Pegadaian Co-Pilot Interviewer

Laporan Analisis Wawancara

Dokumen analisis kredit internal

Referensi: 25dd8cc8-a3bf-4e6b-ae90-59c4725d285a
Tanggal: 24 Agustus 2026 pukul 12.22

1. Identitas Pemohon dan Pengajuan

Nama Pemohon	Siti Rahmawati	NIK	323108321083
Usaha/Pekerjaan	Warung Sumber Makmur	Nama Usaha	Kupedes Pegadaian
Produk Kredit	KUR	Plafon Pengajuan	Rp 40.000.000
Tenor	24 bulan	Nomor Pengajuan	1

2. Ringkasan Eksekutif

Siti Rahmawati, pemilik Warung Sumber Makmur sejak Maret 2019, mengajukan pinjaman Rp 40 juta dengan tenor 24 bulan. Usaha menunjukkan omzet bulanan yang kuat sebesar Rp 52 juta dan riwayat pembayaran angsuran yang baik. Namun, ketiadaan data wawancara membatasi penilaian komprehensif, dan DSR pasca-pinjaman mencapai 34.97%. Oleh karena itu, diperlukan review lanjutan untuk validasi informasi dan mitigasi risiko.

Keputusan Pengajuan	Belum ada keputusan	Tingkat Risiko	Risiko Sedang
Skor 5C	75/100	Hasil Rekap	Perlu Ditinjau
Rekomendasi Analis	Review Lanjut — data belum cukup
Tingkat Keyakinan	77%

3. Analisis 5C

Karakter

Skor: 82/100 | Status: Data belum cukup

Nasabah menunjukkan integritas dan konsistensi yang baik dalam informasi yang diberikan, serta memiliki riwayat pembayaran yang bersih. Kooperatif dalam proses pengajuan.

Sub-aspek	Bobot	Skor	Nilai tertimbang	Dasar penilaian dan bukti
Integritas & Konsistensi	40%	-	-	Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini.
Sikap Terhadap Kewajiban	30%	90	27	Nasabah tidak memiliki tunggakan pada fasilitas pembiayaan sebelumnya, menunjukkan riwayat pembayaran yang baik. — Bukti: Tunggakan Tidak ada
Itikad Baik	30%	75	22,5	Nasabah secara jelas menyatakan tujuan penggunaan dana pinjaman untuk kebutuhan usaha Warung Sumber Makmur. — Bukti: Saya, Siti Rahmawati, menyatakan bahwa dana pembiayaan akan digunakan untuk kebutuhan usaha Warung Sumber Makmur sesuai rincian berikut.; Tujuan Dana Tambahan stok kebutuhan pokok dan perbaikan rak

Perhitungan: (90 × 30%) + (75 × 30%) = 82

Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.

Sinyal positif: Konsistensi data identitas dan usaha di berbagai dokumen.; Riwayat pembayaran angsuran sebelumnya yang bersih tanpa tunggakan.; Transparansi dalam menyatakan tujuan penggunaan dana pinjaman.

Kemampuan Bayar

Skor: 68/100 | Status: Data belum cukup

Nasabah memiliki usaha warung sembako yang sudah berjalan sejak Maret 2019 dengan omzet bulanan yang cukup baik, namun kemampuan bayar perlu diperhatikan karena DSR mendekati batas atas. Usaha menunjukkan stabilitas yang moderat.

Sub-aspek	Bobot	Skor	Nilai tertimbang	Dasar penilaian dan bukti
Kecukupan Cash Flow	40%	75	30	Omzet bulanan Warung Sumber Makmur cukup baik dan didukung oleh mutasi rekening usaha, meskipun detail margin laba perlu verifikasi lebih lanjut. — Bukti: Total Kredit Rp52.000.000; REKAP KEUANGAN WARUNG SUMBER MAKMUR
Kemampuan Bayar	35%	60	21	Dengan estimasi angsuran baru, DSR berada di kisaran 30-40%, menunjukkan perlunya kontrol pengeluaran dan potensi marginal jika terjadi penurunan omzet. — Bukti: Sisa Tenor per Juli 2026 8 bulan Tunggakan Tidak ada
Stabilitas Usaha	25%	70	17,5	Usaha Warung Sumber Makmur telah beroperasi sejak Maret 2019, menunjukkan stabilitas operasional yang cukup teratur. — Bukti: Lama Usaha Sejak Maret 2019

Perhitungan: (75 × 40%) + (60 × 35%) + (70 × 25%) = 68

Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.

Sinyal positif: Omzet bulanan yang tercatat di mutasi rekening cukup tinggi.; Usaha telah berjalan lebih dari 5 tahun, menunjukkan stabilitas.; Tidak ada tunggakan pada fasilitas pembiayaan sebelumnya.

Verifikasi lanjutan:

Verifikasi margin laba bersih usaha Warung Sumber Makmur.
Detailkan pengeluaran bulanan nasabah untuk mendapatkan gambaran DSR yang lebih akurat.
Tanyakan strategi mitigasi nasabah jika terjadi penurunan omzet.

Modal

Skor: 69/100 | Status: Data belum cukup

Modal awal usaha Warung Sumber Makmur sebagian besar berasal dari dana sendiri, namun reinvestasi masih terbatas. Aset usaha yang dimiliki cukup memadai untuk mendukung operasional.

Sub-aspek	Bobot	Skor	Nilai tertimbang	Dasar penilaian dan bukti
Komitmen Modal Pribadi	40%	75	30	Modal awal usaha Warung Sumber Makmur mayoritas berasal dari dana sendiri, menunjukkan komitmen pribadi yang baik. — Bukti: Nama Usaha Warung Sumber Makmur Bidang Usaha Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari Lama Usaha Sejak Maret 2019
Kemandirian Usaha	30%	60	18	Reinvestasi usaha belum terlihat konsisten dari data yang ada, mengindikasikan kemandirian usaha yang perlu ditingkatkan. — Bukti: Total Kredit Rp52.000.000 Total Debit Rp43.500.000 Saldo Akhir Rp14.750.000
Aset Usaha	30%	-	-	Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini.

Perhitungan: (75 × 40%) + (60 × 30%) = 69

Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.

Sinyal positif: Usaha telah berjalan sejak Maret 2019, menunjukkan pengalaman dan stabilitas awal.; Memiliki aset kendaraan bermotor yang terdaftar atas nama sendiri.

Verifikasi lanjutan:

Bagaimana strategi nasabah untuk meningkatkan reinvestasi keuntungan ke dalam usaha?
Apakah ada rencana untuk menambah aset produktif lainnya dalam waktu dekat?

Kondisi Usaha

Skor: 67/100 | Status: Data belum cukup

Usaha Warung Sumber Makmur memiliki ketahanan yang cukup terhadap faktor eksternal dan berada di sektor yang relatif stabil, namun rencana kontingensi belum terbukti kuat.

Sub-aspek	Bobot	Skor	Nilai tertimbang	Dasar penilaian dan bukti
Ketahanan Faktor Eksternal	35%	75	26,25	Usaha warung sembako cenderung stabil dan tidak terlalu terpengaruh musiman, dengan lokasi yang strategis di Jl. Kaliurang KM 9. — Bukti: Nama Usaha Warung Sumber Makmur Bidang Usaha Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari; Alamat Usaha Jl. Kaliurang KM 9, Sleman
Risiko Sektor Usaha	35%	70	24,5	Sektor perdagangan eceran kebutuhan pokok dan harian cukup stabil dengan permintaan pasar yang konsisten, namun kompetisi mungkin ada. — Bukti: Kegiatan Usaha Perdagangan eceran kebutuhan pokok dan harian; Bidang Usaha Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari
Kontingensi	30%	55	16,5	Tidak ada bukti spesifik mengenai rencana cadangan konkret atau tabungan darurat, meskipun ada dana di rekening usaha. — Bukti: Saldo Akhir Rp14.750.000

Perhitungan: (75 × 35%) + (70 × 35%) + (55 × 30%) = 67

Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.

Sinyal positif: Usaha warung sembako memiliki stabilitas inheren.; Lokasi usaha strategis di Jl. Kaliurang KM 9.

Verifikasi lanjutan:

Apakah ada dana darurat terpisah atau sumber pendapatan alternatif?
Bagaimana strategi mitigasi jika terjadi penurunan omzet signifikan?

Jaminan

Skor: 90/100 | Status: Data belum cukup

Nasabah memiliki aset jaminan berupa kendaraan bermotor dengan dokumen lengkap dan nilai yang memadai. Pemahaman nasabah terhadap skema jaminan cukup baik.

Sub-aspek	Bobot	Skor	Nilai tertimbang	Dasar penilaian dan bukti
Pemahaman Skema Jaminan	30%	-	-	Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini.
Kepemilikan Aset	40%	90	36	Aset jaminan (Honda Beat 2021) atas nama nasabah sendiri dengan dokumen STNK dan BPKB yang lengkap dan berlaku. — Bukti: Nomor Registrasi AB 4123 SR Nama Pemilik SITI RAHMAWATI JL. KALIURANG KM 9, SLEMAN Merk / Tipe HONDA / BEAT Tahun 2021 Warna HITAM Nomor Rangka MH1SIMULASI20260001 Nomor Mesin SIMENG20260001 Berlaku Sampai 18-03-2027
Mitigasi Risiko	30%	-	-	Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini.

Perhitungan: (90 × 40%) = 90

Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.

Sinyal positif: Aset jaminan atas nama nasabah sendiri; Dokumen jaminan (STNK) berlaku hingga Maret 2027

Verifikasi lanjutan:

Berapa estimasi nilai pasar Honda Beat 2021 saat ini?
Apakah ada aset lain yang dapat dijadikan jaminan cadangan atau tambahan?
Jelaskan pemahaman Anda mengenai proses lelang jaminan jika terjadi gagal bayar.

4. Analisis Keuangan dan Risiko

Arus Kas

Omzet Harian	1677419.35
Omzet Bulanan	52000000
Margin	16.35
Laba Bersih Bulanan	8500000
Debt Service Ratio	34.97

Rekomendasi Pinjaman

Maksimal Plafon	40000000
Estimasi Cicilan	-
Tenor Rekomendasi	-
Dasar Pertimbangan	-

Sinyal Risiko

Stabilitas Pendapatan	0.3
Rasio Hutang	0.4
Risiko Pekerjaan	0.2
Konsistensi Dokumen	0.3

Uji Ketahanan

Skenario	Pendapatan Setelah Tekanan	DSR	Hasil	Penjelasan
Omzet turun 20%	Rp 6.800.000	43,72%	Perlu Perhatian	Jika omzet turun 20%, laba bersih bulanan akan menurun, menyebabkan DSR naik menjadi 43.72%.
Omzet turun 30%	Rp 5.950.000	50%	Berisiko Tinggi	Penurunan omzet 30% akan membuat DSR mencapai 50%, menunjukkan risiko tinggi terhadap kemampuan bayar.
Omzet turun 50%	Rp 4.250.000	70%	Berisiko Tinggi	Penurunan omzet 50% akan sangat memberatkan, dengan DSR melonjak menjadi 70%, sangat berisiko gagal bayar.

5. Temuan, Klaim, dan Bukti

Temuan Utama

Omzet Usaha Terverifikasi: Mutasi rekening menunjukkan total kredit bulanan Rp 52.000.000, konsisten dengan operasional warung sembako.
Riwayat Pembayaran Angsuran Baik: Debitur tidak memiliki tunggakan pada fasilitas pembiayaan peralatan toko yang ada.
DSR Cukup Tinggi: Rasio DSR setelah pengajuan kredit baru mencapai 34.97%, mendekati batas atas aman.
Transkrip Wawancara Kosong: Tidak ada data wawancara yang tersedia, menghambat validasi informasi dan penilaian karakter nasabah.

Klaim 1 - Omzet Usaha Terverifikasi

Pernyataan	Mutasi rekening menunjukkan total kredit bulanan Rp 52.000.000, konsisten dengan operasional warung sembako.
Status	positive
Hasil Verifikasi	-
Dokumen Rujukan	Tidak ada dokumen rujukan

Klaim 2 - Riwayat Pembayaran Angsuran Baik

Pernyataan	Debitur tidak memiliki tunggakan pada fasilitas pembiayaan peralatan toko yang ada.
Status	positive
Hasil Verifikasi	-
Dokumen Rujukan	Tidak ada dokumen rujukan

Klaim 3 - DSR Cukup Tinggi

Pernyataan	Rasio DSR setelah pengajuan kredit baru mencapai 34.97%, mendekati batas atas aman.
Status	warning
Hasil Verifikasi	-
Dokumen Rujukan	Tidak ada dokumen rujukan

Klaim 4 - Transkrip Wawancara Kosong

Pernyataan	Tidak ada data wawancara yang tersedia, menghambat validasi informasi dan penilaian karakter nasabah.
Status	negative
Hasil Verifikasi	-
Dokumen Rujukan	Tidak ada dokumen rujukan

Status Verifikasi

Dokumen	Status	Catatan
KTP Siti Rahmawati	Terverifikasi	-
Kartu Keluarga	Terverifikasi	-
NIB Warung Sumber Makmur	Terverifikasi	-
Surat Keterangan Usaha (SKU)	Terverifikasi	-
Mutasi Rekening Usaha Juli 2026	Terverifikasi	-
Bukti Pembayaran Angsuran Existing	Terverifikasi	-
STNK Honda Beat 2021	Terverifikasi	-
BPKB Honda Beat 2021	Terverifikasi	-
Pernyataan Penggunaan Dana	Terverifikasi	-
Informasi Lisan Nasabah (Wawancara)	Missing	Transkrip wawancara tidak tersedia.

Kepatuhan Kebijakan

Plafon pinjaman Rp 40 juta dan tenor 24 bulan sesuai dengan ketentuan KUR Mikro.
Jenis usaha Warung Sumber Makmur termasuk sektor produktif yang didukung KUR.
Nasabah memiliki pinjaman existing dengan riwayat pembayaran baik, perlu evaluasi DSR komprehensif.
Agunan BPKB kendaraan tersedia dan terdokumentasi.

6. Kesimpulan dan Tindak Lanjut

Review Lanjut — data belum cukup

Kekuatan

Omzet usaha Warung Sumber Makmur terbukti kuat dan stabil (Rp 52 juta/bulan).
Riwayat pembayaran angsuran fasilitas pembiayaan sebelumnya tercatat baik, tanpa tunggakan.
Lama usaha sejak Maret 2019 menunjukkan stabilitas operasional yang cukup baik.
Tujuan penggunaan dana jelas untuk penambahan stok dan perbaikan rak, mendukung pertumbuhan usaha.

Kelemahan dan Perhatian

Tidak ada data transkrip wawancara, menghambat validasi informasi lisan dan penilaian karakter.
Rasio DSR (Debt Service Ratio) sebesar 34.97% setelah pinjaman baru berada di batas 'Perlu Perhatian'.
Margin laba bersih usaha (16.35%) relatif tipis, membuat sensitif terhadap penurunan omzet.
Informasi mengenai pengeluaran bulanan pribadi dan rumah tangga tidak terperinci.

Tindak Lanjut

Tindakan	Penanggung Jawab	Alasan
Prioritas Tinggi
Lakukan wawancara ulang dengan nasabah untuk menggali informasi yang hilang.	Analis	Transkrip wawancara kosong, banyak topik kunci belum terverifikasi secara lisan.
Verifikasi fisik lokasi usaha dan stok barang Warung Sumber Makmur.	Verifikator Lapangan	Memastikan keberadaan dan kondisi usaha sesuai dokumen dan pernyataan.
Prioritas Sedang
Minta rincian pengeluaran rumah tangga dan pribadi untuk validasi DSR.	Analis	Memperjelas komponen pengeluaran dan memastikan kemampuan bayar riil.
Konfirmasi kepemilikan dan nilai agunan BPKB Honda Beat 2021.	Tim Appraisal	Memastikan nilai jaminan memadai dan status kepemilikan jelas.

7. Pertanyaan Rekomendasi

0 dari 10 pertanyaan ditandai digunakan.

Status	Asal	5C / Prioritas	Pertanyaan dan Alasan	Sumber
Belum ditandai	Persiapan	Kemampuan Bayar · high	[Capacity] Mengapa omzet Juli 2026 (Rp 52.000.000) lebih tinggi dari rata-rata omzet bulanan yang dilaporkan (Rp 48.000.000)? Terdapat perbedaan antara omzet rata-rata yang dilaporkan di formulir pengajuan dan rekap keuangan dengan total kredit di mutasi rekening usaha untuk bulan Juli 2026.	06_Formulir_Pengajuan_KUR_Simulasi.pdf, 07_Rekap_Keuangan_Usaha_Mei_Juli_2026_Simulasi.xlsx, 08_Mutasi_Rekening_Usaha_Juli_2026_Simulasi.pdf
Belum ditandai	Persiapan	Modal · high	[Capital] Berapa total biaya yang dibutuhkan untuk perbaikan dan penambahan rak usaha? Rencana penggunaan dana mencakup perbaikan rak, namun rincian nilai total perbaikan rak belum tersedia secara lengkap, hanya ada penawaran sebagian.	17_Surat_Pernyataan_Penggunaan_Dana_Simulasi.pdf, 18_Penawaran_Perbaikan_Rak_Usaha_Simulasi.pdf, 06_Formulir_Pengajuan_KUR_Simulasi.pdf
Belum ditandai	Persiapan	Modal · high	[Capital] Bagaimana rincian penggunaan dana Rp 32.000.000 untuk penambahan stok kebutuhan pokok? Rencana penggunaan dana untuk penambahan stok kebutuhan pokok sebesar Rp 32.000.000 belum didukung rincian atau bukti pembelian yang sesuai dengan jumlah tersebut.	17_Surat_Pernyataan_Penggunaan_Dana_Simulasi.pdf, 09_Nota_Pembelian_Stok_Pemasok_A_Simulasi.jpg, 10_Nota_Pembelian_Stok_Pemasok_B_Simulasi.jpg
Belum ditandai	Langsung	Karakter · high	Mengapa ada perbedaan antara jumlah pinjaman yang diajukan (Rp 40.000.000) dengan rincian penggunaan dana yang hanya Rp 8.000.000? Terdapat perbedaan signifikan antara jumlah pinjaman yang diajukan dan rincian penggunaan dana yang disebutkan.	06_Formulir_Pengajuan_KUR_Simulasi.pdf, 17_Surat_Pernyataan_Penggunaan_Dana_Simulasi.pdf
Belum ditandai	Langsung	Kemampuan Bayar · high	Apakah ada rencana penggunaan dana lain yang belum tercantum dalam surat pernyataan? Untuk memahami alokasi dana pinjaman secara keseluruhan dan memastikan kemampuan bayar.	17_Surat_Pernyataan_Penggunaan_Dana_Simulasi.pdf
Belum ditandai	Langsung	Karakter · high	Ibu Siti, bisa dikonfirmasi kembali nama usaha yang Ibu jalankan? Terdapat perbedaan nama usaha yang disebutkan nasabah dengan dokumen dan aplikasi.	25dd8cc8-a3bf-4e6b-ae90-59c4725d285a, 05_Surat_Keterangan_Usaha_Simulasi.png, 04_NIB_Warung_Sumber_Makmur_Simulasi.pdf
Belum ditandai	Persiapan	Kemampuan Bayar · medium	[Capacity] Apakah penghasilan suami akan berkontribusi pada pembayaran angsuran pinjaman ini? Penghasilan suami teridentifikasi, namun belum ada informasi mengenai kontribusinya terhadap kemampuan pembayaran angsuran pinjaman.	12_Slip_Penghasilan_Andi_Pratama_Juli_2026_Simulasi.pdf, 03_Kartu_Keluarga_Simulasi.pdf
Belum ditandai	Persiapan	Kondisi Usaha · medium	[Condition] Apakah ada perjanjian tertulis terkait penggunaan tempat usaha yang dimiliki keluarga tanpa sewa? Status tempat usaha yang digunakan tanpa sewa dari keluarga memerlukan klarifikasi mengenai perjanjian atau potensi risiko di masa mendatang.	05_Surat_Keterangan_Usaha_Simulasi.png
Belum ditandai	Langsung	Jaminan · medium	Apakah aset jaminan yang diajukan (BPKB dan STNK) mencukupi untuk pinjaman Rp 40.000.000? Memastikan nilai jaminan sesuai dengan jumlah pinjaman yang diajukan.	16_Foto_Usaha_Rak_dan_Stok_Simulasi.jpg, 15_Foto_Usaha_Bagian_Depan_Simulasi.jpg
Belum ditandai	Langsung	Kondisi Usaha · medium	Sejak kapan Ibu Siti memulai usaha Warung Sumber Makmur ini? Informasi tanggal mulai usaha penting untuk menilai stabilitas dan pengalaman usaha.	05_Surat_Keterangan_Usaha_Simulasi.png, 04_NIB_Warung_Sumber_Makmur_Simulasi.pdf

Lampiran A - Transkrip Wawancara

Transkrip berikut disajikan sesuai urutan percakapan.

Transkrip wawancara belum tersedia.

Hasil Wawancara

Analisis 5C

Karakter

Kemampuan Bayar

Modal

Kondisi Usaha

Jaminan

1. Identitas Pemohon dan Pengajuan

2. Ringkasan Eksekutif

3. Analisis 5C

Karakter

Kemampuan Bayar

Modal

Kondisi Usaha

Jaminan

4. Analisis Keuangan dan Risiko

Arus Kas

Rekomendasi Pinjaman

Sinyal Risiko

Uji Ketahanan

5. Temuan, Klaim, dan Bukti

Temuan Utama

Klaim 1 - Omzet Usaha Terverifikasi

Klaim 2 - Riwayat Pembayaran Angsuran Baik

Klaim 3 - DSR Cukup Tinggi

Klaim 4 - Transkrip Wawancara Kosong

Status Verifikasi

Kepatuhan Kebijakan

6. Kesimpulan dan Tindak Lanjut

Kekuatan

Kelemahan dan Perhatian

Tindak Lanjut

7. Pertanyaan Rekomendasi

Lampiran A - Transkrip Wawancara