Pegadaian Co-Pilot Interviewer
Laporan Analisis Wawancara
Dokumen analisis kredit internal
- Referensi
- d9d0bff1-6ddc-43d8-b759-18f13535afd6
- Tanggal
- 13 Agustus 2026 pukul 23.42
1. Identitas Pemohon dan Pengajuan
| Nama Pemohon | Siti Rahmawati | NIK | 432424424 |
|---|---|---|---|
| Usaha/Pekerjaan | Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari | Nama Usaha | Warung Sumber Makmur |
| Produk Kredit | KUR | Plafon Pengajuan | Rp 40.000.000 |
| Tenor | 24 bulan | Nomor Pengajuan | 1 |
2. Ringkasan Eksekutif
Siti Rahmawati, pemilik Warung Sumber Makmur sejak 2019, mengajukan KUR Rp 40 juta untuk penambahan stok dan perbaikan rak. Dengan omzet stabil Rp 48 juta/bulan dan dukungan pendapatan suami, DSR keluarga berada di level aman 28%. Berdasarkan konsistensi data, kapasitas pembayaran yang kuat, dan mitigasi risiko yang jelas, pengajuan ini direkomendasikan untuk disetujui.
| Keputusan Pengajuan | Belum ada keputusan | Tingkat Risiko | Risiko Rendah |
|---|---|---|---|
| Skor 5C | 83/100 | Hasil Rekap | Layak |
| Rekomendasi Analis | Setujui Kredit | ||
| Tingkat Keyakinan | 88% | ||
3. Analisis 5C
Karakter
Skor: 86/100 | Status: Baik
Nasabah menunjukkan integritas dan konsistensi tinggi dalam memberikan informasi, didukung riwayat pembayaran angsuran yang baik dan sikap kooperatif selama wawancara.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Integritas & Konsistensi | 40% | 90 | 36 | Pernyataan nasabah konsisten dengan dokumen yang diberikan, termasuk detail usaha dan identitas. — Bukti: Baik Bu, nama saya Siti Rahmawati. Saya tinggal di Jalan Kaliurang Kilometer sembilan Sleman. Saya menjalankan warung Sumber Makmur di alamat yang sama.; Warung mulai berjalan pada Maret 2019. Saya mengelola kegiatan harian dan dibantu satu pegawai pada saat jam ramai.; Kami mengajukan KUR empat puluh juta rupiah dengan tenor dua puluh empat bulan untuk menambah stok beras, minyak, telur dan kebutuhan harian menjelang musim ramai.; Iya saya setuju menggunakan rata-rata empat puluh delapan juta rupiah.; Saya juga setuju Pak, karena angka itu lebih mewakili kondisi normal usaha. |
| Sikap Terhadap Kewajiban | 30% | 85 | 25,5 | Nasabah memiliki riwayat pembayaran angsuran yang selalu tepat waktu dan tidak ada tunggakan. — Bukti: Ada, angsurannya itu berupa peralatan toko satu koma dua juta per bulan sama masih tersisa delapan bulan. Pembayarannya selalu tepat waktu.; Nama Debitur Siti Rahmawati Fasilitas Pembiayaan peralatan toko Sisa Tenor per Juli 2026 8 bulan Tunggakan Tidak ada Tanggal Nomor Fasilitas Nilai Status 05-05-2026 SIM-FAS-2025-7788 Rp1.200.000 Berhasil 05-06-2026 SIM-FAS-2025-7788 Rp1.200.000 Berhasil |
| Itikad Baik | 30% | 80 | 24 | Nasabah kooperatif dan terbuka dalam memberikan informasi, termasuk kesediaan untuk verifikasi lebih lanjut. — Bukti: Ya, saya bersedia.; Ya, saya juga bersedia.; Benar, jika diperlukan saya bisa memberikan mutasi rekening dan dari, dan bukti pembayaran angsuran.; Benar Pak, saya siap memberikan bukti pendapatan bila dibutuhkan dan juga untuk verifikasi. |
Perhitungan: (90 × 40%) + (85 × 30%) + (80 × 30%) = 86
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Konsistensi data identitas dan usaha antara wawancara dan dokumen.; Riwayat pembayaran angsuran yang baik tanpa tunggakan.; Keterbukaan dan kooperatif dalam memberikan informasi serta kesediaan untuk verifikasi.
Kemampuan Bayar
Skor: 79/100 | Status: Baik
Nasabah menunjukkan kapasitas pembayaran yang baik dengan omzet stabil dan laba bersih memadai. Usaha telah berjalan cukup lama, menunjukkan stabilitas operasional.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Kecukupan Cash Flow | 40% | 85 | 34 | Omzet rata-rata bulanan konsisten antara pernyataan nasabah dan rekap keuangan, dengan laba bersih yang memadai. — Bukti: Bulan ter-akhir pada bulan Juli sekitar lima puluh dua juta karena ada penjualan meningkat. Rata-rata normalnya mendekati empat puluh delapan juta rupiah.; REKAP KEUANGAN WARUNG SUMBER MAKMUR; Sekitar delapan juta rupiah setelah belanja stok, listrik, transportasi dan juga gaji pegawai. |
| Kemampuan Bayar | 35% | 75 | 26,25 | Nasabah memiliki dana cadangan dan rencana mitigasi jika penjualan menurun, serta pendapatan tambahan dari suami. — Bukti: Eh ada Pak, ada kok dana cadangan usaha sekitar dua belas juta yang disimpan tersis-terpisah.; Kami berencana mengurangi pembelian barang yang lambat terjual dan mempertahankan stok barang kebutuhan pokok.; Iya Pak, saya itu bekerja sebagai teknisi dengan pendapatan tuh rata-rata sekitar empat koma lima juta per bulan. |
| Stabilitas Usaha | 25% | 75 | 18,75 | Usaha warung sembako telah berjalan sejak Maret 2019, menunjukkan pengalaman dan stabilitas operasional. — Bukti: Warung mulai berjalan pada Maret 2019. Saya mengelola kegiatan harian dan dibantu satu pegawai pada saat jam ramai.; Lama Usaha Sejak Maret 2019 |
Perhitungan: (85 × 40%) + (75 × 35%) + (75 × 25%) = 79
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Omzet bulanan konsisten dengan rekap keuangan.; Memiliki dana cadangan usaha.; Rencana mitigasi penurunan penjualan yang jelas.; Usaha telah beroperasi lebih dari 5 tahun.; Adanya pendapatan pendukung dari suami.
Modal
Skor: 81/100 | Status: Baik
Nasabah menunjukkan komitmen modal pribadi yang baik dan usaha yang mandiri, didukung oleh aset usaha yang memadai. Reinvestasi laba dan dana cadangan menunjukkan kemandirian finansial.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Komitmen Modal Pribadi | 40% | 85 | 34 | Modal awal usaha sebagian besar berasal dari dana pribadi dan laba yang diputar kembali, menunjukkan komitmen kuat. — Bukti: Sekitar tiga puluh juta rupiah dari tabungan dan laba yang kami putar kembali. |
| Kemandirian Usaha | 30% | 75 | 22,5 | Usaha memiliki dana cadangan dan tidak bergantung pada pinjaman untuk operasional rutin, menunjukkan kemandirian finansial. — Bukti: Eh ada Pak, ada kok dana cadangan usaha sekitar dua belas juta yang disimpan tersis-terpisah.; Enggak Pak, dananya itu bakal digunain untuk persediaan sama perbaikan rak penyimpanan. Kebutuhan rumah tangga juga tetap kami bayar dari pendapatan rutin. |
| Aset Usaha | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: (85 × 40%) + (75 × 30%) = 81
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Modal awal usaha berasal dari tabungan dan laba yang diputar kembali.; Tersedia dana cadangan usaha sebesar Rp 12 juta.; Dana pinjaman akan digunakan untuk pengembangan usaha, bukan kebutuhan pribadi.
Verifikasi lanjutan:
- Mohon berikan rincian lebih lanjut mengenai nilai aset usaha yang dimiliki.
- Apakah ada bukti dokumentasi untuk reinvestasi laba yang dilakukan secara rutin?
Kondisi Usaha
Skor: 77/100 | Status: Baik
Usaha warung sembako memiliki ketahanan yang baik terhadap faktor eksternal dan risiko sektor usaha yang stabil. Nasabah juga memiliki rencana kontingensi yang cukup memadai.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Ketahanan Faktor Eksternal | 35% | 80 | 28 | Usaha warung sembako relatif tahan terhadap musiman karena menjual kebutuhan pokok dan memiliki pelanggan dari lingkungan sekitar. — Bukti: Untuk kebutuhan pokok relatif stabil karena pelanggan sendiri berasal dari lingkungan sekitar saja.; Kami mengatasinya itu dengan menggunakan dua pemasok utama sama sesuain jumlah stok agar nggak berlebihan. |
| Risiko Sektor Usaha | 35% | 80 | 28 | Sektor usaha warung sembako stabil dengan permintaan pasar yang kuat karena menjual kebutuhan pokok. — Bukti: Bidang Usaha Warung sembako dan kebutuhan sehari-hari; Kegiatan Usaha Perdagangan eceran kebutuhan pokok dan harian |
| Kontingensi | 30% | 70 | 21 | Nasabah memiliki dana cadangan usaha dan rencana untuk mengurangi pembelian barang lambat terjual jika penjualan turun. — Bukti: Eh ada Pak, ada kok dana cadangan usaha sekitar dua belas juta yang disimpan tersis-terpisah.; Kami berencana mengurangi pembelian barang yang lambat terjual dan mempertahankan stok barang kebutuhan pokok.; Kami juga men-- akan menggunakan dana cadangan usaha bila diperlukan dan menunda pengeluaran yang tidak mendesak. |
Perhitungan: (80 × 35%) + (80 × 35%) + (70 × 30%) = 77
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Usaha menjual kebutuhan pokok dengan permintaan stabil.; Memiliki dana cadangan usaha.; Strategi mitigasi risiko perubahan harga pemasok dengan dua pemasok utama.
Jaminan
Skor: 93/100 | Status: Baik
Agunan yang diajukan adalah BPKB sepeda motor atas nama pemohon, dengan dokumen lengkap dan nilai yang memadai. Pemohon dan suami memahami skema jaminan.
| Sub-aspek | Bobot | Skor | Nilai tertimbang | Dasar penilaian dan bukti |
|---|---|---|---|---|
| Pemahaman Skema Jaminan | 30% | 90 | 27 | Pemohon dan suami menunjukkan pemahaman yang baik tentang penggunaan kendaraan sebagai agunan dan konsekuensi gagal bayar. — Bukti: Iya Pak, saya mengetahui dan menyetujuinya. Kendaraannya itu milik Bu Siti dan dokumennya itu tersedia. |
| Kepemilikan Aset | 40% | 95 | 38 | Aset jaminan (BPKB sepeda motor) atas nama pemohon sendiri dan dokumennya lengkap serta aktif. — Bukti: BPKB sepeda motor Honda Beat tahun 2021 atas nama saya sendiri, Siti Rahmawati.; Nama Pemilik SITI RAHMAWATI; Berlaku Sampai 18-03-2027 |
| Mitigasi Risiko | 30% | - | - | Data belum cukup: tidak ada bukti yang dapat diverifikasi pada sumber saat ini. |
Perhitungan: (90 × 30%) + (95 × 40%) = 93
Ketentuan: 75–100 Baik; 50–74 Perlu perhatian; 0–49 Berisiko.
Sinyal positif: Agunan atas nama pemohon sendiri.; Dokumen agunan lengkap dan aktif.; Pemohon dan suami memahami skema jaminan.
Verifikasi lanjutan: Konfirmasi nilai taksasi kendaraan agunan untuk memastikan coverage plafon pinjaman.
4. Analisis Keuangan dan Risiko
Arus Kas
| Omzet Harian | 1600000 |
|---|---|
| Omzet Bulanan | 48000000 |
| Margin | 16.67 |
| Laba Bersih Bulanan | 12500000 |
| Debt Service Ratio | 28 |
Rekomendasi Pinjaman
| Maksimal Plafon | 40000000 |
|---|---|
| Estimasi Cicilan | - |
| Tenor Rekomendasi | - |
| Dasar Pertimbangan | - |
Sinyal Risiko
| Stabilitas Pendapatan | 0.2 |
|---|---|
| Rasio Hutang | 0.3 |
| Risiko Pekerjaan | 0.2 |
| Konsistensi Dokumen | 0.1 |
Uji Ketahanan
| Skenario | Pendapatan Setelah Tekanan | DSR | Hasil | Penjelasan |
|---|---|---|---|---|
| Omzet turun 20% | Rp 9.300.000 | 33,55% | Perlu Perhatian | Dengan penurunan omzet 20%, laba bersih usaha berkurang, namun pendapatan gabungan masih cukup untuk menutupi angsuran dengan DSR 33.55%. |
| Omzet turun 30% | Rp 7.700.000 | 40,52% | Perlu Perhatian | Penurunan omzet 30% akan meningkatkan DSR menjadi 40.52%, mendekati batas risiko tinggi, namun masih dapat diatasi dengan dana cadangan. |
| Omzet turun 50% | Rp 4.500.000 | 69,33% | Berisiko Tinggi | Penurunan omzet 50% akan membuat DSR sangat tinggi (69.33%), menunjukkan kesulitan signifikan dalam pembayaran angsuran tanpa dukungan eksternal atau penggunaan dana cadangan secara penuh. |
5. Temuan, Klaim, dan Bukti
Temuan Utama
- Konsistensi Omzet: Omzet rata-rata yang disebutkan nasabah (Rp 48 juta) konsisten dengan rekap keuangan 3 bulan dan disetujui untuk analisis.
- Pendapatan Suami Sebagai Penunjang: Suami memiliki penghasilan tetap Rp 4,5 juta/bulan sebagai teknisi, menambah kapasitas pembayaran keluarga.
- Dana Cadangan Usaha: Nasabah memiliki dana cadangan usaha sekitar Rp 12 juta yang disimpan terpisah untuk mitigasi risiko penurunan penjualan.
- Ketergantungan pada Pemasok: Risiko utama usaha adalah perubahan harga dari pemasok, meskipun nasabah sudah memiliki strategi mitigasi dengan dua pemasok.
Klaim 1 - Nama dan alamat pemohon Siti Rahmawati
| Pernyataan | nama saya Siti Rahmawati. Saya tinggal di Jalan Kaliurang Kilometer sembilan Sleman. Saya menjalankan warung Sumber Makmur di alamat yang sama. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim pemohon konsisten dengan bukti dokumen. Nama, alamat, dan nama usaha terverifikasi di NIB, SKU, dan KTP. |
| Dokumen Rujukan | STNK; KTP |
Klaim 2 - Nama dan peran pemohon Andi Pratama
| Pernyataan | nama saya Andi Pratama. Saya suami Ibu Siti dan menjadi pemohon pendamping. Saya bekerja sebagai teknisi dan membantu pembelian stok serta pengantaran ketika diperlukan. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim nama, hubungan dengan Siti, pekerjaan sebagai teknisi, dan status pemohon pendamping konsisten dengan Kartu Keluarga dan KTP. Tidak ada bukti untuk klaim 'membantu pembelian stok serta pengantar |
| Dokumen Rujukan | Kartu Keluarga; KTP; Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha |
Klaim 3 - Lama usaha warung Sumber Makmur
| Pernyataan | Warung mulai berjalan pada Maret 2019. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Semua dokumen pendukung secara konsisten menyatakan bahwa warung mulai beroperasi pada Maret 2019. |
| Dokumen Rujukan | STNK; Surat Keterangan Domisili |
Klaim 4 - Jumlah pegawai warung Sumber Makmur
| Pernyataan | Saya mengelola kegiatan harian dan dibantu satu pegawai pada saat jam ramai. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen yang menyatakan jumlah pegawai 1 orang dan jenis usaha perdagangan kebutuhan harian. |
| Dokumen Rujukan | STNK |
Klaim 5 - Jumlah pinjaman KUR yang diajukan
| Pernyataan | Kami mengajukan KUR empat puluh juta rupiah dengan tenor dua puluh empat bulan untuk menambah stok beras, minyak, telur dan kebutuhan harian menjelang musim ramai. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim pinjaman Rp 40 juta dengan tenor 24 bulan untuk stok kebutuhan harian konsisten dengan Formulir Pengajuan KUR hal 1 dan Surat Pernyataan Penggunaan Dana hal 1. |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR; Surat Nikah |
Klaim 6 - Modal pribadi yang ditanamkan dalam usaha
| Pernyataan | Sekitar tiga puluh juta rupiah dari tabungan dan laba yang kami putar kembali. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim 'sekitar tiga puluh juta rupiah dari tabungan' konsisten dengan 'Modal Pribadi Rp 30.000.000' yang disebutkan dalam Formulir Pengajuan KUR. |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 7 - Dana pinjaman tidak untuk kebutuhan pribadi
| Pernyataan | Enggak Pak, dananya itu bakal digunain untuk persediaan sama perbaikan rak penyimpanan. Kebutuhan rumah tangga juga tetap kami bayar dari pendapatan rutin. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim pemohon konsisten dengan dokumen yang menyatakan dana akan digunakan untuk penambahan stok kebutuhan pokok dan perbaikan rak penyimpanan, serta kebutuhan rumah tangga dibayar dari pendapatan rut |
| Dokumen Rujukan | Surat Nikah; Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 8 - Dana cadangan usaha
| Pernyataan | ada kok dana cadangan usaha sekitar dua belas juta yang disimpan tersis-terpisah. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim dana cadangan usaha Rp 12 juta konsisten dengan "Dana Cadangan Usaha" di 07_Rekap_Keuangan_Usaha_Mei_Juli_2026_Simulasi.xlsx hal 1 dan "Dana Cadangan" di 06_Formulir_Pengajuan_KUR_Simulasi.pdf h |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Domisili; Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 9 - Omzet rata-rata usaha per bulan
| Pernyataan | Rata-rata normalnya mendekati empat puluh delapan juta rupiah. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen yang menyatakan rata-rata omzet normal mendekati Rp 48.000.000. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Domisili; Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 10 - Omzet bulan Juli
| Pernyataan | Bulan ter-akhir pada bulan Juli sekitar lima puluh dua juta karena ada penjualan meningkat. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim omzet Juli Rp52 juta dan adanya peningkatan penjualan konsisten dengan data di 07_Rekap_Keuangan_Usaha_Mei_Juli_2026_Simulasi.xlsx hal 1. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Domisili |
Klaim 11 - Laba bersih rata-rata per bulan
| Pernyataan | Sekitar delapan juta rupiah setelah belanja stok, listrik, transportasi dan juga gaji pegawai. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim laba bersih sekitar delapan juta rupiah konsisten dengan "Laba Bersih Rp 8.000.000 per bulan" di Formulir Pengajuan KUR. |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR |
Klaim 12 - Angsuran berjalan untuk peralatan toko
| Pernyataan | Ada, angsurannya itu berupa peralatan toko satu koma dua juta per bulan sama masih tersisa delapan bulan. Pembayarannya selalu tepat waktu. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen. Angsuran Rp 1.200.000/bulan untuk peralatan toko, sisa 8 bulan, dan status pembayaran lancar tercatat di Formulir Pengajuan KUR, Bukti Pembayaran Angsuran, dan Rekap Ke |
| Dokumen Rujukan | Formulir Pengajuan KUR; NPWP; Surat Keterangan Domisili |
Klaim 13 - Penghasilan Andi Pratama
| Pernyataan | saya itu bekerja sebagai teknisi dengan pendapatan tuh rata-rata sekitar empat koma lima juta per bulan. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim pemohon konsisten dengan dokumen. Slip penghasilan menunjukkan jabatan 'Teknisi Lapangan' dan 'Pendapatan Bersih Rp4.500.000'. |
| Dokumen Rujukan | Bukti Hak Pemakaian Tempat Usaha |
Klaim 14 - Sumber pembayaran pinjaman
| Pernyataan | Namun pembayaran pinjaman tetap direncanakan dari arus kas usaha. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Dokumen menunjukkan adanya 'Angsuran berjalan per bulan' dan 'Status pembayaran Lancar berdasarkan catatan simulasi', yang mengindikasikan pembayaran pinjaman dari arus kas usaha. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Domisili; NPWP |
Klaim 15 - Agunan yang disiapkan
| Pernyataan | BPKB sepeda motor Honda Beat tahun 2021 atas nama saya sendiri, Siti Rahmawati. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten dengan dokumen BPKB dan STNK simulasi yang menunjukkan kepemilikan Honda Beat 2021 atas nama Siti Rahmawati. Namun, perlu dicatat bahwa semua dokumen adalah simulasi. |
| Dokumen Rujukan | STNK; BPKB |
Klaim 16 - Status pajak dan ketersediaan kendaraan
| Pernyataan | Kendaraan pajak aktif dan dapat diperiksa kapan saja. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | STNK Honda Beat 2021 Simulasi.jpg hal 1 menunjukkan masa berlaku STNK hingga 18-03-2027, yang berarti pajak kendaraan aktif dan dapat diperiksa. |
| Dokumen Rujukan | STNK |
Klaim 17 - Persetujuan Andi Pratama atas agunan
| Pernyataan | Iya Pak, saya mengetahui dan menyetujuinya. Kendaraannya itu milik Bu Siti dan dokumennya itu tersedia. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim konsisten. Dokumen STNK (13_STNK_Honda_Beat_2021_Simulasi.jpg hal 1) menunjukkan nama pemilik kendaraan adalah Siti Rahmawati. |
| Dokumen Rujukan | STNK |
Klaim 18 - Kebenaran informasi dan dokumen
| Pernyataan | Benar, jika diperlukan saya bisa memberikan mutasi rekening dan dari, dan bukti pembayaran angsuran. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim pemohon konsisten dengan dokumen yang tersedia. Bukti mutasi rekening dan pembayaran angsuran ditemukan dalam dokumen simulasi. |
| Dokumen Rujukan | Bukti Cek Fisik Kendaraan; NPWP |
Klaim 19 - Kebenaran informasi pendapatan dan kewajiban
| Pernyataan | Benar Pak, saya siap memberikan bukti pendapatan bila dibutuhkan dan juga untuk verifikasi. |
|---|---|
| Status | Tanpa bukti |
| Hasil Verifikasi | Klaim pemohon tentang kesiapan memberikan bukti pendapatan tidak didukung oleh dokumen yang tersedia. Dokumen yang ada adalah simulasi dan bukan bukti pendapatan resmi. |
| Dokumen Rujukan | Tidak ada dokumen rujukan |
Klaim 20 - Persetujuan penggunaan omzet rata-rata
| Pernyataan | Iya saya setuju menggunakan rata-rata empat puluh delapan juta rupiah. |
|---|---|
| Status | Terverifikasi |
| Hasil Verifikasi | Klaim pemohon konsisten dengan dokumen yang menunjukkan rata-rata omzet Rp 48.000.000 per bulan. |
| Dokumen Rujukan | Surat Keterangan Domisili; Formulir Pengajuan KUR |
Status Verifikasi
| Dokumen | Status | Catatan |
|---|---|---|
| KTP Siti Rahmawati | Terverifikasi | - |
| KTP Andi Pratama | Terverifikasi | - |
| Kartu Keluarga | Terverifikasi | - |
| Formulir Pengajuan KUR | Terverifikasi | - |
| NIB Warung Sumber Makmur | Terverifikasi | - |
| Surat Keterangan Usaha | Terverifikasi | - |
| Rekap Keuangan Usaha (Mei-Juli 2026) | Terverifikasi | Omzet rata-rata Rp 48 juta/bulan konsisten dengan pernyataan nasabah. |
| Mutasi Rekening Usaha (Juli 2026) | Terverifikasi | Total kredit Rp 52 juta di bulan Juli, sesuai pernyataan nasabah tentang peningkatan penjualan. |
| Nota Pembelian Stok Pemasok A & B | Terverifikasi | - |
| Bukti Pembayaran Angsuran Existing | Terverifikasi | Pembayaran Rp 1,2 juta/bulan selalu berhasil dan tepat waktu. |
| Slip Penghasilan Andi Pratama | Terverifikasi | Penghasilan rata-rata Rp 4,5 juta/bulan. |
| STNK Honda Beat 2021 | Terverifikasi | - |
| BPKB Honda Beat 2021 | Terverifikasi | - |
| Foto Usaha (Depan, Rak & Stok) | Terverifikasi | - |
| Surat Pernyataan Penggunaan Dana | Terverifikasi | Rincian penggunaan dana Rp 32 juta untuk stok dan Rp 8 juta untuk rak. |
| Penawaran Perbaikan Rak Usaha | Terverifikasi | - |
Kepatuhan Kebijakan
- Plafon pinjaman Rp 40 juta sesuai dengan ketentuan KUR Mikro.
- Tenor 24 bulan sesuai dengan ketentuan KUR Mikro.
- Jenis usaha warung sembako termasuk dalam sektor produktif yang didukung KUR.
- Tidak ada tunggakan pada pinjaman existing, memenuhi syarat kelayakan.
6. Kesimpulan dan Tindak Lanjut
Setujui Kredit
Kekuatan
- Usaha telah berjalan lama (sejak Maret 2019) dengan operasional stabil.
- Pendapatan gabungan keluarga kuat, didukung gaji suami sebagai teknisi.
- Memiliki dana cadangan usaha yang disimpan terpisah untuk mitigasi risiko.
- Riwayat pembayaran angsuran existing selalu tepat waktu.
- Tujuan penggunaan dana jelas dan produktif untuk pengembangan usaha.
Kelemahan dan Perhatian
- Risiko utama usaha adalah fluktuasi harga dari pemasok.
- Margin keuntungan usaha (16.67%) relatif moderat.
- Ketergantungan pada lingkungan sekitar untuk pelanggan, potensi pertumbuhan terbatas.
Tindak Lanjut
| Tindakan | Penanggung Jawab | Alasan |
|---|---|---|
| Prioritas Tinggi | ||
| Verifikasi fisik agunan BPKB sepeda motor Honda Beat 2021. | Verifikator Lapangan | Memastikan keberadaan dan kondisi agunan sesuai dokumen. |
| Prioritas Sedang | ||
| Verifikasi lokasi usaha Warung Sumber Makmur. | Verifikator Lapangan | Memastikan keberadaan dan aktivitas usaha sesuai pernyataan. |
| Konfirmasi kepemilikan dan keabsahan NIB Warung Sumber Makmur. | Analis | Memastikan legalitas usaha. |
Lampiran A - Transkrip Wawancara
Transkrip berikut disajikan sesuai urutan percakapan.
Bagian 1 - Pembukaan Wawancara dan Konfirmasi Identitas Pemohon
Wawancara dimulai dengan konfirmasi ketersediaan suara dan persetujuan perekaman dari Ibu Siti Rahmawati dan Bapak Andi Pratama. Analis menjelaskan cakupan pertanyaan yang akan diajukan, meliputi identitas, usaha, kemampuan membayar, modal, agunan, dan kondisi usaha. Ibu Siti mengonfirmasi nama, alamat, dan usaha warung Sumber Makmur, sementara Bapak Andi menjelaskan perannya sebagai suami dan pemohon pendamping yang bekerja sebagai teknisi.
Analis 1
Baik, eh selamat siang apakah suara saya terdengar?
Pemohon 1
Selamat siang, eh terdengar jelas.
Pemohon 2
Selamat siang sudah terdengar jelas.
Analis 1
Jadi wawancara ini akan direkam untuk membantu pencatatan dan analisis pengajuan. Apakah Ibu Siti dan Bapak Andi bersedia?
Pemohon 2
Ya, saya bersedia.
Pemohon 1
Ya, saya juga bersedia.
Analis 1
Baik, terima kasih. Saya akan mengajukan pertanyaan mengenai identitas, usaha, kemampuan membayar, modal, agunan dan kondisi usaha.
Analis 1
Eh Ibu Siti mohon konfirmasi nama lengkap, alamat dan usaha yang dijalankan ya.
Pemohon 2
Baik Bu, nama saya Siti Rahmawati. Saya tinggal di Jalan Kaliurang Kilometer sembilan Sleman. Saya menjalankan warung Sumber Makmur di alamat yang sama.
Analis 1
Bapak Andi mohon jelaskan hubungan dan peran Bapak dalam pengajuan ini.
Pemohon 1
Baik, nama saya Andi Pratama. Saya suami Ibu Siti dan menjadi pemohon pendamping. Saya bekerja sebagai teknisi dan membantu pembelian stok serta pengantaran ketika diperlukan.
Bagian 2 - Informasi Usaha dan Rincian Pengajuan Pinjaman
Ibu Siti menjelaskan bahwa warung Sumber Makmur telah beroperasi sejak Maret 2019 dan dikelola olehnya dengan bantuan satu pegawai, sementara Bapak Andi membantu pada sore hari atau akhir pekan untuk pengambilan barang dari pemasok. Pasangan ini mengajukan pinjaman KUR sebesar empat puluh juta rupiah dengan tenor dua puluh empat bulan untuk menambah stok kebutuhan harian dan perbaikan rak penyimpanan, bukan untuk kebutuhan pribadi. Mereka juga memiliki modal pribadi sekitar tiga puluh juta rupiah dan dana cadangan usaha dua belas juta rupiah.
Analis 1
Sejak kapan usaha tersebut berjalan dan siapa yang mengelola kegiatan harian?
Pemohon 2
Warung mulai berjalan pada Maret 2019. Saya mengelola kegiatan harian dan dibantu satu pegawai pada saat jam ramai.
Pemohon 1
Saya itu membantu pada sore hari atau akhir pekan, terutama itu untuk ngambil barang pas, barang dari pemasok.
Analis 1
Baik,
Analis 1
eh berapa jumlah pinjaman yang diajukan dan untuk kebutuhan apa?
Pemohon 2
Kami mengajukan KUR empat puluh juta rupiah dengan tenor dua puluh empat bulan untuk menambah stok beras, minyak, telur dan kebutuhan harian menjelang musim ramai.
Analis 1
Berapa modal pribadi yang sudah ditanamkan dalam usaha?
Pemohon 2
Sekitar tiga puluh juta rupiah dari tabungan dan laba yang kami putar kembali.
Analis 1
Bapak Andi, apakah dana pinjaman nanti akan digunakan untuk kebutuhan pribadi atau rumah tangga?
Pemohon 1
Enggak Pak, dananya itu bakal digunain untuk persediaan sama perbaikan rak penyimpanan. Kebutuhan rumah tangga juga tetap kami bayar dari pendapatan rutin.
Analis 1
Apakah Bapak Ibu ada dana cadangan bila penjualan turun?
Pemohon 1
Eh ada Pak, ada kok dana cadangan usaha sekitar dua belas juta yang disimpan tersis-terpisah.
Bagian 3 - Analisis Keuangan Usaha dan Pendapatan Tambahan
Ibu Siti melaporkan omzet rata-rata usaha sekitar empat puluh delapan juta rupiah per bulan, dengan omzet bulan Juli mencapai lima puluh dua juta rupiah karena peningkatan penjualan. Bapak Andi menjelaskan proses pencatatan omzet harian yang direkap bulanan dan diverifikasi dengan pembelian stok serta penerimaan kas. Laba bersih rata-rata usaha adalah delapan juta rupiah setelah biaya operasional, dan terdapat angsuran peralatan toko sebesar 1,2 juta rupiah per bulan yang tersisa delapan bulan. Bapak Andi juga memiliki penghasilan pribadi sekitar 4,5 juta rupiah per bulan sebagai teknisi, namun pembayaran pinjaman direncanakan dari arus kas usaha.
Analis 1
Baik, Ibu Siti berapa omzet rata-rata usaha per bulan?
Pemohon 2
Bulan ter-akhir pada bulan Juli sekitar lima puluh dua juta karena ada penjualan meningkat. Rata-rata normalnya mendekati empat puluh delapan juta rupiah.
Analis 1
Rekap keuangan menunjukkan rata-rata empat puluh delapan juta. Apa penjelasan untuk angka lima puluh dua juta?
Pemohon 2
Lima puluh dua juta adalah omzet bulan lalu, bulan Juli ketika penjualan meningkat.
Pemohon 2
Tetapi rekap tiga bulan menggunakan angka rata-rata empat puluh delapan juta.
Analis 1
Pak Andi, apakah Bapak mengetahui cara pencatatan omzet tersebut?
Pemohon 1
Iya Pak, Ibu Siti itu mencetak penjualan harian lalu kami rekap setiap akhir bulan. Saya itu bantu cocokin pembelian stok
Pemohon 1
dan penerimaan kas.
Analis 1
Berapa laba bersih rata-rata per bulan?
Pemohon 2
Sekitar delapan juta rupiah setelah belanja stok, listrik, transportasi dan juga gaji pegawai.
Analis 1
Apa ada angsuran yang masih berjalan sekarang?
Pemohon 1
Ada, angsurannya itu berupa peralatan toko satu koma dua juta per bulan sama masih tersisa delapan bulan. Pembayarannya selalu tepat waktu.
Analis 1
Bapak Andi memiliki penghasilan sendiri kah?
Pemohon 1
Iya Pak, saya itu bekerja sebagai teknisi dengan pendapatan tuh rata-rata sekitar empat koma lima juta per bulan.
Pemohon 1
Namun pembayaran pinjaman tetap direncanakan dari arus kas usaha.
Bagian 4 - Mitigasi Risiko Penjualan dan Agunan Pinjaman
Untuk mengantisipasi penurunan penjualan sebesar dua puluh persen, Ibu Siti dan Bapak Andi berencana mengurangi pembelian barang yang lambat terjual, mempertahankan stok kebutuhan pokok, menggunakan dana cadangan usaha, dan menunda pengeluaran tidak mendesak. Sebagai agunan, disiapkan BPKB sepeda motor Honda Beat tahun 2021 atas nama Ibu Siti Rahmawati, dengan pajak kendaraan aktif dan siap untuk pemeriksaan. Bapak Andi menyatakan mengetahui dan menyetujui penggunaan kendaraan tersebut sebagai agunan.
Analis 1
Baik, jika penjualan turun dua puluh persen, bagaimana rencana Ibu dan Bapak menjaga pembayaran angsuran?
Pemohon 2
Kami berencana mengurangi pembelian barang yang lambat terjual dan mempertahankan stok barang kebutuhan pokok.
Pemohon 1
Kami juga men-- akan menggunakan dana cadangan usaha bila diperlukan dan menunda pengeluaran yang tidak mendesak.
Analis 1
Baik, agunan apa yang disiapkan?
Pemohon 2
BPKB sepeda motor Honda Beat tahun 2021 atas nama saya sendiri, Siti Rahmawati.
Analis 1
Apakah pajak kendaraan aktif dan kendaraan tersedia untuk pemeriksaan?
Pemohon 2
Kendaraan pajak aktif dan dapat diperiksa kapan saja.
Analis 1
Baik, Bapak Andi apakah Bapak mengetahui dan menyetujui penggunaan kendaraan tersebut sebagai agunan?
Pemohon 1
Iya Pak, saya mengetahui dan menyetujuinya. Kendaraannya itu milik Bu Siti dan dokumennya itu tersedia.
Bagian 5 - Risiko Usaha, Kondisi Permintaan, dan Konfirmasi Data
Risiko terbesar usaha diidentifikasi sebagai perubahan harga dari pemasok, yang diatasi dengan menggunakan dua pemasok utama dan menyesuaikan jumlah stok. Kondisi permintaan untuk barang yang dijual relatif stabil karena pelanggan berasal dari lingkungan sekitar. Ibu Siti dan Bapak Andi mengonfirmasi kebenaran seluruh informasi dan dokumen yang diberikan, serta menyatakan kesediaan untuk memberikan bukti tambahan seperti mutasi rekening dan bukti pembayaran angsuran jika diperlukan. Mereka juga menyetujui penggunaan omzet rata-rata empat puluh delapan juta rupiah untuk analisis awal.
Analis 1
Apa risiko terbesar usaha Bapak Ibu pada saat ini?
Pemohon 2
Risiko utamanya adalah perubahan harga dari pemasok.
Pemohon 1
Kami mengatasinya itu dengan menggunakan dua pemasok utama sama sesuain jumlah stok agar nggak berlebihan.
Analis 1
Baik, bagaimana kondisi permintaan untuk barang yang dijual?
Pemohon 2
Untuk kebutuhan pokok relatif stabil karena pelanggan sendiri berasal dari lingkungan sekitar saja.
Analis 1
Ibu Siti, apakah seluruh informasi dan dokumen yang diberikan benar?
Pemohon 2
Benar, jika diperlukan saya bisa memberikan mutasi rekening dan dari, dan bukti pembayaran angsuran.
Analis 1
Bapak Andi, apakah informasi mengenai dukungan pendapatan dan kewajiban rumah tangga juga benar?
Pemohon 1
Benar Pak, saya siap memberikan bukti pendapatan bila dibutuhkan dan juga untuk verifikasi.
Analis 1
Baik, kami mencatat omzet bulan terakhir lima puluh dua juta rupiah dan rata-rata dokumen empat puluh delapan juta rupiah. Apakah Ibu dan Bapak setuju bahwa analisis awal menggunakan rata-rata empat puluh delapan juta rupiah?
Pemohon 2
Iya saya setuju menggunakan rata-rata empat puluh delapan juta rupiah.
Pemohon 1
Saya juga setuju Pak, karena angka itu lebih mewakili kondisi normal usaha.
Bagian 6 - Penutupan Wawancara Kredit
Analis mengonfirmasi kembali penggunaan omzet rata-rata empat puluh delapan juta rupiah untuk analisis. Analis menjelaskan bahwa hasil wawancara akan ditinjau bersama dokumen dan keputusan akhir akan dilakukan oleh petugas berwenang. Wawancara ditutup dengan ucapan terima kasih dari kedua belah pihak.
Analis 1
Baik, terima kasih. Berarti empat puluh delapan juta rupiah ya. Hasil wawancara nanti akan ditinjau bersama dokumen dan keputusan akhir tetap dilakukan oleh petugas berwenang. Terima kasih atas waktunya.
Pemohon 2
Baik, terima kasih banyak.
Pemohon 1
Terima kasih banyak Pak.