsisten dengan STNK dan BPKB. |
| Dokumen Rujukan | STNK; Rekening Listrik; BPKB |
| Pernyataan | Digunakan enam hari per minggu untuk pengiriman berpendingin. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim "Digunakan enam hari per minggu" didukung oleh 18_Laporan_Taksiran_Kendaraan.pdf hal 1. Klaim "pengiriman berpendingin" didukung oleh 06_NIB_CV_Aruna_Segar.pdf hal 1 dan 13_Kontrak_Hotel_Bahari_ |
| Dokumen Rujukan | STNK; Formulir Pengajuan KUR; Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha |
| Pernyataan | kami punya akses sewa kendaraan cadangan dan bisa mengalihkan jadwal pengiriman berdasarkan prioritas pelanggan. |
|---|---|
| Status | Tanpa bukti |
| Hasil Verifikasi | Tidak ada bukti dalam dokumen yang mendukung klaim tentang akses sewa kendaraan cadangan atau kemampuan mengalihkan jadwal pengiriman. |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
| Dokumen | Status | Catatan |
|---|---|---|
| KTP Nadia Maharani | Terverifikasi | - |
| NPWP Nadia Maharani | Terverifikasi | - |
| Akta Pendirian CV Aruna Segar | Terverifikasi | - |
| Akta Perubahan CV Aruna Segar | Terverifikasi | - |
| Mutasi Rekening Jan-Jun 2026 | Terverifikasi | - |
| Laporan Keuangan Jan-Jun 2026 | Terverifikasi | - |
| Bukti Angsuran Berjalan | Terverifikasi | - |
| BPKB Toyota Hilux | Terverifikasi | - |
| STNK Toyota Hilux | Terverifikasi | - |
| Rencana Penggunaan Dana | Terverifikasi | - |
| Faktur Hotel Bahari Makassar (27 Juni) | Diproses | Perlu bukti pembayaran yang masuk tanggal 8 Juli. |
| Laporan Taksiran Kendaraan | Diproses | Perlu verifikasi fisik dan taksiran resmi. |
Tinjau Lanjut
| Tindakan | Penanggung Jawab | Alasan |
|---|---|---|
| Prioritas Tinggi | ||
| Verifikasi bukti pembayaran faktur Hotel Bahari tanggal 8 Juli. | Analis | Untuk mengkonfirmasi arus kas dan menyelesaikan selisih penjualan Juni. |
| Verifikasi fisik agunan Toyota Hilux dan laporan taksiran resmi. | Tim Appraisal | Memastikan kondisi dan nilai agunan sesuai dengan dokumen dan pernyataan. |
| Prioritas Sedang | ||
| Minta detail rencana penambahan pelanggan baru dan progresnya. | Analis | Memantau mitigasi risiko konsentrasi pelanggan. |
| Prioritas Rendah | ||
| Verifikasi perjanjian sewa gudang dan opsi perpanjangan. | Verifikator Lapangan | Memastikan keberlanjutan operasional usaha. |
0 dari 4 pertanyaan ditandai digunakan.
| Status | Asal | 5C / Prioritas | Pertanyaan dan Alasan | Sumber |
|---|---|---|---|---|
| Belum ditandai | Persiapan | Kondisi Usaha · high | Bagaimana strategi CV Aruna Segar Makassar untuk memastikan kelangsungan operasional dan pembayaran kembali pinjaman jika kontrak dengan Hotel Bahari Makassar tidak diperpanjang atau terjadi penurunan volume pesanan yang signifikan? Kontrak dengan Hotel Bahari Makassar merupakan sumber pembayaran utama, sehingga risiko tidak diperpanjang atau penurunan volume pesanan dapat mempengaruhi kemampuan pembayaran. | 13_Kontrak_Hotel_Bahari_Makassar.pdf |
| Belum ditandai | Persiapan | Kemampuan Bayar · high | Bagaimana CV Aruna Segar Makassar akan mengelola kewajiban angsuran bulanan sebesar Rp7.500.000 yang sedang berjalan ditambah dengan angsuran pinjaman baru sebesar Rp6.080.000, mengingat total kewajiban menjadi Rp13.580.000 per bulan? Total angsuran bulanan akan meningkat signifikan, perlu dipastikan kemampuan arus kas untuk menutupi semua kewajiban. | 15_Bukti_Angsuran_Berjalan.pdf |
| Belum ditandai | Persiapan | Modal · medium | Bagaimana CV Aruna Segar Makassar memastikan bahwa perbaikan kompresor ruang pendingin senilai Rp25.000.000 akan meningkatkan efisiensi operasional dan tidak hanya menjadi biaya tanpa dampak positif signifikan terhadap pendapatan atau penghematan? Penggunaan dana untuk perbaikan harus jelas dampaknya terhadap peningkatan kapasitas atau efisiensi usaha. | 21_Rencana_Penggunaan_Dana.pdf |
| Belum ditandai | Persiapan | Modal · medium | Bagaimana CV Aruna Segar Makassar memastikan bahwa kotak distribusi berinsulasi yang akan diadakan senilai Rp15.000.000 akan digunakan secara optimal untuk mendukung operasional dan tidak hanya menjadi aset yang tidak produktif? Pengadaan aset baru harus memiliki tujuan yang jelas dan berkontribusi pada peningkatan operasional atau pendapatan. | 21_Rencana_Penggunaan_Dana.pdf |
Transkrip berikut disajikan sesuai urutan percakapan.
Wawancara dimulai dengan perkenalan dari Analis, diikuti oleh Nadia Maharani sebagai sekutu aktif dan penanggung jawab CV Aruna Segar Makassar, serta Yusuf Romadhan sebagai manajer keuangan. CV Aruna Segar Makassar adalah distributor ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin sejak Oktober 2018, dengan 18 karyawan dan gudang sewa. Mereka mengajukan kredit Rp120 juta selama 24 bulan untuk stok ayam beku dan produk laut, perbaikan kompresor, serta kotak distribusi berinsulasi, yang diperlukan karena peningkatan permintaan menjelang musim acara dan perbedaan jadwal pembayaran pemasok dan pelanggan.
Analis 1
Selamat pagi, Bu Nadia dan Pak Yusuf. Terima kasih sudah hadir. Sebelum mulai, apakah suara saya terdengar jelas?
Pemohon 1
Terdengar jelas, Pak Fajar. Selamat pagi. Terima kasih juga sudah menerima kami.
Analis 1
Baik, supaya pencatatan kami tepat, mohon perkenalkan nama jabatan dan pihak yang berwenang mewakili usaha.
Pemohon 1
Baik [berdeham] , nama saya Nadia Maharani, sekutu aktif sekaligus penanggung jawab CV Aruna Segar Makassar. Saya yang berwenang mewakili usaha sesuai akta perubahan.
Pemohon 2
Saya Yusuf Romadhan, manajer keuangan. Saya mendampingi untuk menjelaskan laporan usaha, arus kas, dan rencana penggunaan dana.
Analis 1
Terima kasih Bu Nadia, boleh diceritakan singkat bagaimana usaha ini bermulai dan bermula dan kegiatan utamanya sekarang apa?
Pemohon 1
Baik, ee, usaha berjalan sejak Oktober 2018. Kami itu mendistribusikan ayam beku, produk laut, dan bahan pangan berpendingin untuk hotel, restoran serta catering di Makassar. [bunyi notifikasi]
Analis 1
Oke, saat ini operasionalnya seperti apa, termasuk jumlah karyawan dan status gudang?
Pemohon 1
Kami punya delapan belas karyawan, gudang berpendingin masih statusnya sewa dan perjanjiannya berlaku sampai 30 September 2028.
Analis 1
Baik, sekarang masuk ke permohonan. Berapa dana yang diajukan untuk jangka waktu berapa lama dan apa kebutuhan utamanya?
Pemohon 2
Kami mengajukan seratus dua puluh juta rupiah selama dua puluh empat bulan untuk menjaga stok dan memperkuat keandalan rantai dingin.
Analis 1
Mohon dirinci supaya totalnya dapat kami cocokkan dengan formulir pengajuan.
Pemohon 2
Delapan puluh juta rupiah untuk stok ayam beku dan produk laut, dua puluh lima juta rupiah untuk perbaikan kompresor, sisanya lima belas juta rupiah untuk enam puluh kotak distribusi berinsulasi.
Analis 1
Mengapa kebutuhan itu muncul sekarang, bukan dilakukan bertahap dari kas usaha?
Pemohon 1
Ee, jadi permintaan hotel dan catering itu kan meningkat menjelang musim acara. Jadi kami perlu menambah stok, tetapi kompresor juga harus diperbaiki agar kualitas barang tetap terjaga selama volumenya naik.
Analis 1
Apakah pemasok meminta pembayaran lebih cepat daripada waktu pembayaran pelanggan?
Pemohon 1
Betul, jadi sebagian pemasok meminta pembayaran lebih awal, sedangkan pelanggan membayar antara empat belas sampai empat puluh lima hari. Di situlah kebutuhan modal kerja kami muncul.
Analis menanyakan tentang pelanggan terbesar dan ketergantungan usaha. Hotel Bahari Makassar menyumbang 38% pendapatan, dan CV Aruna Segar Makassar berencana menambah pelanggan untuk mengurangi porsi Hotel Bahari di bawah 30% jika kontrak tidak diperpanjang. Selisih Rp28 juta antara penjualan dan kredit masuk di bulan Juni dijelaskan sebagai piutang Hotel Bahari yang baru dibayar pada 8 Juli. Piutang keseluruhan per akhir Juni adalah Rp164 juta, mayoritas belum melewati 45 hari, dan tidak ada yang lebih dari 60 hari, dengan keterlambatan pembayaran sesekali namun tidak menjadi tunggakan panjang.
Analis 1
Ee, oo, ee, oo, siapa pelanggan terbesar dan seberapa besar ketergantungan, ee,
Analis 1
usaha kepada pelanggan tersebut?
Pemohon 1
Jadi Hotel Bahari Makassar menyumbang sekitar tiga puluh delapan persen pendapatan. Sisanya berasal dari beberapa restoran dan catering, jadi pelanggan kami tidak hanya satu.
Analis 1
Jika kontrak Hotel Bahari tidak diperpanjang setelah Desember 2026, apa dampaknya dan apa rencana cadangannya?
Pemohon 1
Dampaknya tentu terasa pada volume penjualan. Karena itu, kami sedang menambah dua restoran dan satu catering dengan target porsi Hotel Bahari turun di bawah tiga puluh persen dalam enam bulan.
Analis 1
Saya melihat penjualan Juni empat ratus enam puluh juta,
Analis 1
sedangkan kredit yang masuk ke rekening [bunyi notifikasi] sekitar empat ratus tiga puluh juta, maaf, empat ratus tiga puluh dua juta. Bisa dijelaskan selisih dua puluh delapan juta itu?
Analis 1
[bunyi notifikasi]
Pemohon 2
Bisa, Pak. Selisih itu berasal dari faktur Hotel Bahari sebesar dua puluh delapan juta yang diterbitkan tanggal 27, 27 Juni. Pada akhir Juni masih tercatat sebagai piutang.
Analis 1
Piutang. Kapan pembayaran faktur tersebut benar-benar masuk ke rekening?
Pemohon 2
Pembayarannya baru masuk tanggal 8 Juli. Bukti pembayaran dan mutasi rekening Juli dapat kami serahkan untuk melengkapi verifikasi.
Analis 1
Hmm,
Analis 1
oke.
Analis 1
Baik, untuk piutang keseluruhan berapa saldonya dan bagaimana umur penagihannya?
Pemohon 2
Piutang per akhir Juni seratus enam puluh empat juta rupiah, mayoritas belum melewati empat puluh lima hari dan tidak ada piutang yang berumur lebih dari enam puluh hari.
Analis 1
Apakah ada pelanggan yang sering terlambat atau meminta perpanjangan pembayaran?
Pemohon 2
Kalau untuk keterlambatan sesekali ada beberapa hari, tetapi belum ada yang menjadi tunggakan panjang. Kami menagih berdasarkan jadwal jatuh tempo dan mencocokkannya dengan mutasi rekening.
Rata-rata pendapatan bulanan dari Januari hingga Juni adalah Rp430 juta, dengan rata-rata arus kas operasi bersih Rp48,5 juta per bulan. Saldo kas akhir Juni sebesar Rp92 juta tidak dapat digunakan seluruhnya karena dipakai untuk gaji, biaya gudang, pemeliharaan rutin, dan kewajiban pemasok, dengan utang usaha Rp121 juta. Persediaan akhir Juni Rp138 juta sebagian besar sudah mengikuti pesanan pelanggan. Terdapat kewajiban pinjaman lain dengan angsuran Rp7,5 juta per bulan tersisa sembilan bulan, sehingga total kewajiban selama sembilan bulan pertama menjadi Rp13,58 juta per bulan, sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi.
Analis 1
Sekarang saya ingin melihat kemampuan membayar, berapa rata-rata pendapatan dan arus kas operasi per bulan?
Pemohon 2
Rata-rata pendapatan dari Januari sampai Juni sekitar empat ratus tiga puluh juta per bulan, rata-rata arus kas operasi bersihnya empat puluh delapan juta lima ratus per bulan.
Analis 1
Saldo kas akhir Juni tercatat sembilan puluh dua juta, mengapa dana itu tidak langsung digunakan seluruhnya untuk kebutuhan ini?
Pemohon 2
Kas tersebut juga dipakai untuk gaji, biaya gudang, pemeliharaan rutin, dan kewajiban pemasok. Per akhir Juni utang usaha kami seratus dua puluh satu juta, jadi kas tidak dapat ditarik seluruhnya.
Analis 1
Berapa nilai persediaan yang masih tersedia dan apakah stoknya mudah ter-- berputar?
Pemohon 2
Persediaan akhir Juni seratus tiga puluh delapan juta rupiah, sebagian besar berupa barang dengan jadwal keluar yang sudah mengikuti pesanan pelanggan, sehingga kami menjaga pembelian agar tidak berlebihan.
Analis 1
Ada kewajiban pinjaman lain yang masih berjalan?
Pemohon 2
Ada dengan angsuran tujuh juta lima ratus per bulan dan tersisa sembilan bulan.
Analis 1
Dengan ilustrasi angsuran baru enam juta delapan puluh ribu per bulan, berapa total kewajiban selama sembilan bulan pertama?
Pemohon 2
Totalnya tiga belas juta lima ratus delapan puluh ribu per bulan. Nilai itu sekitar 28% dari rata-rata arus kas operasi empat puluh delapan juta lima ratus ribu rupiah.
Untuk mengatasi keterlambatan pembayaran pelanggan, CV Aruna Segar Makassar akan menggunakan penagihan dari pelanggan lain, menjaga saldo minimum untuk kewajiban, dan menunda pembelian stok yang belum memiliki pesanan. Agunan yang diajukan adalah Toyota Hilux Double Cabin 2.4 G 4X4 tahun 2022 berwarna putih, dengan BPKB atas nama CV Aruna Segar Makassar. Kendaraan ini digunakan enam hari per minggu untuk pengiriman berpendingin, dan usaha memiliki akses sewa kendaraan cadangan serta dapat mengalihkan jadwal pengiriman jika kendaraan utama rusak.
Analis 1
Kalau pembayaran pelanggan terlambat satu bulan, apa langkah yang akan dilakukan agar angsuran tetap lan-lancar?
Pemohon 2
Kami akan memakai penagihan dari pelanggan lain, menjaga saldo minimum untuk kewajiban, dan menunda pembelian stok yang belum memiliki pesanan. Kami tidak mengandalkan satu faktur saja.
Analis 1
Sekarang mengenai agunan, mau jelaskan kendaraan yang diajukan dan status kepemilikannya?
Pemohon 1
Kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin
Pemohon 1
2.4
Pemohon 1
tahun 2022, warnanya
Pemohon 1
putih, BPKB-nya tercatat atas nam--
Analis 1
Eh, maaf Bu Nadia di sana saja suaranya putus-putus bisa diulangi lagi?
Pemohon 1
Eh, tes, tes apakah suara saya terdengar?
Analis 1
Terdengar Bu Nadia.
Pemohon 1
Baik, eh untuk kendaraannya Toyota Hilux Double Cabin 2.4 G 4X4 tahun 2022, warnanya putih, BPKB-nya tercatat atas nama CV Aruna Segar Makassar.
Analis 1
Kendaraan itu digunakan seberapa sering dalam kegiatan usaha?
Pemohon 1
Digunakan enam hari per minggu untuk pengiriman berpendingin. Karena itu kami berupaya menjaga asuransi dan perawatannya untuk tetap a--
Analis 1
Oke, yang perawatannya tetap aktif ya. Di saya sedikit putus-putus tapi tidak apa-apa. Jika kendaraan rusak atau sementara tidak dapat dipakai, apakah pengirimannya berhenti?
Analis 1
Tes.
Pemohon 1
Karena kami punya akses sewa kendaraan cadangan dan bisa mengalihkan-- tes, tes.
Analis 1
Oh ya sudah terdengar bisa diulangi.
Pemohon 1
Apakah suara saya terdengar?
Pemohon 1
Tadi pertanyaannya apa ya pak?
Analis 1
Kendaraan itu digunakan seberapa sering dalam kegiatan usaha?
Pemohon 1
Eh, jadi kendaraan kami digunakan enam hari per minggu untuk pengiriman berpendingin. Karena itu kami menjaga asuransi dan perawatannya untuk tetap aktif.
Analis 1
Jika kendaraan rusak atau sementara tidak dapat dipakai, apakah pengirimannya berhenti?
Pemohon 1
Tidak harus karena kami punya akses sewa kendaraan cadangan dan bisa mengalihkan jadwal pengiriman berdasarkan prioritas pelanggan.
Analis mengkonfirmasi pemahaman pemohon mengenai nilai pasar agunan Rp185 juta, taksiran Rp160 juta, dan batas pembayaran Rp128 juta. Pemohon memahami bahwa pengajuan Rp120 juta masih harus mengikuti pemeriksaan fisik dan hasil taksiran resmi. Selain konsentrasi pelanggan, risiko utama yang dapat menekan margin usaha adalah perubahan harga ayam dan produk laut yang cepat, yang diatasi dengan memperbarui daftar harga dua mingguan dan menetapkan batas margin minimum untuk setiap pelanggan. Wawancara diakhiri dengan rangkuman pengajuan dan penyerahan dokumen tambahan, serta penegasan bahwa keputusan akhir mengikuti verifikasi dan ketentuan resmi.
Analis 1
Laporan awal menyebutkan nilai pasar seratus delapan puluh lima juta, nilai taksiran seratus enam puluh juta rupiah dan batas pembayaran seratus dua puluh delapan juta rupiah. Apakah angka itu sudah dipahami?
Analis 1
Pak Yusuf?
Analis 1
Mohon maaf pak masih di-mute sepertinya.
Pemohon 1
Mungkin saya izin menjawab. Jadi, eh, angkanya sudah dipahami. Kami memahami pengajuan seratus dua puluh juta rupiah itu masih harus mengikuti pemeriksaan fisik dan hasil taksiran resmi.
Analis 1
Selain konsentrasi pelanggan, risiko apa yang paling mungkin menekan margin usaha?
Pemohon 1
Harga ayam dan produk laut misalnya dapat berubah cepat. Kami memper-memperbarui daftar harga dua mingguan dan menetapkan batas margin minimum untuk setiap pelanggan.
Analis 1
Oke, saya rangkum pengajuan seratus dua puluh juta digunakan sesuai tiga kebutuhan tadi. Sumber pembayaran berasal dari penagihan rutin dan selisih Juni disela-disel-jelaskan oleh piutang dua puluh delapan juta yang akan dibayar pada 8 Juli. Benar demikian?
Pemohon 1
Benar, Pak. Kami juga siap menyerahkan bukti pembayaran Juli, polis asuransi, jadwal perawatan, dan dokumen lain yang masih diperlukan.
Analis 1
Baik, terima kasih. Hasil wawancara ini belum merupakan persetujuan. Keputusan tetap mengikuti verifikasi dokumen, pemeriksaan ragu-agunan, taksiran, dan ketentuan resmi dari pegadaian. Sekian dari saya dan terima kasih.